家庭保险该怎么配置？一篇案例分析告诉你！

来源：沃保网编辑整理 2020-03-04 09:52:37

导读：买保险，看似只是花钱购物，但是里面门道却很深。今天小沃分享一个案例：一男子给家人配置了3万多的保险，妹妹生病了，却无计可施。怎么回事呢？一起来看看。

真实案例

小李是某保险公司的保险业务员，由于自身做保险，所以对个人的家庭保险比较重视。凭着自己和妻子的努力，小李一家的也有十来万的年收入。这些年来，小李先后给自己、妻子和父母孩子投保了保险，一年下来，光一家人的保费支出就高达3万多，小李渐渐地感觉到了压力。

小李还有一个妹妹，刚大学毕业不久。小李一直让妹妹拿一部分钱出来配置保险，哪怕给自己买个几百块钱的百万医疗险都好，但是小李的妹妹认为自己还年轻，花钱的地方很多，没有必要在保险上浪费钱。小李自身有3万多的保费支出，就没有给妹妹出钱买保险，而妹妹也没有把自己哥哥的话放在心上。

好巧不巧，小李的妹妹在一次员工体检中被检查出罹患甲状腺癌，虽然不是恶性的，但是也需要十多万的医疗费用。由于妹妹没有买保险，治疗费用就自然而然地落到了父母的肩上。小李于心不忍，还得帮着父母一起筹钱为妹妹治病。

案例分析

本案例中，体现了两个问题：一个是保险意识强的小李给自己、妻子、父母和孩子都买了保险，然而由于自己的妹妹已经参加工作，具有一定的经济能力，小李没有花钱给妹妹买保险。而罹患疾病的不是别人，正是没有保险保障的妹妹。还有一个问题是小李的家庭年收入是10万元，然而小李却花费了3万元在报销消费上，如果之后有其他的支出，那么小李势必需要承担很多的经济压力。

保险的意义在于防患于未然，是为了抵御未知的风险，不管是意外、疾病还是身故，这些风险不管降临到哪个家庭成员身上，对于家庭的损失都是一样的。我们一直说买保险的先后顺序，谁最重要给谁先买，那么，家庭成员中谁最不重要呢?相信大家的回答都是没有谁不重要。大家都重要，那么大家都需要保险。

案例中没买保险的生病了，买了保险的没有遭遇风险，这属于典型的保险配置错位。保险配置错位主要有以下几种情况：

1、家里的大人都没有保险或者只有极少的保险，孩子却有一身的保险;

2、人身保险一个都没有，买的全都是理财险、分红险;

3、自认为自己年轻身体健康不需要保险，把自己的保障给其他家人。推荐阅读：如何正确配置家庭保险?抓住这两点就基本错不了!

家庭配置保险的四大原则

一、先保家长，后保小孩

很多人的保险意识都是在有了孩子之后突然升高的，很多为人父母的，为了孩子都会制作非常周密的、详细的保障，从孩子的人身保险(意外险、重疾险、医疗险)到孩子的教育金、婚嫁金等各种理财保险。然而，很多家长却在这个过程中忽略了缴纳保费的自己。

买保险需要遵循的一个最基本的原则就是先保障家庭财务贡献度最好的人，像家里的经济支柱，负责家里的一切经济来源，如果家庭经济倒下了，对家庭的影响是毁灭性的。买保险一定要遵循先大人、后小孩和老人的原则，只有大人得到了充分的保障，孩子的风险才能降到最低。

二、保险保障要全面

一个完整的风险保障体系，就是能涵盖多方面的风险因素的，比如说身故风险、重大疾病风险、医疗费用风险、意外风险和长寿的风险，与其对应的产品就有寿险、重疾险、医疗险、意外险和养老年金。

很多人认为重疾险重要，只买重疾险，不考虑其他险种，专注一个险种或者个别险种，容易导致保障不全面，如果只买了重疾，却没有买意外险，发生了意外，重疾险是无法赔付的。可以看出，单一的做某个单独的保险险种或者产品，无法解决多维度的问题，只有将所有的风险做个明确的罗列，知道自己需要哪些保障，再把保障做全面，千万不要孤注一掷。

三、先满足保额需求，后考虑保费支出

案例中的小李家庭年收入只有10万，却花了3万多在保险上，这种情况很容易加重小李的投保负担，最严重的后果就是保费交不上，导致退保或者保单失效。

我们在投保的时候，很多保险业务员会告诉我们，买保险最重要的是考虑保额，买保险就是买保额，保额不足，保险起不了作用。这话本身没有错，保额是通过科学的风险评估和需求分析得出的结论，保额太少显然会影响到保障。但是买保险除了关心保额，还要注重保费。盲目的购买太多保险就会影响到财务的结构。