新冠肺炎下，商业保险到底有没有用？

前几天看到一个朋友圈分享：

非典我怕了，因为那时候我是个容易慌张的孩子；现在不怕了，因为我是两个孩子的爸爸。

这是一位父亲的坚毅，同样也是来自一个中国人的自信。

也许，国人的一大特点是喜跟风。但那是在平日，遇上事的时候，我们就会身体力行的给国际友人们普及一下，“众志成城”这句成语的含义↓

2003年的“非典”，让我们有机会检验大规模传染病下，应对体系的能力有多强。

2009年美国的H1N1流感，让214个国家和地区都陷入了麻烦当中。但却因为中国的努力，这波恐慌才没有向更大的范围内扩展。

2020年，面对完全不弱于两位病毒“前辈”的新冠肺炎疫情，中国的应对措施被世卫组织称之为“新标杆”。

我的国，你真的很厉害！

为什么每每当这片土地“倾举国之力”时，就好像没有办不成的事呢？我觉得原因其实很简单：

与日俱增的国力+数十年如一日的奉献精神

这是国家机器和每一个当事个人的共同协作造就，不但体现实力、专业、经验，更是辛勤、无私的付出！所以，中国令人惊叹，中国人更值得钦佩！

国家的应对措施确实极为全面和到位。我们仅从就医保障的环节，为大家做情况的介绍及分析解答，希望对各位有所帮助。本文您将得到：

1、面对疫情，国家医保做了多少？

2、疫情下有医保，商业险就无用武之地了吗？

3、疫情下，有哪些保险可买？

小编由衷的说，几乎是全部。

已过而立的我，也会常常被爱国热忱弄的心潮澎湃。面对如此疫情，在这个世界上，真的是没有多少国家可以做的这么好：

春节前夕的1月22日，国家财政部与医保局联合发文，宣布新冠肺炎的治疗费用由“国家兜底”。

1、患者的医疗费用在医保报销后，个人负担部分由财政补助。

2、异地就医患者，先救治后备案，报销比例不调减。

3、患者使用的符合新冠肺炎诊疗方案的药品和医疗服务，临时性纳入医保基金支付范围。

4、对医院预付医保金，提高预算指标，对新冠肺炎患者医疗费用单列预算。

中央精神发布，各地迅速响应。不管是在医保基金加持的比例上，还是对疑似病人诊疗费用的扩发保障覆盖上，都在尽一个国家基础保障的本分，甚至是非本分。

商业险，尤其是健康险依然存在不可替代的价值。

上文中我也说了，国家医保几乎做到了全部。但医保毕竟是国民基本保障。作为基础前提，“保而不包”是其不变的基本属性。尽管对疫情的加持已经无可挑剔，但从用户角度来说，想要针对疫情获得真正的全方位保障，是不可以忽视商业险地位的。

从医保的方向反推，我们可以清晰的看到商业险的补充空间：

短期判断

1、医保基金赔付比例

这份基金的主要作用是“加持”。因为各地现实情况不同，并不是每个省份都可以做到像天津那样不论确诊还是疑似，都能做到对个人承担部分实现费用全包的。

2、疑似期间的诊疗支出

并不是所有地区都有能力将疑似期间的个人承担费用纳入到了医保基金补助的范围内。可不要小看这笔钱，在某些情况下，其数额甚至会高过确诊后。

3、确诊日期延后

这点可不是收治医院的问题。在这个特殊时期，一些必要的医用器材短缺，是不争的事实。口罩对你我的出门决心很重要，而对心急如焚的患者们来说，如果没有试剂盒，真的会影响确诊效率。因为迟迟未确诊，而一直在用自己的钱支付诊疗费用，也确实压力山大。

长期判断

以上所提及的，仅是疫情发生期间的解近渴之水。结合以往经验，未来也不得不考虑。

2003年SARS病毒肆虐。疫情过后，当大家以为可以相安无事、安枕无忧的时候，殊不知还有很多不幸的人，要遭受更大、更深远的痛苦：

61岁的方先生，在非典痊愈六月后，被诊断为骨坏死，这是非典治疗中超剂量使用激素引起的后遗症。2005 和 2006 年分别做了两髋的股骨头置换手术，如今他的双肩和双膝也陆续出现骨坏死。

2003年5月，还躺在非典病床上的吴女士被诊断出急性骨坏死和肺纤维化。非典后她离了婚，每月只有两千元的收入，不够自己看病，却还要照顾80岁的老母亲，只能靠借债度日。

李女士非典后被诊断为右侧股骨头坏死，并患有肺功能障碍和重度抑郁症。她的丈夫也是后遗症患者，病愈之后得以继续在原单位工作，成了全家的顶梁柱。

他们在非典中幸存下来，但却因未得到良好的康复治疗而深陷其中，甚至更加痛苦。

这就是我们容易忽略的部分，大规模传染病并非来也匆匆去也匆匆，它产生的并发症、后遗症，往往更加可怕。绝大部分人都回家静养作为大病过后的必选项，而对康复治疗的意义不明就里。

