孩子成长期,家庭如何规划保险?我来告诉你实用招
原则一:先保大人,后保孩子老人
许多家长买保险存在一个误区:只给孩子买,自己却 “裸奔”。殊不知,没了家长,孩子有再高的保障又有什么卵用?
保险解决的是发生风险后钱的问题。大人作为家庭支柱、经济来源,一旦得病、身故,对家庭打击最大。所以买保险一定先保大人,再保孩子和老人。
原则二:优先级:重疾险>寿险>养老年金>子女教育年金
重疾是发生率最高、对家庭财务打击最大的风险。
一方面重疾让病人丧失劳动能力,如果得病是经济支柱,算上3-5年的疗养期,家庭收入缩水,将严重影响正常生活。另一方面,重疾医疗费用非常高。比如癌症,一支靶向药就好几千,社保不能报销,需要个人承担大量费用。而重疾险“确诊后一次性赔付”,能及时解决患者的医疗费,补偿家庭收入损失,帮忙家庭度过难关。
与此同时,随着家庭成员年龄的增长,家庭最大开支也将从生活费用逐渐过渡到子女教育、医疗保健等费用,有可能会忽略对未来养老的储备而存在隐患,因此成长期的家庭买保险优先级为:重疾险>寿险>养老年金>子女教育年金。
原则三:有房贷车贷!有老人孩子!寿险是标配!
有房贷、车贷等负债的家庭,一定要买寿险。
寿险的主要作用在于当家庭支柱不幸身故后,有一笔钱,能让孩子、老人依旧生活下去,不被残酷的生活压倒。
寿险是每一个有责任心的家长,对家人爱的最大体现!
原则四:健康保费控制在家庭收入的10%以内
很多家庭在做保险方案时,一味强求保障全、保额高,算下来保费高的惊人。其实完全没必要,风险发生本身就是个概率问题,买保险的前提也是不影响正常生活。
把保费控制在10%以内,是个比较合理的数字。在这个范围内,既能覆盖家庭风险,又能不给家庭正常生活带来负担。
不同成员险种推荐:
1、夫妻二人
推荐:重疾险、百万医疗险、寿险、意外险
作为家庭支柱,承担着家庭的收入和希望,责任重于泰山。
重疾险:需覆盖未来3-5年的医疗费用和收入损失,30万-50万之间,收入越高,相应的保额要更高。
百万医疗险:报销大额医疗费,作为医保和重疾险的补充。
寿险:在配置了重疾、医疗等保障后,综合家庭总负债(房贷、车贷、子女抚养及老人赡养费)以及负债年限,给家庭经济来源按照收入比例配置相应保额的寿险。
意外险:重点关注身故保障额度,最好覆盖未来10年内的总支出。
2、宝宝
推荐:重疾险、百万医疗险、意外险、年金险
重疾险:即大病保险,保障额度建议30万-50万,如果预算充足的话,买个80万、100万。
百万医疗险:报销大额医疗费,作为医保和重疾险的补充。
意外险:重点关注是否有住院医疗和住院津贴。
年金险:为孩子安排一生稳健现金流,作为孩子教育金、婚嫁金、创业金,以及未来养老金。