如何应对健康告知？这份攻略请收好！

看不懂也不知道怎么选，如若存在体检指标异常或者既往病史时，就更加为难了。

今天，我们就把跟健康告知相关的实操技巧为您倾囊相授。

为什么需要健康告知?

数据显示：80%以上的理赔纠纷，都是由“健康告知”引起的。

健康告知直接决定了保险公司是否承保，或者以什么条件承保，被保险人出险后能否顺利理赔。

保险公司通过健康告知，将人群进行划分，不同的健康状况则对应不同的核保结果：

换句话说，健康告知扮演的就是“筛子”的作用——

对保险公司来说：

保险公司通过健康告知，来预判被保人未来的风险级别与概率，从而做出正常承保、有条件地承保或拒保的决定。把握好这一环节，保险公司可以有效地控制赔付率，降低自身风险。

对我们消费者来说：

如果没有健康告知，大家都能买这款保险，那非健康人群就有着更高的患病风险和赔付概率，就更容易获得保险赔付。

但赔付的钱是源于消费者共同的保费，这对于健康的消费者来说就很不公平!

所以，健康告知的设置，也是一种维护投保人公平保障的权益体现。

如何做好健康告知?

虽然要重视健康告知，却也并非必须事无巨细、全盘告知。

那面对健康告知，具体该如何操作呢?

最大诚信：必须如实回答

《保险法》第16条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。

可见，如实告知是投保人的义务。那么，如果无视健康告知，会有怎样的后果呢?

《保险法》第16条同样有规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

通俗而言，就是对于足以影响承保结论的(加费、除外、延期、拒保等)未告知行为，保险公司有权解除合同!即使发生了保险事故，保险公司也不会赔，情况严重的连保费都不会退。

有限告知：有问就答，不问不答

有些人，在购买保险的时候，非常谨慎，害怕保险公司会拒赔，事无巨细的将过去几十年的病史都告知保险公司。

其实完全没有必要。

目前我国大陆实行的是有限告知义务，即投保人仅需要在保险公司提出询问时才有义务告知，且告知的范围以询问内容为限，至于询问以外的事项，即便存在问题，也无须告知。

当然，仅仅知道这两大原则是不够的，有一些细节也是需要格外注意的：

1. 注意问询的时间范围

健康告知问到的病史，大部分是有时间范围的。

举个例子：您最近两年内是否因健康异常发生过住院、手术或连续服药超过30天，或被医生建议住院、手术?

如果你在规定时间内有相关病史，这是需要告知的。假设你三年前住过院，就不用告知。同理，如果你连续服药达到28天，只要没有达到30天，也是不用告知的。

当然也有一些问题的时间跨度会很长：

您目前是否患有或过去曾经患过下列症状、疾病或手术史?

只要是涉及到的疾病和症状不管是10年前，还是20年前，还是30年前，都是需要告知的。

2. 问的太概括，不知道的不答

健康告知中往往会包含一些概括性条款，比如：你是否患有或被怀疑有…其他上述未提及的疾病?

这些问题问的很宽泛，一般以“其他”、“除此以外”等方式出现，将未提及问题全部囊括进去。

面对这样的问询是不需要理会的，这点在保险法司法解释(二)第六条同样有规定：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

3. 以病历和体检报告为准

这种情况比较常见，出现体检异常时，很多时候医生会说没什么大问题，注意定期体检就行。但保险医学和临床医学并不是一回事，判断标准有很大区别。

保险医学：侧重于对被保人群发病率及死亡率的评估、预测，侧重未来发生风险的概率;

临床医学：侧重于对疾病的预防、诊治，强调的是相对短期的生存率。

所以，健康情况到底如何，应该以病历和体检报告为准，万不可自行判断。

不符合健康告知，怎么办?

“我也很想如实告知啊，但是身体实在不允许啊”

人到中年，身体或多或少都会有些小毛病，能完美通过健康告知的，要么保险买的早，要么就是“养生达人”。

身体不符合健康告知，就与保险无缘了吗?

当然不是，我们可以通过以下三步，来解决带病投保的问题：

1. 智能核保

智能核保是我们的优先选择，只要通过几个简单的问题，就能得出核保结论，方便且快捷。

而且智能核保属于无痕核保，即便智能核保的结果不理想，也不会留下记录，不会对以后再次选择其他保险产品造成不良影响。

2. 健康告知宽松的产品

如果智能核保结果不满意，就可以尝试投保健康告知宽松的产品。

不同公司的同类产品，因为市场定位和策略不同，即便同样是重疾险，健康告知也会不同。

3. 人工核保

智能核保虽然比较先进，但暂时还不具备完全替代人工核保的作用，一些情况复杂的疾病，智能核保不行，就只能选择尝试一下人工核保了。

有一个弊端就是会留下核保记录，万一不通过，以后稍微有点麻烦。

写在最后：

有人会说，“过了两年的不可抗辩期，就能获得赔付了!”理论上是这么说，但这并不是绝对的!

所谓两年不可抗辩期，主要是针对“被保险人非故意隐瞒”的情况才适用。如果保险公司有足够的证据证明你是故意隐瞒，就算过多少年还是拒赔。

我们购买保险的目的就是为了进行风险转移，一定要诚实、认真地对待健康告知，未如实告知导致拒赔的案例，网上一搜一大把!

最后，也想提醒各位，买保险要趁早，健康时拥有的投保资格请珍惜。