投保须谨慎，退保更要三思，附我案例讲解

前几天朋友向小沃咨询退保的事情，这份保单是已经交了2年的重疾险，累计缴纳保费1万多，当初是碍于面子才在朋友那买的，现在觉得不合适想退保止损，发现仅能退3千多，顿时就懵了。

在这里提醒各位，千万别等退保时才想起来现金价值，提前了解不吃亏!

现金价值是什么鬼?

对于买过保险的人，多多少少都听过“现金价值”这个词，但具体是什么意思就不知道了，更别提有什么用处了。我们来看看官方解释：

1. 什么是现金价值?

在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称"解约金") 退还给被保险人或投保人。

通俗来讲：现金价值就是退保时能退回的钱。

2. 如何计算现金价值?

现金价值 = 投保人已缴纳保费 – 保险公司管理费用分摊 – 保险人向销售人员支付的佣金 – 保险公司承担保险责任所需要的纯保费 + 剩余保险费产生的利息。

现金价值的计算是比较复杂的，大叔建议一般人不必纠结于去搞懂如何计算现金价值，对于已经买过保险的同学，按照以下四步即可找到：

①找出纸质或电子保险合同;

②找到合同中的“现金价值”表格，一般位于保单详情页的后一页;

③根据表格查阅：你交了多少年，在对应行找到“现金价值”的数值;

④如果购买的保险是组合类型，可能有多个“现金价值”表格。把每个表格里面找到的数值相加，就是该份保单总的现金价值。

3. 哪些险种有现金价值?

一般来说，只有长期保险才会有现金价值，例如保障几十年的重疾险、意外险、寿险、医疗险等。而且，1年期保险是没有现金价值的。

现金价值有什么用?

1. 退保

现金价值往往是跟退保联系在一起的，过了犹豫期，退的就是现金价值了。

另外，除了投保人主动退保是退还现金价值之外，还有几种情况也是退现金价值的，具体如下：

这两种情况主要体现在责任免除中，不同的产品会有细微的差别。

但是还是建议大家购买了长期保单后，除非万不得已，不要轻易退保。

因为在前期累积的现金价值很低，如果退保，拿回来的钱是很少的，完全比不上所交的保费。

大家看下图就明白了：

某长期重疾险现金价值表(部分)

从上表可以看到，首年保费11676.41元，犹豫期后退保的话，仅能退2665元。而且这已经算不错的了，我们还见过更低的。

2. 保单贷款

大部分长期险种都提供的有保单贷款功能，保单能贷多少钱，完全是看当前保单所具有的“现金价值”多少而定的。而且，贷款期一般不超过6个月，保险公司一般允许贷出保单现金价值的80%。利息相对固定，但不同保险公司略有不同。

3. 领取分红

这点仅限于具有分红功能的险种，保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的，而是依据保单的现金价值来计算的。这一点一定要分清。

4. 其他作用

除了以上常见的三个作用，现金价值还有很多衍生功能，比如减额交清和自动垫付，如果好好利用，当突然经济紧张，没钱交保费时，可以利用现金价值来维持保障。

现金价值是挑选保险的关键吗?

既然现金价值这么重要，那在挑选产品时，要不要特别关注呢?

不同险种的现金价值随着时间变化，是有不同体现的。我们以消费型重疾险和储蓄型重疾险为例，来分别看一下这两类产品的现金价值有何不同：

1. 消费型重疾险

我们以康惠保旗舰版为例，30岁男性，保额50万，20年交，现金价值与保费趋势图如下：

从上图可以发现消费型产品的现金价值有如下特点：

★ 前几年现金价值极低

保险公司的营销成本往往集中在投保前两年，譬如宣传费用、佣金一般都是在第一年扣除，所以前几年退保，损失是很大的。

★ 现金价值先增后减，保险期结束时降为0

消费型产品的现金价值表是先增后减，在一定年龄到达一个顶点，然后在保障期结束时降为0。如果要退保，在顶点时，退回的金额最多，但是否退保还得考虑保障因素。

2. 储蓄型重疾险

我们以泰康人寿的健康百分百D为例，30岁男性，保额50万，20年交，现金价值与保费趋势图如下：

从上图可以发现储蓄型产品的现金价值有如下特点：

★ 现金价值持续增加，最终趋近保额

储蓄型产品的现金价值是持续增加的，最后趋近保额，甚至超过保额，这是和消费型产品的本质区别。

从这个对比，大家也可以进一步了解为什么储蓄类保险的保费一般比消费型产品的要高，主要是由于这类保险除了风险保障，还有储蓄的作用。

至于选择产品要不要特别关注现金价值，如果你选择的是消费型产品，建议不用关注现金价值;储蓄型产品可以稍加留意，毕竟现金价值增长速度越快越好。