按这样买保险,住院可以不花1分钱!
家人不生病是所有人的心愿,而在生病前,怎样做好财务风险的预防,是值得我们每个人考虑的。
2008年,中国住院率(注:此处的住院率是指,年住院人数/年门诊人数)为8、7%,2017年,增长到17、6%,十年的时间,住院率增长一倍。
越来越多的人因病住院,背后高昂的医疗费,也让人难以承受。
有没有什么保险,可以报销全部的住院医疗费?
我对于家庭险种配置的顺序一直是建议定期寿险和重疾是核心,住院医疗险和意外险是补充。
定期寿险和重疾都是经常讲的话题,那「住院医疗险」又有什么用,很多人可能并不是特别清楚,今天,我就带大家一起揭开住院医疗险神秘的面纱。
什么是住院医疗险?
住院医疗险属于医疗险的一种,主要报销住院相关的医疗费用。
很多人弄不清重疾险和医疗险的差别。
重疾险主要保障特定的重大疾病,只要符合规定的理赔条件,保险公司就会赔给我们保额,至于这笔钱怎么花,保险公司是不管的;
而医疗险主要是针对医药费用进行报销,需要我们提交各种治疗费用的材料,花多少报多少,不会超过我们付出的钱。
医疗险里,相对适合普通家庭配置的,就是我们常见的「百万住院医疗险」。
假如30多岁的年纪,每年花几百块,就能买到上百万的保障。
(因为门诊发生的频率比较高,保险公司赔付起来运营成本也高,所以包含门诊责任的产品,往往价格不低。但门诊造成的损失往往并不多,所以这部分风险,我更建议大家自己承担)
如何挑选住院医疗险?
那怎么才能挑到一款好的住院医疗险呢?
小编主要会看下面这3点:
1、免赔额
免赔额和我们常说的起付线类似。简单理解,如果住院,在申请理赔前,需要自行承担一部分的费用,超过的部分保险公司再报销。
给大家举个例子:
我给自己买一份住院医疗险,免赔额是1万的话,假设符合报销范围的医疗费是4、5万元,社保统筹报销了3万,我自费了1、5万元;
由于有1万的免赔额,所以保险公司在赔偿的时候会先扣除1万元,支付给我的报销款就是5000元。
目前主流的百万医疗险基本都有1万的免赔额。
保险转移的是我们无法承担的巨大风险,有了这个免赔额的报销门槛,才能让住院医疗险的保费变得这么便宜,对我们而言不是坏事。
2、报销范围和报销比例
并不是所有的住院医疗费用,住院医疗险都能报销的。
有的会报销像质子重离子、外购药报销等责任,有的不包括;有些医疗险会限制赔付范围在社保范围内,有些不限社保,这些大家都要看清楚。
目前主流的百万住院医疗都不限制医保内外用药,像是什么进口药,自费药的都能报销。
还有一点要注意的是,有没有社保也会影响医疗险的费用和报销比例。
如果没有社保,医疗险的价格通常会更高,报销的比例也往往有限制。
所以像医保这类重要的基础保障,大家都别忘了给自己和家人加上。
3、续保条件
这是我自己选择住院医疗险最看重的一点。
我知道很多人会宣称自己家的住院医疗险是保证续保的。
这里我先说结论,除了国家医保和税优健康险以外,目前没有任何一款绝对保证续保的医疗险。
绝对保证续保有两个核心:
1、无条件按原有条款续保(不管是产品停售、被保人理赔、身体情况发生变化等)。
2、保证按投保时确定的的费率续保,不允许后期加费。
能做到这两点,才算是真的保证续保!
那为什么没有绝对保证续保的住院医疗险?
首先国家的监管政策因为对偿付能力的要求,并不允许有长期保证续保的医疗险,目前在售的保证6年保证续保的住院医疗险已经算是极限了。
另外大家都知道,目前我国的医疗费用随着通胀而不断升高,保险公司也不敢承诺绝对保证续保,否则产品卖到最后,随着投保的人年纪越来越大,生病的人越来越多,需要赔付的钱也越来越多。
得了重疾保险公司还让你续保给你继续报销,保险公司收的保费必然不够赔付,这从逻辑上也说不通,谁家敢这么做铁定赔穿。
如果产品性价比一般,续保还需要审核就不建议大家购买了。
你的保障,还可以这样组合。
讲了这么多,相信大家对住院医疗险也有了一定的了解。
最后和大家分享一个配置组合的小技巧,如何住院不花钱。
前面讲过,对于普通家庭,像百万住院医疗险这类产品,一般都有1万元左右的免赔额。
那么问题来了,1万的免赔额虽然不多,但是如果住院了,我还是不想花自己的钱怎么办?
别担心,我也帮你们想到了办法,就是除了买这种百万医疗险之外,再购买一份小额的医疗险。
小额医疗险顾名思义,就是最高保额的额度可能只有1、2万,但是免赔额极低,甚至是0免赔额。
小额医疗+百万医疗组合在一起,可以说是无缝衔接的住院保障啦。
老王有医保,买了一份好医保百万医疗险,免赔额1万,又买了一份小额的住院医疗险,免赔额为0。
假设他住院手术花了5万块,医保统筹报了2万。
剩下3万,可以用小额的住院医疗先报1万,好医保1万的免赔额就覆盖了。剩下两万,可以全部用好医保来报销。
这样一来,老王1分钱都不用不花!
不过小额医疗险虽然好,最高的报销额度最多只有几万,真得了大病是不顶用的,所以百万医疗险还是标配,而且小额报销因为发生频率高,也并不见得便宜。
小额的住院医疗险我认为有两种人是可以补充的:
1、已经有了一份百万医疗险,希望保障更加全面,能覆盖1万免赔额的人群
2、5岁以下的小朋友,因为“大病没有,小病不断”,而且这个年龄段买百万医疗险也非常昂贵,所以可以买一份小额医疗险来报销小病住院的费用。