给孩子买这种保险的家长，肯定要后悔了

这种保险适合吗？

①终身寿险的功用

②为什么不建议给孩子买终身寿险

③该用什么保险替代

一、终身寿险的功用

终身寿险，以被保人的死亡为赔付条件，保障期限为终身。

简而言之，终身寿险“不死不赔”，且“一定能赔”，因为人终有一死。

这类保险有什么作用呢？

1、转移家庭风险

对于家庭而言，经济支柱需不断赚钱用于日常开销、房贷车贷、子女教育、老人赡养等。

如果有一天，经济支柱不幸倾倒（身故）或者倾斜（全残），给这个家庭带来的不仅是痛苦，还有今后漫长岁月里失去收入来源的困境。

而寿险能一次性赔付10-20倍的家庭年收入，在一定程度上缓解家属的经济负担。

这也是寿险的初衷。

2、理财增值，传承财富

一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。

终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。

李嘉诚给孩子投保了1亿元的寿险，即使后期家族企业经营不善，孩子们也能通过保单分红每个月获得几十万的收入。

另外，购买终身寿险并指定受益人，可以将家族财富稳定的传承下去，避免债务等影响。

二、为什么不建议给孩子买终身寿险

大部分家庭的孩子都不需要配置终身寿险，其原因除了财富的“二八原则”以外，还有另外三个：

1、孩子不是经济支柱

前文介绍过寿险两个作用，其一就是用以解决失去家庭经济支柱的困境。

孩子显然不是家庭的经济支柱，他们是父母的精神支柱。

因此，如果失去孩子，家长们最大的痛苦并不是来自经济上，而是精神上。从寿险的功用来说，为孩子买寿险并没有太大意义。

2、赔付有限额

根据保监会的通知，未成年人身故时，保险公司赔付的保额有限制，具体如下：

不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

买的多，也并不一定全能赔。

3、终身寿险价格偏贵

以某个含有终身寿险的少儿重疾险为例，0岁男孩，保额50万，缴费19年：

终身寿险保费4150元；重疾保费为2150元；

终身寿险的价格为4150，占据了保费的65%以上。事实上，我们需要的仅是2150的重疾部分。

此外，孩子一年6400的保费对于大部分家庭而言，还是偏高的。

往往导致用于大人的保费预算不足，真正需要寿险保障的人可能没有任何保障。

也建议大家科学投保：先大人后小孩，家庭的保费支出控制在年收入的10-15%之间。

三、用什么保险替代寿险？

虽然说寿险不太适合孩子，但是孩子的生命健康方面还是需要保障的。

孩子天性好动，对风险的判断能力也比较差，意外的发生概率往往高于常人。

根据吉祥人寿2019年上半年理赔公告显示：

意外出险案件人均年龄18、3岁，主要集中在0-18岁儿童及在校学生，占比73、4%，出险原因为摔倒、车祸、高坠。

意外带来的不仅有身故，也会有伤残以及医疗费用的支出。

寿险仅能赔付身故和全残，而意外险除了赔付身故以外，还能按照伤残等级进行赔付，并且报销因为意外产生的医疗费用。

因此，给孩子配置意外险更具有实用性。

下面也给大家安利一款性价比超高的儿童意外险，平安小顽童学平险，由平安财险承保。

这款产品主要有三个优势：

1、杠杆率较高

以基础版为例，20万的身故+20万的伤残+1万的意外医疗，仅需要60元，也就是一顿饭的钱。

且保额也比较合理，符合保监会的规定。

2、报销比例较高

意外医疗报销0免赔额，可以报销门诊和住院费用，并且支持报销自费药品，社保不报的也能报销了~

3、免责条款相对较少

相较于成人意外险十七八条的免责条款，这款产品仅10条，相对较少。

值得我们注意的是第三条：

因被保人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀。

如果是因为孩子主动挑起的事故，保险是不予赔付的。

也旨在告诉我们家长：对孩子一定要教育得当，不能有了保险就放松对孩子的管束。

有兴趣的朋友不妨点开“公众号—挑保险—儿童”版块了解一下这款产品。

写在最后

在这个物价飞速上涨，工资却停滞不前的社会里，我们的每一分钱都应该花在刀刃上，对于保险这种年交好几千，一交三十年的“大家伙”更是要慎重思考。

小编也衷心希望每个家庭都能选择到适合的保险，安心平静的生活下去。