你手中的保单，你知道保的到底是啥吗？

那寿险到底是个啥呢？

一、什么是寿险？

人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险 。

和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

通俗点来说，寿险就是身价的体现，因为只有在生命OVER的时候，才能进行赔付。

二、寿险的分类

按保障期限，寿险主要分为：定期寿险、终身寿险。

不同寿险的作用不同、适用人群也不同。

1、定期寿险

在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金；

若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定寿的保障责任包括全残和身故。

身故：钱给受益人，按照法定继承顺序或指定受益人，失去经济支柱后有段缓冲的时间。

全残：钱给被保险人本人，就算暂时没收入，还能靠理赔金维持生活，用来支付护理照料费用。

定期寿险建议大家保到60岁。

因为60岁差不多就到退休的年龄，说白了，这时候在家庭中的角色有了转变，家庭支柱的接力棒已经交给了下一代。

而且，60岁房车贷还完，孩子成人，家里经济支柱基本完成交接，人生也就到了该享享清福的时候了。

所以，人老了之后按照家庭价值来讲，意义并不是很大，人就算突然走了，对家庭经济来讲也不会产生很大的影响。

定期优点：性价比最高，低保费，高保额；健康告知宽松，免责条款少；保障期限选择灵活。

适用人群：所有工薪阶层、普通家庭。

定期寿险杠杆率非常高，市场上100万保额的定期寿险，30岁男性每年仅需1000元左右；

女性只需几百块。无论家庭条件如何，都能承受的起。

2、终身寿险

不定期的死亡保险：保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。

保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至保险人死亡。

许多终身寿险保障责任只包含死亡，不包含残疾。

优点：保障期长，是一种很好的强制储蓄保险。

缺点：1）价格太贵，普通家庭无力承受；

2）缴费时间比较长，中途退保可能损失比较大，只能退现金价值。

适用人群：公司老总、企业高管等高净值人士。

终身寿险具有避税避债、遗产传承、理财增值的作用。通过终身寿险，大额赔付金可以给指定受益人，还能免缴遗产税

三、该选哪一种寿险？

保障时限是区分定期寿险与终身寿险的一项主要标志。

在其他条件相同的情况下，终身寿险的费率比定期寿险高。

只保到 60 岁的定期寿险，在保费上比终身寿险具有碾压式的优势，同样 100 万保额，最便宜的终身寿险可能保费都要 1、3 万，是定期寿险的 5 倍了。

1、终身寿险

终身寿险属于储蓄型险种，到期后不论生存或者死亡，被保险人都可以拿到保险金，但是每年缴纳的保费也很高昂。

终身寿险的保单具有现金价值，如果在投保期间需要用钱，可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。

不论生存或者死亡，被保险人都可拿到相应保险金。

终身寿险一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止，百岁之前承担死亡保险责任，而被保险人满百岁之后，保险公司也需要按保险合同规定给付相应的生存保险金。

或按照保险合同约定一定年纪，比如65岁后，每年返还被保险人定额的生存年金。

2、定期寿险

定期寿险属于纯消费型的险种，低保费高保额，性价比最高，健康告知也更宽松。

定期寿险是世界上最早产生的寿险种类，回归了保险的本源。定期寿险只有保障功能，没有储蓄功能。

如果超过保障期限被保险人仍然生存，保险公司不承担保险责任，也不退还保险费。中途退保也不能拿回任何钱。

（1）定期寿险更适合于预算有限而家庭责任较重的人群，可以让我们在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。

对于普通人来说，需要考虑的是寿险本身的保证功能，即为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。

因此，定期寿险是大部分普通家庭的最优选！

（2）终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。

对于公司老总、企业高管等高净值人士来说，需要考虑家庭财产的传承、移民资产的安排、避税避债需求。

终身寿险具有有储蓄性，能够产生现金价值。可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。

因此，终身寿险就比较适用于高净值人士！

一句话：

终身寿险除了贵，其他都很好；定期寿险则是最实用的寿险，能满足绝大部分普通人是需求。

那你是老百姓？还是高净值人群呢？