学生儿童安全非小事，少儿意外险应是“刚需”

很多家庭都是有了孩子以后才开始关注保险，父母对孩子的爱是天然的冲动，很多时候做的都是超越理性的，总想时时刻刻的看着他，生怕有一点闪失。

可是父母毕竟不是超人，不可能给予孩子360°无死角的保护，随着孩子慢慢地长大，好奇心强，又不会保护自己，发生意外的几率也比较大，给孩子买一份意外保险，也是非常非常必要的。

在给孩子买保险的排序中，居首位的一定是医保，其次就是意外险，孩子发生意外的概率要比重疾发生的概率要高得多，所以，意外险对于孩子来说，一定是优先于重疾险和医疗险的。

市面上的那么多意外险，稍不留神，可能就会入“坑”，既花了钱，也没给孩子买到合适的保险产品，到底应该怎么选购少儿意外险呢?

儿童意外保险，主要是针对18岁以下少年儿童的一种保险形式。儿童意外保险的保费一般并不贵，大概每年只需要支出几百元就可以在意外发生时获得相应的保险赔付，普通家庭也是可以负担的起的。

如挑选一款儿童意外险?

意外身故/伤残：对于成年人来讲，一定要选择意外身故/伤残保额高的产品，但是对于10岁以下儿童，由于国家对身故赔付存在限额，所以保额并不是特别关注的重点。

意外医疗额度：发生了意外都是要治疗的，所以意外医疗也是关键。好的意外险一定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。

目前市场上大多数产品的意外医疗都是报销社保范围内的，也有一些优秀的产品意外医疗同时包含社保外用药。

不要太关注续保：几乎全部的意外险都没有健康告知，所以想买就能买到，所以不建议购买长期意外险。

不要太在意意外津贴：也有很多父母，为了每天200元的意外津贴而选择购买很贵的产品。其实意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用，切莫为了高额津贴，本末倒置。

给孩子选购少儿意外险时，应该注意什么?

首先是保障范围，在给孩子选择意外险的时候，最好有针对性的购买，烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内的全面保险。

在孩子未成年的时候，每年因意外烫伤和烧伤的孩子不在少数，而且治疗时间长，治疗费用高，一旦发生烧烫伤，基本上就可以摧毁一个家庭。

其次儿童意外保险是有保额限制的，儿童意外险的保额最高只能保到20万。有很多家长想要给孩子全面的保障，想要多买几种，由于保额的限定，重复多买没有必要。

对于意外身故保障来说，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。重疾险可以赔付100万，没有上限。

最后一点就是看一下责任免除，保险公司承保的同时，也会考虑自身所承担的风险，有高风险运动不赔、中毒不赔、高原反应不赔，还有自杀、战争、手术中的意外等等也是责任免除的。

儿童意外保额，不能超过20万?

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

需要提醒大家的是，上面是指身故赔付，对重疾险是不受影响的，就算给孩子多家公司购买了100万保额的重疾险，符合理赔条件，也是可以获得100万理赔的。

儿童意外险可以重点关注意外医疗，因为意外身故存在赔付限额，而且绝大部分意外都不会身故，所以意外医疗就非常重要，如果预算足够，可以重点关注意外医疗不限社保用药的产品。

相对来讲，意外医疗更为实用，建议大家重点关注：意外医疗保额、报销比例、免赔额。

意外医疗额度：大部分意外，都是需要门诊和住院治疗的，一般来说额度在1-2 万左右，我觉得就可以了。

报销范围：优先考虑不限社保用药的，自费药也能报销，相比于只报销社保内的要更好。

报销比例：报销比例越高越好，能 100% 报销的，肯定比报销 80% 的要好，而且免赔额也是越低越好。

孩子是家庭爱的延续，每个家长都想自己的孩子平安健康的长大，除了我们自身对孩子的呵护以外，给孩子一个风险的保障，其实也是给这个家庭分散风险压力的一个后备保障，我们无法预知明天会怎么样，做好今天的准备，一起安心的静待花开。