买保险时，为什么被查了个底朝天儿？

前两项还好说，市面上的保险这么多，仔细找一找总能淘到价廉物美的好产品。难的是后者，如果无法通过保险公司的「审核」，就会被卡在投保的最后一关。

所以，想要顺利通关，咱们就要对保险公司的「核保策略」有个大致的了解。

一、核保，主要查什么？

保险公司核保的综合性何强，我们常说的“健康告知”只是核保的一个审核因素。

同时，保险公司还会从经济能力、个人喜好、心理状况等多方面进行考量。

健康告知大家都知道，主要对被保人的身体健康状况进行问询。

同时，还会涉及“投保历史”和“生活方式”这两项内容。

可见，虽然核保≠健康告知，但健康告知也基本囊括了核保的大部分内容了。

再一次提醒大家，咱们国内的健康告知都属于“有限责任告知”。

问什么答什么就行了，没必要一股脑儿告诉人家。

也没必要为了投保而特地跑去体检，除非你买的保险产品有体检要求，或者超过了保险公司的「免体检限额」。

免体检限额：保险公司根据被保人所在的地区及年龄段，确定的一个免体检保额上限。

在投保申请过程中，某个地区某个年龄段的被保人，累计寿险或重疾保额超过免体检限额，保险公司可要求被保人进行体检。

除了健康外，投保人的财务状况也是保险公司重点审核的内容。

我们经常会看到，很多寿险产品在投保的时候，还会询问投保人的收入情况。有时候，收入的高低将直接影响保额的上限。

就比如，年收入低于5万的人群，最高只能买到50万保额的寿险。

对此，很多小伙伴表示不理解：交够保费不就行了吗？为什么还要根据收入确定保额。

透过现象看本质，保险公司之所以这样做，有如下三个目的：

确保被保人的生命安全，防止保额过高引起道德风险

让客户有合理的财务安排，保障客户利益

出于自身经营风险考虑，确保后期续保率

总的来说，保险公司核保的条目虽多，但归根结底只有一个目的，那就是——降低理赔风险，保证理赔公平性。

二、核保方式有哪几种？

一般来说，保险的核保方式主要有两种，分别为人工核保和智能核保。

人工核保又可细分为线下核保、邮件核保。

可就网销产品而言，线下核保很少用到。所以，咱们最常用的还是邮件核保和智能核保。

邮件核保很简单，将健康问题写明，并附上医院开具的病例、确诊报告等相关资料，寄给保险公司就可以了。

提交后耐心等待几个工作日，一般就会收到核保结果了。

智能核保是借助线上智能化核保工具完成的，通过填答一系列针对健康状况的问卷，系统自动给出核保结论。

它的优点是，不管身体有什么问题，都能立即获取核保结果。而且还是“无痕核保”，即便投保失败也不会留下任何记录，非常适合身体有些小毛病的朋友。

具体操作如下所示：

进入智能核保后，即可对有疑问的疾病种类进行详细问询。

比如有甲状腺结节的，就可以选择「甲状腺及甲状旁腺」项。

不过，目前的智能核保还不够“智能”，只能根据程序设定回答几个相关问题。

所以，通不过智能核保的小伙伴也不用着急，还可以试着人工核保。

只要不是啥大毛病，保险公司是不会一刀切的。

三、常见核保结论

经常有小伙伴问我：有XX病怎么办？还能买吗？

对此，小编不好回答。但核保结果无非就以下几种：

5种核保结论大致可分为两类，就是标准体及非标核准体。

对于非标准体，保险公司通常会这样处理：加费、延期、除外或者拒保。

相信谁都不希望最后一种情况的发生。

不过，就算被一家保险公司给拒保了，也不用慌，可以试着去别家保险公司投保。

因为不同保险公司，不同产品的核保标准往往是不一样的。

有时候，投保就跟找工作一样，海投“简历”，说不准就有一家通过了呢。

另外，各个险种对被保人的健康状况要求不同。

非标准体（有健康问题或既往病史）的人群，可参照核保的严格程度选择性投保。

一般来说，各大险种的核保严格程度为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

所以，非标准体的投保顺序可参考：意外险→寿险→重疾险→医疗险。

总结：

核保政策千千万，但那是针对健康问题人群设定的。对于身体健康、无任何疾病史的青壮年来说，每一家保险公司的大门总是敞开的。

因此，小编才建议大家尽早投保。与其让保险公司挑挑拣拣，还不如趁着身体健康，选择空间更大的时候，给自己买一份称心如意的产品。​​​​