同样的保障，重疾险怎么买，保费最便宜？

今天，就来和大家说说“重疾险怎么买，保费最便宜”。

在正式开始之前，先来说说大家对重疾险的几大误区。

一、重疾险的三大误区

误区一、保费越贵的产品越好？

重疾险其实是一种高度标准化的产品，最核心，也是最高发的25种重大疾病保障都是一样的，纯保费也差不多。

有些产品贵就贵在品牌、销售渠道、或附加保障上。比如大品牌的产品有品牌溢价。互联网没有代理人团队，场地租金等固定成本，价格相对便宜些。增加身故、疾病终末期等责任会增加保费，实际上，这些保障一般是和重疾共用保额，看似保很多东西，实际只赔其中一种。

所以，贵的不一定就是好的，要理性选择。

误区二、保障疾病数量越多越好？

很多产品以保多少种疾病为宣传噱头，比如A产品保50种重疾，B产品保100种重疾的产品，那么保100种的一定比保50种的好吗？未必。

因为保监会规定，所有重疾险必须包含25种疾病，这些已经覆盖了约95%的高发疾病。所以在投保时，与其把重点放在疾病数量上，不如放在高发疾病上。

误区三、贵的保险，在理赔时更轻松？

根据2019上半年的保险理赔数据显示，无论大小公司，获赔率都超过95%，有些公司甚至接近100%。从理赔时效上来看，从保险公司收齐理赔资料起，到实际支付赔款的时间，平均下来大概在2天左右。

也就是说，理赔与保费、公司规模、品牌几乎没有关系，能否顺利理赔取决于合同本身。只要投保时如实告知，出险时相关资料准备齐全，都可顺利理赔。

二、影响保费的几大原因：

除了刚才提到的品牌、销售渠道、附加保障几方面外，影响保费的还有如下因素：

1、年龄。随着年龄的增长，罹患重疾的概率越高，所以在同样保障的情况下，投保时年龄越小，保费越低；

2、性别。由于生理结构的不同，女性总体的发病率、死亡率低于男性，所以女性买重疾险，保费更便宜。

3、疾病数量。保障疾病的数量越多，保费越贵，如保100种重疾的比保25种重疾的贵；有轻症、中症保障的也贵；同时疾病赔付的次数越多，保费也越贵。

4、保障期限。一年期的重疾险最便宜，保定期的次之，保终身的保费最贵；即保障期限越长，保费也就越贵。

5、缴费期限。重疾险的缴费方式有多种，可以趸交（一次性交），也可分期如20/30年交，甚至可以交至70周岁。总的来说，缴费期限越长，总保费越高；但分摊下来，缴费期限越长，每次缴费金额越少。

所以，同样的保额，这些因素不同，保费也就不同。

三、如何选择重疾险

总结了市面上大多数重疾险的产品形态：

1）低配版。保费最低，只有最基本的重疾保障，没有其他责任。适合预算不足的人群。

推荐康惠保，保100种重疾，缴费方式灵活。纯重疾保障中，性价比数一数二的产品。30岁女，保至70周岁，保费30年缴，每年只要1260元。

2）基础版，重疾保障+轻症责任，这个责任是很有必要的。

因为重疾并非确诊即赔，有些疾病需要达到一定条件或状态才可以理赔。有了轻症责任，相当于降低了理赔门槛，更加人性化。

推荐康惠保，保100种重疾+30种轻症，缴费方式灵活。30岁女，保至70周岁，保费30年缴，每年需要1650元。

3）标准版，重疾+轻症+保费豁免。

保费豁免，是指当投保人或被保人遇到某种特定风险时，免交余下保费。比如投保后第二年罹患合同约定中的疾病，那么后面几十年的保费免除，保障依然有效。

对很多家庭来说，如果罹患疾病，往往会丧失或降低劳动能力，收入锐减，可能无法承担后期保费的支出。所以，这个责任也是很有必要。

这类产品比较多，除了康惠保，还可以选择海保人寿大金刚C款（可选保至70/80周岁）、瑞泰瑞盈不限职业，70岁也可投保）

4）旗舰版，重疾+轻症+保费豁免+中症，保障够用，性价比高。适合大多数投保人群。

中症介于轻症与重疾疾病之间，具体的病种和条款没有统一规定，由各家保险公司自行定义。一般来说，轻症的赔付额度在20%-30%之间，中症的赔付额度是50%，重疾的赔付额度是100%。

对于大多数家庭来说，以上这四个版本就够用了，再多的保障属于锦上添花，可有可无，价格还比较贵。

5）增强版，重疾+轻症+中症+保费豁免+身故责任。

很多人投保重疾险的时候担心“如果没出险，钱不就白交了”，所以会附加身故责任。

但在实际中，重疾和身故共用保额，如果先罹患重疾，身故保障就没有了，相当于花2份钱买一份保障，还不如重疾险+寿险单独配置来得划算。

6）专业版，重疾+轻症+中症+保费豁免+身故责任+癌症多次赔付。

癌症是一种比较容易复发和转移的疾病，即使是切除病灶，也不等于抗癌成功，所以要选择癌症多次赔付的产品。这个逻辑看似合理，其实没那么容易理赔。大多数癌症多次赔付的产品在赔付时有要求，如同一位置复发不赔，二次赔付有3年或5年的间隔期等等。

如果对癌症保障有需求，预算又比较充足，可以购买这类产品，不过要注意条款对二次赔付的规定。

7）豪华版，重疾+轻症+中症+保费豁免+身故责任+癌症多次赔付+重疾多次赔付。

如果得过一次重疾，身体健康状况更差，再得重疾的概率更高。道理是不错，但实际发生的概率非常低。根据我国平均寿命及二次重疾发病率数据，得出二次患病率区间：男性为0.007%-11.2%；女性为0.007%-8.8%，概率比较低。

另外，保险条款会在理赔时设置条条框框，如两次重疾患病间隔多少年、不能是同一组疾病等。多次赔付的保费还比单次赔付的贵30%-50%，性价比不高。

如果预算比较充足，又想要过多的保障，可以选择5-7这三个版本。不管怎么说，贵有贵的道理，保障更多总不是一件坏事。

写在最后：

在选重疾险时，首先要了解产品的保障范围和责任，跟市场上类似的产品有哪些差异，定价是否合理，不能盲目地将价格作为唯一的衡量标准。

重疾险没有好坏之分，适合自己的就是最好的。最后希望大家都能买到适合自己的产品。​​​​