“带病投保”没关系？熬过两年就赔？别再上当了！

一、什么是不可抗辩条款？

保险法明确规定：投保人在买保险时一定要诚实地告知自己的身体健康情况，否则一旦被保险公司知道，无论故意或因重大过失未如实告知，在合同成立2年内，保险公司都有权解除合同和拒赔。

但如果合同成立2年后，不存在故意欺瞒的情况，保险公司理论上是不得以未如实告知而解除合同或则拒赔的。

二、关于不可抗辩条款的时间起止

不可抗辩条款里“两年”的意思是，截止到出险当天，保险合同已生效2年。所以，被保险人如果投保两年内出险，熬到两年后才申请理赔，保险公司是不会赔的。在一个实际的案例中，法院针对类似的案件做出的判决是：保险公司退还保费，但不赔付。

三、如何解读不可抗辩条款？

许多保险业务员在销售保险时都会提到这个条款，他们这么解释：购买保险后，根据法律规定，两年后一旦出险，无论什么情况保险公司都必须理赔。可实际上，这个条款指的是两年后保单继续存在，并没有提到保证理赔，这完全是两个不同的概念。

如果投保时未如实告知，两年后出险，这里分为两种情况：

1、对承保或加费的影响不大，且和出险的情况无直接关系，保险公司理赔可能性较大；若和出险情况有直接关系，则常见拒赔并解除合同。

比如说有人患了甲状腺结节，原本的核保结果是除外责任，他没有如实告知，5年后得了心肌梗塞，由于无直接关联，还是有可能获赔的；但若5年后得了甲状腺癌，这与甲状腺结节有直接关系，保险公司一般都会拒赔。

2、对承保或加费影响较大，保险公司拒赔并解除合同。

比如投保前已患乙肝大三阳，原本的核保结果是拒保。在没有如实告知的情况下，如果2年后患肝癌，保险公司基本会拒赔。

四、不可抗辩条款不适用的情况

不可抗辩条款不适用于以下两种情况。

1、投保时重疾已经发生

周女士2010年3月16日投保某重疾产品缴费6000元，2015年因乳腺癌申请报案，要求正常赔付。经调查：2010年3月11日到15日，周女士在人民医院因发现右乳肿块一年住院治疗，出院诊断为右侧乳房癌，癌症确诊时间为2010年3月11日，出院后立即投保。周女士隐瞒投保前病史，恶意投保动机明显，证据确凿，故保险公司案件做拒付处理。

这种情况就不适用于不可抗辩条款了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为，而且法院对多数类似的判例，都是支持拒赔的。

2、没有如实告知，2年内出险

这种情况保险公司一般都会拒赔，就算担心2年内发生了拒赔，拖延时间到2年后，一般也很难拿到理赔。

最后，提醒大家：

1、一定要如实告知身体详情。此时需要判断一些很轻的病或者小的指标超标，它们有没有达到保险公司的标准，因为保险公司的健康告知通常都写的比较模糊。

2、保险公司在出险后的调查非常彻底，不要存在侥幸心理。在被询问身体情况时，不要觉得没住过院就没事，实际上身体各项指标超标都有可能影响保单的成立。一定要记住——保险公司对于健康的标准和医院是完全不同的。