​投保人身保险健康告知是非常重要的，理赔被拒的时候说什么都晚了

一、案例详情

杨女士在去年公司组织体检的时候，查出自己有乳腺增生结块，她很担心这个病情会恶化，治疗的花费金额很高，于是就找保险业务员买了一份重疾保险，希望通过保险转移一部分的风险。在投保的时候，杨女士跟业务员说自己有乳腺增生，业务员说没问题，于是杨女士交了7500元保费买了保险，保额80万元。

就这样过了半年，杨女士觉得身体很不舒服，于是到医院做检查，这次被查出乳房双侧有恶性肿瘤现象（也就是乳腺癌）。这次的病情比较严重，医生建议要住院进行手术，杨女士想着有保险可以赔付，于是就安心的住院了。做完手术后，杨女士找保险公司申请理赔，谁知却被拒了，保险公司给出的理由是：杨女士买保险前就患有乳腺增生结块，投保前未如实告知，因此拒赔！

二、案例分析

没有如实做健康告知，不赔合法吗？

对于健康告知，是很多人眼里的盲区。小编之前给大家再三交代过，投保前一定要如实告知。《保险法》有规定，投保人故意隐瞒病情，不履行如实告知义务，影响了保险人做出正确的决策情况下，保险人有权解除保险合同。在这个案件里，杨女士本来身体就存在一定的隐患了，如果在投保时如实告知的话，保险公司可能会根据杨女士目前的身体状况，做出除外承保的决定，但是杨女士并没有如实告知自己的身体健康状况，因此保险公司拒赔是合法的。

三、健康告知存在的意义

在投保时，保险公司会让投保人填写一份健康问卷，这份问卷是对被保险人健康情况的说明。健康告知是保险合同的组成部分，也是理赔的重要依据。大多数人对保险存在一些错误的想法，认为保险有钱就能买，不存在什么健康告知。其实这种想法是错误的，那些身体本来就有问题的朋友成功投保了，保险公司需要承担的风险很大，设立健康告知就是保险公司为了尽可能的规避风险。

如果保险公司不设立健康告知，又必须让自己能够经营或者说是生存下去，那么保险公司可能会对每个投保人收取高昂的保险费。那么对于身体相对健康的人来说，原本只需要支付很少的保险费就可以享受到相应的保障。如此一来就必须要支付高额的保险费，实际对于大家也都是不公平。这就是健康告知存在的意义。

四、我国采用的告知方式是什么？

保险行业的告知方式分别是无限告知和有限告知这2种。

无限告知：指被保险人需要主动把所有相关的个人事项如实告诉保险公司，香港保险采用的是这种告知方式。

有限告知：指被保险人需根据保险公司提出的问题如实回答，这也是我国目前采用的告知方式。

五、如何进行健康告知？

1、保险公司问什么就答什么

每个人在投保的时候都会有一个健康告知页面，你只需要看自己是否有这些内容上的情况，有就选“是”，没有就选“否”。老实说，这关系到保障是否有效，保险是否赔付等问题。虽然你听过很多人说，为了保护自己的权益，存在"不可辩护的条款"，但保险法还有一条规定：通过非法手段来骗取保险，保险合同无效。

2、仔细思考后再作答

有些保单的健康告知会询问你目前和过去的病史，其中一些有时间限制，要看清楚自己有没有在那个时间段内得过疾病。不要听保险销售人员忽悠，他说没事就代表真的没事吗？自己的身体问题还是要多上心一点比较好，而且保险销售人员说的话，在你理赔的时候起不了任何帮助，理赔一切以事实依据来说话。

3、没问就不答

健康告知中没有提到的内容，没有必要主动告知。

举个例子，如果问是不是有甲状腺结节，那如实答是或否即可，若存在甲亢或者甲减是不用告知的，这就是有限告知的好处，问到的疾病就说，没问到的疾病就不用说。无限告知就没有这么好了，不管投保时有没有问到，都需要如实告知。

注意：在有限告知中，没问到的疾病你说了，保险公司就会重新考虑是否对你的保单承保了。这可是得不偿失的事情。

六、五种核保结果

健康告知填完了，保险公司会根据你所回答的问题得出五种核保结果，这五种结果将决定你以怎样的状态进行投保。

标准体通过：是最好的核保结果，按标准保费承保。

延期承保：按标准保费承保，但是保单半年或一年后保险责任才开始。

责任免除：对保障范围加以限制，按标准保费承保。例如：现在有轻微肾病，则限制因肾病引发的疾病不在赔付范围内。

加费承保：加收额外附加保费承保。例如：正常体投保5000元，加费承保需多交500元。

拒保：最坏的结果，拒绝承保。

写在最后

健康告知里的学问真的很深，理赔纠纷很多来源于健康告知问题。因此，投保之前不要怕麻烦，一定要如实告知。对健康告知多一分上心，投保后才多一分安心。希望小编今天的文章对你有帮助，喜欢就给小编点赞吧！