性价比高只避坑是不够的，有很多人问那到底该买什么保险呢？

一、首先，为啥要买保险呢？

我觉得最需要配置保险的，是中年人，因为30-45岁这段期间，一般都是上有老，下有小，要负担家庭开支，还背着贷款的时期。

这时候关键是要努力奋斗，但是风险也是最大的，如果“裸奔”的话，就有很大隐患。 比如，假如你突然生病了，一查还比较严重，治疗需要不少钱，自己得休养停工了，那看病的钱从哪来呢？房贷谁来还？ 这种情况下，你需要的是一份百万医疗险，可以用来报销医保范围以外的住院医疗费用；你还需要一份重疾险，一次性赔付给你几十万，让你解决大病以后的经济问题。

医疗险和重疾险的重点都是保自己，也就是说，你一旦生病了，不用担心没人给你出医药费，有了这两个保险，你就可以放心做手术、用好药、好好休养。

还有两种值得配置的保险，是意外险和寿险。 很多年轻人听到寿险的反应都是这和我有什么关系，我还不用考虑以后多高寿呢。 但其实，除了作为家庭支柱的中年人以外，我是很推荐独生子女给自己买一份寿险的，包括年轻人。 中年人买寿险的理由很现实，就是为了家庭责任：万一我身故了，家里老人怎么办？孩子怎么长大？ 而年轻人买寿险的原因是，独生子女家庭承受不住一点意外，如果有什么万一，父母至少可以拿到一大笔钱聊以慰藉，不至于无人赡养。 从这个角度来说，我觉得寿险的重点是保家人、保爱人：即使我有一天不在了，也希望你们可以好好生活下去，衣食无忧，没有经济上的烦恼。

二、那这些保险大概需要多少钱，怎么挑选呢？

首先我们记住一个口诀： 先需求，后产品 先保额，后期限 先大人，后孩子 先人身，后财产。

NO.1 医疗险： 医疗险的杠杆率非常高，也就是说，你支付的保费很少，但是保额却很高，适合手上资金不多的人给自己加个保障；有钱买其他保险的人也不缺这几百块，当然也是加一份更好，所以这里先说医疗险。 医疗险杠杆率虽高，但有一个明显缺陷，就是不保证续保，可能你买的这款保险几年后就没了，你得找新的品种，而且价格会随着年龄增长越来越贵，因为你年纪越大，就医很可能会越频繁。 所以医疗险一般都是逐年买，每年交的保费保当年的医疗费用。 百万医疗险的作用是：你生了病，住了院，超过1万元以上的费用，都可以报销。 最好的组合就是社保+百万医疗险，这样就基本能保证万一你得了大病，每年的医疗费用不超过1万元。 医疗险一年就几百块，价格上不同产品差距不大，关键是保障范围。好的医疗险产品，有这几个特点： 必须保证医保报销之后的住院费用、门诊手术费用都能报销； 不限制社保规定范围内用药； 免赔额比较低的。 免赔额是医疗险的关键指标，因为如果没有免赔额的话，医疗险根本不可能做到几百块一年，普通人每年去医院花几百块的概率高达90%以上，等于说保险血亏。 所以，一般医疗险都会设置1万元左右的免赔额，如果你当年在二级及以上医院的自费超过了1万块，你就可以找医疗险赔付了，最高赔付额高达100~300万。 有的医疗险免赔额会设置成夫妻共用，这种就比较好，两个人加起来超过1万元的部分就可以报销了，比如尊享e生；还有的医疗险会设置成5年一共1万元免赔额，你只要续保，第一年自己付了1万，后面4年就可以零门槛赔付了，比如定心丸乐享一生。 还要提醒的一点是，医疗险不用买好几份，一份赔付额都上百万了，你就是真花了一百万你也只能找一家赔。不过，买一份1万赔付额，无免赔额的小额医疗险作为补充倒是可以，这样的话，你住院真的可能一分钱不花。

NO.2重疾险 ：重疾险很复杂，我们还是先需求，后产品。需求是啥呢，有的人只想规避最大的那种风险，在重疾的定义之下，发病率最高、治病费用最高的就是恶性肿瘤了，那么保障疾病的种类就选基本的几十种重疾就行。 然后是保额，目前市面上50万的最多，也有100万的，我的建议是一般人买50万的，按照现在的医疗技术，如果你得了50万都治不好的病，极大概率加钱也很难治好了，而且100万的要贵很多。 再接着是保险时间，重疾险的时间有20年/30年/至70岁/终身等选项，我的建议是，二三十岁的年轻人不必选终身，因为终身一般会比70岁贵一倍，而且等你70岁，可能50万也不够治病了，不如趁着年轻去积累资本，到四五十岁再加一份保险也来得及。 但如果是四五十岁的人投保，我建议重疾险的期限选终身，因为再过十几年，你就很可能想买都买不到保险了，而且四五十岁一般已经完成了资本积累，也不差这一年几千块，不如加一道保障。 保险类型上，最近两年更新换代很丰富，有的保险可以重症赔1次，重症赔2次，轻症赔3次，比如百年康惠保等等；有的保险重疾是分组赔的，比如备哆分1号，如果得了几种重大疾病，最多可以赔6次，而且一次赔的比一次多。 但是，这些附加赔付都是要加钱的，所以先需求再产品很重要， 如果你只想把基础的风险规避掉，就可以选百年康惠保这种性价比高，内容简单的； 如果你已经有一些身体问题了，可以选多啦A保这种审核宽松的； 如果你很怕心血管类疾病，也可以看看特定重疾能二次赔付的芯爱重疾； 如果你想要多次赔付，保障全面的，就直接上备哆分1号这种“贵族”选手吧。

NO.3 寿险：寿险其实很简单，比如我买100万，保障至70岁的寿险，就意味着我如果在70岁之前死了，保险就赔给我的家人100万，而我要交的钱，就是连续30年交1500左右。 买寿险最重要的是看清楚免责条款！ 大部分寿险的免责条款都说了，投保人如果故意伤害、杀害被保人是不赔的，而且自杀、吸毒、酒驾之类导致死亡的，也不赔，所以想骗保是不可能的，那是电影看多看傻了。

关于互联网保险和传统保险，大部分情况下都是网上投保性价比高，但线下买保险有人员专门服务你，如果你能够轻松完成拍照线上上传材料之类的，线上就比较适合你，省一点钱是一点；但是对中老年人申请赔付可能不太方便，所以还是要因人而异。

最后，建议的组合医疗险+重疾险+寿险+意外险都是指的消费型保险，而不是返还型保险，也不是胡子眉毛一把抓的万能险。