年金险应该怎么挑选？这就告诉你答案！

啥是年金险？为啥要买？

在讲怎么挑选年金险之前，我们应该先了解一下年金险的定义，知道年金险是什么，为什么要买年金险，才能有的放矢，从优选择。

年金险：是投保人或被保险人一次或按期缴纳保费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

它属于人寿保险的一种，常见于养老保险，不过随着社会经济发展的变化，年金险也可以用作不同的目的。

如果是准备给孩子未来上学的，叫教育金；

如果是准备给孩子未来结婚的，叫婚嫁金；

如果是准备给自己以后养老的，叫养老金……

其实它们本质上都是一样的，都是基于现在的经济基础对未来的投资规划，还是很值得鼓励的。

就拿养老保险来举例，现在的国家养老金并不充足，作为社会福利保障它仅能保障一个人退休之后基本的温饱，如果想要保持退休后生活质量不下降，甚至想更体面一点，都需要提前规划好自己的财富。

虽然年金险并不能保证可以跑得过通货膨胀，但是多少还是有点用的。

我们以一位刘先生举例，他现在30岁，没有乱七八糟的癖好，但是偶尔吃吃下午茶、西餐，带着绘画工具出门写生，每年生活费大概5万元左右。

如果等到他60岁退休，按照通货膨胀率3%计算，退休之后如果保持和原来一样的生活水准，他大概需要12万元。

而这12万是由国家养老金和个人养老保险组成，把国家人均可支配养老金也算进通货膨胀里，大概是9万元左右，也就是说，刘先生还需要自己准备每年3万左右的个人资产作养老。

假设刘先生可以活到76岁（中国人目前人均寿命），他需要自己准备3*16=48万元养老金，才能保证自己的生活质量一如从前。

而市面上的一部分年金险产品确实可以达到这个水平的收益，只要避开坑，选好年金险产品，就能在一定程度上保障养老的生活质量。

如何挑选年金险？需要注意什么？

在购买年金险产品时，有这样一个原则需要记住，只看固定领取，不看分红利率。

文章开头我也说过了，很多保险公司在宣传自家的年金险产品时往往会夸大分红和收益，给用户造成不买就是亏的错觉，想想你会不会为了“每年交2万，交10年，以后每年可以领3万领到去世”这样的宣传标语而冲动？

其实不必过度关注分红，因为分红是不固定的，最主要的还是看保险合同里写进去的，确实可以领得到的固定金额是多少。

固定领取金额分为两种领取形式，一种是一次性领取，约定到xx周岁或者第x年，返还一定的金额；另一种是持续性领取，到xx周岁或者第x年时，每年领取x%的基本保额或已交保费。

这个明明白白写进合同里的固定领取金额，才是一款年金险产品最靠谱的固定收益。

如果这部分固定收益表现还不错，那么就可以考虑进行购买。

分红：

分红是根据保险公司的盈利状况来进行一定的红利分配，这个收益是不固定的，保险公司也无法进行保证它一定能达到多少。

并且并不是所有年金险产品都有分红，所以建议大家对分红不要抱有太大的期望，而对于分红利率的计算，通常只能根据假定的利率进行演算，在特定情况下也会产生0分红的情况。

由于分红多少都与保险公司的经营状况紧密相关，所以如果想要购买分红型年金险，一定要多考察保险公司的经营状况。

而固定领取金额则不受这个限制，如果保险公司某一年经营不善又亏损，也会想尽办法让被保险人拿到固定的这部分收益。

虽然自从4.025%利率的年金险产品下架后，很难买到高收益的年金险产品了，大部分年金险的利率都在4%以下，未来收益变得比较低。

但是随着央行降准，理财产品的利息也会变低，购买年金险进行理财规划还是一个比较不错的选择，保险公司就相当于一个特殊的银行，购买年金险就是一个非常长期的“存储”，在十几年、几十年后能获得一定的收益，稳定性非常好。

最后我要提醒大家的是，千万别“裸奔”买年金险，对多数人来说，意外和疾病风险才是最需要保障的，买纯保障型保险就足够了。有剩余可长期闲置的资金时再考虑购买年金险产品，适当理财。

并且，和保障型保险不同，重疾险、寿险都是靠拉长缴费期限提高杠杆的，而年金险产品的缴费则是越短越好，一次性趸交或者3～5年比较好，因为年金险没有杠杆高低的说法，而且早期现金价值也很低。

最后总结一下，买年金险不要盲目听信宣传词说的收益多高，看合同里写的固定领取金额才是最靠谱的收益，对分红不要抱有太高期待；先配置纯保障型保险，再用长期闲置资金买年金险为未来做理财规划。