少儿意外险如何挑选？要注意什么？

对于一个家庭来说，在孩子成长的阶段，储备一份儿童意外险是很有必要的。毕竟在等待孩子长大的过程中，我们既想保护孩子最天真童年，也想呵护他们健康平安的成长。

很多家长有心想个孩子买个儿童意外险，但是市面上的保险也确实多的让人眼花缭乱，稍不留神，可能就会入“坑”，既花了钱，也没给孩子买到合适的保险产品，到底应该怎么选购少儿意外险呢？

一、先来说说意外险有哪些种类

1、一年期综合意外险

这类意外险一年一保，针对同一类人群每年的保费基本上恒定不变。保障范围比较全面。正如其名一样是综合保障。

一年期交通意外险

这类意外险只覆盖交通意外导致的医疗和身故、全残、残疾的保额赔付。

优势是保额可以做到比较高，但缺点也同样明显。就是保障范围比较片面，只管交通意外的赔付。

短期旅行意外险

这类意外险的覆盖面同样不高，属于特殊类意外险。保障范围主要包括旅行期间发生的意外、盗抢，在游玩景点或过程中受伤等情况。

如打算出去旅游，可以提前购买上此类保险，并将保障时间设置为更大契合旅行行程的时间。

定期综合意外险

这类意外险的保障时间为定期多少多少年。沛公一般不太推荐这类意外险，原因无非是第1、不符合短期险的性质；2、总体保费比一年期意外险的累积保费要贵不少。

定期交通意外险

如第四类，沛公同样不推荐这类意外险。

第一、保障范围窄；第二、总体保费高；第三、不符合短期险的性质。

也许有人会问，“不符合某个险种性质的保险产品为什么会被开发出来？”其实原因很简单，因为它符合市场规律嘛

返还保费型的各类意外险

“返还保费”可以加在任一种类的意外保险中，所以沛公在这里统一称之为“返还保费型的各类意外险”。

这类意外险我不是特别推荐。原因无非以下几点：

首先作为短期险，本应保费很便宜的意外险在添加了这个多余属性之后，将整体的保费拉高了很多。

其次到期返还的保费或按一点几倍返还的保费，在这款保险到期时的实际购买力会比较差（考虑通账影响）。

再次过高的意外险保费严重占用了整体的保费预算，导致家庭保费压力过高或其他更大概率发生的风险的保障却保额不足。

比如在比较重疾和意外的风险概率后，显然重疾风险要更高、而且高很多。一般条件的工薪家庭如果在意外险上花费太多保费，势必就无法购买足够的重疾保额，最终会得不偿失。

与此同时，到期返还的意外险保费是不是就更显得更无足轻重了？

带猝死责任的意外险

在某款带猝死责任的产品中除猝死责任外的其他方面保障都合格或优良的情况下，应倾向于选购带猝死责任的意外险。

二、下面来说说少儿意外险该如何选购

在选购少儿意外险时，需要先区分年龄段

分10岁以下和10－18岁两个年龄段。

原因在于我国法律规定了10岁以下儿童身故赔偿金至多不超过20万，这是为了防止道德风险，防止父母对孩子的故意伤害导致孩子死亡，骗取保险金。

有人会说，“这不可能吧，谁家的父母会这么做呢？”

但法律有时候就是显得这么冷酷与“一刀切”，所以我们在给刚出生或还未满10岁的孩子购买意外险时，不需要买到50万保额甚至更高，因为至多赔20万，所以仅需要买够20万保额即可。

10－18岁的未成年人在配置意外险时没有20万保额的限制，所以我们可以按照正常的50万保额或更高的保额替其选购意外险。

第二个注意点是选购什么样的意外险

意外险虽种类繁多，但大致也就上文所说的那几种。

1、一年期综合意外险

这类意外险是沛公比较推荐的。首先，意外险本就是短期险，所以不应选购那些花里胡哨的产品，就买一年期的意外险即可。

2、尽量选购综合意外险

所谓综合，就是指生活中各类意外基本都包括在内了。

这样的意外险保障才比较全面，而不是在理赔时还要考虑是什么意外造成的身故或全残，是否符合买的那款意外险的理赔范围。如果不在理赔范围内，是否就赔不到钱？

比如交通意外险肯定不理赔非交通事故导致的意外骨折。

选择综合意外险的原因：一为省心、二是全面。

有些朋友会问，“猝死算不算意外？”

想必很多人都认为猝死属于意外，但实际上猝死并不是意外，而是潜在身体疾病导致的死亡。所以严格来说，猝死不应由意外险赔付。

但是大家也不用担心，因为考虑到大多数人都认为猝死属于意外，且其他类保险对于猝死的理赔界定又有些尴尬，所以我国保险公司开发的意外险中有很多产品是理赔猝死的。

第三个选购注意点：是否包含伤残等级赔付

伤残等级赔付是指根据我国的10级伤残等级，经鉴定后按照不同等级赔付不同比例的保额。

有些意外险不带有伤残等级赔付的责任。也就是说想要拿到理赔金，得至少因意外事故达到全残程度。

我们说这样的产品就设计得不太合理，这类意外险我们就不应该入手。

第四点是意外医疗报销是否扩展到社保外用药

这点其实并非特别重要，因为我们除了购买意外险外，还应当配备医疗险。

而医疗险的报销是包含意外医疗的，且市面上有很多100%报销社保外用药的医疗险。

但依然可以拿出来作为一个选购要点，只报销社保内用药的意外险没多大问题，如果包含社保外用药也报销，会更好点。

也许有人会问，“既然医疗险报销意外医疗支出，那我们还需要购买意外险吗？”

答案是需要。因为配置意外险最重要的目的是覆盖意外身故或残疾带来的损失。

但市面上的意外险都包含意外医疗的部分，所以虽然和医疗险有重叠的保障内容，但我们依然要购买意外险，因为我们需要的是意外身故或伤残赔付的保额。

重叠责任的部分确实是多掏了一部分保费，但不必太过介怀。意外医疗的报销肯定是不能既通过意外险报销又通过医疗险报销来报销两次的。

当然是同等保障责任下选择保费更便宜的意外险啦

在意外险的选择上，倒是不需要太多考虑公司运营的情况。因为意外险作为最基本、运营最为成熟、责任最简单、保费最便宜的一个险种，基本上不存在无法续保等其他需要考虑的方面。

最后还是要提醒大家，选购保险要趁早，种类要配齐。这样才能用最具优势的保费换来最有效的保障，让保险为我们日后的生活保驾护航。