附：良好的康复治疗可以有以下6点益处↓

1、预防患者后继发障碍的发生。

2、预防肌肉萎缩、关节僵硬、褥疮等并发症。

3、维持心肺，及循环功能，促进其功能障碍的恢复。

4、显著提高疗效，大大降低致残率。

5、显著提高生活质量，并使患者能早日回归社会。

6、尽快恢复患者生活自理能力，减轻家庭和社会负担。

虽有国家兜底，但一旦肺炎引起并发症、后遗症，所需的康复治疗费用并不在医保基金支付的范围内（当然，也不应该在）。

作为经济社会重要保障支柱的保险行业自然责无旁贷。

首先是保监会的及时定调：

严禁

借疫情渲染炒作产品

开发缺乏定价基础的新冠专属产品

举行晨会、宣讲会等聚集性活动

鼓励

适当扩展保险责任

简化理赔流程、线上理赔

向疫情防控一线人员捐赠保险

简单说：一不能借此机会赚钱，二要真做点实际贡献。

于是乎，保险公司们也纷纷行动起来：

1、 启动应急预案，做好疫情防控及客户理赔服务等工作。

2、多渠道受理报案，提供多渠道、24小时报案受理服务。

3、 开通新型冠状病毒肺炎的理赔绿色通道。

4、 医疗保险：0免赔额，0等待期，即买即生效。

5、 疫情治疗三取消：取消自费药品限制；取消诊疗项目限制；取消定点医院限制。

6、 疫情治疗三简化：简化理赔申请资料；简化重疾申请手续；简化流程。

很多人说保险公司的举措有的没的整了一大堆，但至少以上这几条，小编觉得还是有用的。那么具体到险种上↓

医疗险

自身属性使然，医疗险首当其冲。很多公司都将旗下重点的医疗险产品，扩展到对新冠病毒的相关保障上。比如

安联臻爱感恩版

不设置任何对新冠病毒等待期、免赔额及医院上的限制；同时在2020、2、1-2020、4、30期间，扩展承保“新型冠状病毒疾病身故及伤残保障”保额30万。

复星联合超越保

不设置任何对新冠病毒等待期、免赔额及医院上的限制；紧急医疗垫付、开通无保单理赔服务。

商业医疗险的介入，可以最直接有效的负担新冠肺炎诊疗中，个人支出部分的经济压力，是疫情下的商业险必选项。

重疾险

众所周知，重疾险的保障范围是有严格定义的。一种全新的传染病，不太可能直接列入重症承保范围内。但是因为这种疾病产生的并发症等，却可以考虑是否由重疾险责任来承担。比如

弘康爱倍至

因“新型冠状病毒”引起的身故和深度昏迷取消等待期；2020、2、4-2020、2、28期间，因“新型冠状病毒”身故的，身故保额翻倍。

瑞泰瑞盈

2020、1、29前的有效保单，新增5万元“特定重症关爱金”。

重疾险，对大规模传染病过后的患者康复，提供了有力支撑。

定期寿险

按照目前的情况，新冠肺炎的死亡率已经超过2%。考虑到这种传染病对生命健康的威胁，保身故的定期寿险也成为家庭重点考虑险种之一。比如

华贵大麦2020

保单生效日在2020、1、27前的客户，免等待期；续期宽限期延长至2020、3、31；保单犹豫期最后一天在2020年1月31日到2月9日之间的客户，犹豫期延长至2月10日23：59分。

定寿是疫情下的家庭必选项之一。

意外险

传染病属疾病，非意外险必要责任，但一些保险公司也在意外险的基础上扩展了对新冠肺炎的保障责任，比如身故责任、医疗津贴等。

京东安联新型冠状病毒保障计划

不设置任何对新冠病毒等待期、免赔额及医院上的限制；新型冠状病毒确诊津贴；新型冠状病毒身故保障。

考虑到意外险的杠杆优势，在这个时候也不可忽视它的作用哦！

我们不断在说：保险因人而异、逐步配置。保障这种事，一定是贯穿你人生所有重要时段的。切不可因为疫情爆发才重视起来，之后又重归“麻瓜”状态。

比如在本次疫情中，部分严重患者需要人工心肺救治才能暂时逃脱死神的魔爪。但是

一个移动心肺仪（ECMO）插一次管可使用20天左右，插管费和耗材费6万，使用费2千上下/日，一个阶段使用下来，差不多就要10万块。

试想一下，如果不是因为疫情，又有多少人可以负担得起这样的高额费用呢？

因为疫情，很多朋友树立起了保障意识。小编希望大家不是一时之需，既然我们已经因为疫情看到了保险、研究起保险，那就从现在做起，为自己和家人好好规划一下保单，从此开启您的保障人生。