买错保险怎么办？这样操作准没错

一份错误的保险就像鸡肋，留着太扎心，扔了又肉疼。

后台经常会收到这样的咨询：“我感觉我的保险不合适，该怎么办?”今天我们就来好好聊聊这个令人纠结的问题。

退保，请三思而后行

退保，是解除保险合同的形式之一，是投保人享有的一项基本权利。

首先，我们要知道，退保分两种，不同的时间退保，退回来的钱也是不一样的。

犹豫期内退保：在产品买完后的前十天或前二十天退保(多数长期险产品的犹豫期约为10-20天)，保险公司扣除工本费用后退还所交的保费。

犹豫期后退保：过了犹豫期退保，保险公司接到申请后的30天内退还保单现金价值。

说到底，保险是我们和保险公司签的一份合同，退保就是要提前终止合同。

既然我们没有履行约定的义务，就必然要承担一些损失：

1. 经济损失

最直接肉眼可见的当然就是经济损失了。

因为只要是超过犹豫期后的退保，往往都只能退回部分保费，也就是我们常听说的现金价值。

什么是现金价值?简单地说就是，当你要退保的时候，你能拿回多少钱。一般都是退保越早，能拿回的钱越少，大部分时候，损失都不小。

给大家列一张现金价值表：

按上面表格所列，第一年退保的话，交了2286元，最后能拿回来的只有186元，连10%都不到，亏大了啊!

为什么退这么少?

保险公司不是慈善机构，一份保单的背后还涉及到不少的时间成本，如管理费、保障费、佣金、工本费等。

为了避免投保人肆意毁约造成经营损失，现金价值相当于保费减去这些时间成本后余下的钱。

粗略来说，保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费-风险保费-佣金-管理费+滚存利息。

2. 保障缺失，重新计算等待期

未来的风险是不可预估的，退保后，就失去了保障，不怕一万就怕万一，疾病和意外是不挑时间的。

而且上一份保险退保了，重新投保别的产品，那么新的保险是有等待期的，在等待期内出险保险公司是不赔的。

3. 保费可能要增加

大部分保险，保费和年龄都是深度挂钩的。

像重疾险，生日前和生日后投保，保费都会浮动小几百。

这个很好理解，年龄越大越容易得病，保险公司承担的风险也更高。

4. 健康变化，可能被拒保

随着年龄的增长，我们的身体机能逐渐下降，身体健康状况也有可能出现异常。

重新投保，就要面临新的健康告知，这时就可能会被加费、除外、延期甚至拒保。

因此，退旧保新时，一定要确认自己的身体健康情况是不是符合新产品的投保要求，如不符合就不要轻易退掉老产品了。

什么情况应当考虑退保?

退保，一定要三思而后行，万不可盲目退保，稀里糊涂的退保。

若真的太贵、太坑，不适合自己，越早退反而更明智。比如以下几种情况：

1. 买错了产品

本来想买一份重疾险，结果因为对保险了解的不够，最后买了一款带分红的理财险。

虽然这样以后每年能领一点分红，但是基本的重疾保障和身故保障都没做够，当大病来袭时，自己还是差不多跟裸奔一样。

配置保险，一定要先保障，后理财。有不少人正好颠倒了，重疾、医疗、定寿等保障型产品还没买，却先买了分红险、年金险，有点舍本逐末。

2. 预算规划不合理

有的家庭，不清楚保险配置的基本原则。

把大部分的预算都用在给宝宝买保险了，到头来才发现已经没有足够的预算给自己买了。尤其是家庭支柱都没配置好保障的情况，的确应该退保。

3. 旧产品性价比极低

保险产品更新换代很快，市面上也有各种优秀的产品不断涌现，很多年前购买的产品，现在看来已经完全没有竞争力了。

正好你又发现了一款性价比更高的新产品，刚好可以替代你现在的保单，而且明显可以节省更多钱，大于退保产生的损失，这个时候就可以考虑退保了。

4. 保额太低不够用

这种情况很常见，比如很多宝妈们在买重疾的时候，会花5000块买份保额才15万的终身重疾，觉得只要是终身就有安全感，实际上，15万的保障是远远不够的，还不如买50万保额保障到70岁的重疾险。

5. 重复投保

费用报销型的医疗险最好不要重复投保。在不同的保险公司投保相似类型的医疗险，不管花费多少，最多只能报销实际数。

财产险也有这个问题，买得再多，赔偿也不会超过损失。

如果你正在经历以上5种情况，是可以考虑退保的。

但并不是绝对的，如果被保人健康状况恶化，或年龄更大，重新投保有很大的风险，最好不要退保了。

退保注意事项

好了，不管是因为什么原因，已经决定要退保了，那么这几点一定要注意：

1. 卡上不要留钱

如果已经做好决定要退保了，之前绑定作为续保用的银行卡最好不要放钱，以免被自动扣费，又续了一年。除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了。这个在投保时一定要咨询清楚。

2. 新产品是否真的适合

要确定好，你准备投保的新产品到底是不是你想要的。不要为了跳出一个坑，而选择了另一个坑。避免退保最有效的方法其实是从一开始就选择最合适、最正确的保障。

3. 投保新产品前不要体检

建议尽量不要在买新产品前去做体检，买新产品就意味着要重新进行健康告知，此时体检，万一发现一些问题，影响投保，就得不偿失了。

4. 新旧产品无缝对接

所有的产品投保之后都会有一个等待期，等待期过后保障才正式生效;而宽限期，在规定时间内，即使你没有按时缴费，保障也是依然有效的。如果做不到无缝对接，最稳妥的办法就是新产品等待期已过，再退旧的产品，这样才没有保障真空期。

写在最后

退保需要慎重考虑，一般情况下不轻易操作。我们一定要分析利弊后，实在买的太坑，就直面损失，尽早退保。

不过退只是过程，补充合适的才是目的。

避免退保最有效的方法其实是从一开始就选择最合适、最正确的保障。最好的方法还是让专业人士，结合自己的情况配置一份完善的保障规划，这样就不会出现买错的情况了。