疫情下，中产家庭的焦虑与风险配置

打击

疫情对中国经济的影响

在疫情影响下，2020年第一季度经济增长将下滑5%左右，受影响最大的是餐饮、旅游、娱乐业等的中小型企业。

春节期间，本是这些行业经济快速增长的时期，但半路杀出的疫情这只“黑天鹅”，这些行业不得不陷入停滞状态。

西贝贷款发工资只能撑三个月，海底捞2020年应收账款亏损高达50亿，大企业尚且如此，中小企业亏损不会更少，工资、租金、贷款等支出都是消耗支出，眼前阶段只能硬扛下去。

疫情的拐点何时到来尚未可知，疫情过后的“报复性消费”是否会到来也尚不明朗，但中小企业的危机却实实在在摆在眼前。

焦虑

腹背受敌的中产家庭

中产家庭在这场疫情中可谓是腹背受敌，需要担心的不仅仅是健康，还有企业这座大山扛在身上。

只要尽量减少出门，疫情会慢慢控制下来，最后终究会消失，但期间因延迟开工造成的损失已经不少，接下来面临的问题——要不要开工？延迟到什么时候开工？现有资金能不能支撑下去？——都需要仔细评估家庭是否有继续承担风险的能力，这个能力的上限在哪。

这个时候就暴露出了中产阶级的焦虑，焦虑主要源自家庭抵抗风险的能力。风险包含多方面，比如突如其来的疾病、意外（比如这次来势汹汹的疫情），企业亏损（比如资金链断裂、员工无法开工等原因）等。

可以说，在这个特殊时期，抗风险能力强的中产家庭，在这次疫情中就可以存活下来。相反的，暴露出抗风险能力短板的中产家庭很可能还在咬牙坚持或者直接被淘汰。

在这场与不可抗力的角逐中失败的一方，不仅仅是一次单纯的打击，更是一次补足家庭抗风险能力的转机。

保障

健康第一：完善的医疗保障

健康是抗风险的第一关，身体健康是奋斗的本钱。

人都有生老病死，虽然这次新冠肺炎患者的治疗费用由国家负担，但能保证下次生病能拿得出大额的治疗费用吗？

除去治疗费用，还有生病期间因无法工作造成的收入损失，如果想要去国外寻求更好的治疗，需要的花费就更多。

所以一份保单就是一份可以随时动用的、保底的现金流，至少可以抵御由疾病带来的风险。

重疾险可以抵御重大疾病为家庭带来的损失，如医疗费用支出、因病无收入的损失。在购买重疾险时，保额至少需要50万，在家庭年收入的3-5倍最佳。

工银安盛 御享人生重大疾病保险

被保险人年龄：出生满30天至60周岁

保险期间：终身

交费方式：年交

交费年期：5年，10年，15年，20年，30年

最低保险金额：5万元

保障利益

1、重大疾病保障：80种重大疾病，分4组3次赔付100%基本保险金额

2、轻症疾病保障：30种轻症疾病，分4组3次赔付20%基本保险金额

3、豁免保障：确诊轻症或重疾，豁免剩余保费

4、身故保障：未满18岁身故，返还已交保费；已满18岁身故，给付100%基本保险金额的身故保险金

投保举例：

被保险人30岁女性，选择缴费期间20年，基本保险金额30万，年交保险费6180元，保障至终身。

在保险期间可获得的保障有：

轻症保险金，每次给付6万，不同分组疾病最多赔付3次，累计18万元。

重症保险金，每次给付30万，不同分组疾病最多赔付3次，累计90万元。

轻症、重疾豁免后续保险费。

身故保险金：30万元。

日常医疗也是不能忽视的一笔现金支出。对于中产家庭来说，日常医疗应该更注重就医服务体验（私立医院就诊、绿色服务通道等），有境外医疗的需求。

所以中产家庭会更适合购买高端医疗险，除日常看病之外，还有保险卡直付、健康咨询、海外诊疗意见等增值服务。

复星联合 全球通高端医疗险

年赔付限额：500万元

保险期间：一年

保障地域：大陆及港澳台

指定机构：公立及私立医院，可选昂贵医院

保障利益：

1、住院医疗责任：病房费、手术费、ICU、药品费等 无单项限额

2、门诊医疗责任（可选）：诊疗费、检查费、化验费等 无单项限额

3、未成年人疫苗体检：累计限额1、2万元

4、紧急医疗转运：无单项限额

持续稳定的现金流保障

经过这次疫情，在家庭无收入、企业亏损的时候，越来越多人都体会到有一笔兜底的现金流的重要性。

奇葩说选手詹青云曾经在一期有关“精致穷”辩题中曾经说过：“我一天也不敢离开我的工作，我一天也不敢不健康，它是对于未来的不确定和一种窘迫感，一种紧张感。我一旦停下来，我所拥有的一切就会迅速没有。”

即便是中产阶级，这个问题也是存在的，但这个问题不是无解的，我们可以精致，但我们也有不必须穷的自由，为未来储蓄一笔稳定、持续的现金流，或许是不错的选择。

工银安盛 鑫丰瑞年金保险

被保险人年龄：趸交/5年交：30天-60周岁 10年交：30天-50周岁

保险期间：终身

交费方式：趸交、年交

交费年期：趸交、5年、10年

最低保费：趸交 2万元；年交 5000元

保障利益

1、定时定额给付：第5个保单周年日，可一次性领取年金给付时基本保险金额所对应的已交保险费的20%。

第6个保单周年日起，每年可按年金给付时的基本保险金额领取年金，直至终身。

若您选择10年期支付保险费，在交费期满日，可领取年金给付时基本保险金额所对应的已交保险费的20%。

2、身故保障：按以下两项金额中的较大者获得身故保险金：

1、被保险人身故时基本保险金额所对应的已交保险费减去已给付的年金总和；

2、被保险人身故时的现金价值。

3、配置“金账户”：可配置专属万能险账户

4、保单贷款：借款金额最高不超过合同当时现金价值的80%

投保举例：

X先生投保了工银安盛鑫丰瑞年金保险，交费期间5年，年交费20万元，基本保额金额36，715元，保障至终身。

若X先生第五个保单周年日仍生存，即可领取首笔年金20万元。

自第六个保单周年日起，每年可领取36，715元，直至终身。

疫情对于健康卫生方面是次沉痛打击，对于经济方面是次压力测试。暴露出风险缺口，才能更迅速更准确地堵上缺口。