定期费率创新低！大黄蜂时光机少儿重疾好在哪？

虽说年龄越大患病风险越大，但是近年来儿童患病的风险也随着增大，像白血病、重症手口足病等，都是少儿最高发的疾病，不容忽视，因此，少儿重疾险也成为每位家长为孩子配置的首要险种。

少儿重疾险分为定期和终身，许多家长在投保时都会纠结一番，到底是给孩子买定期还是终身，要是买定期重疾，若日后发生赔付，之后就很难再买保险，剩余的保障也就没有了。买终身重疾，价格又太高，预算有限。

有需求就有市场，这不，瑞泰最新推出了一款少儿重疾险——【大黄蜂时光机少儿重疾险】

这款产品的形态和其他少儿重疾险有点不一样，是采用定期+终身双主险配置。也就是说定期重疾保障到30岁，也可附加二次重疾保障至终身，这样就不用担心买了定期重疾理赔过后没有保障的问题了。

那么，这款产品到底到底好不好？具体保障什么？有什么不足之处？下面，我给大家具体分析下这款产品。

一、大黄蜂时光机保障怎么样？

市面上叫大黄蜂的产品还是有不少的，虽然名字相同，但是产品形态却完全不同，而由瑞泰人寿推出大黄蜂时光机少儿重疾险怎么样？我们来看下。

大黄蜂时光机产品形态比较复杂，它实际是由两个重疾险组成在一起，如上图所示，保障至30岁的定期少儿重疾险名字叫泰臻爱，而保障期限至70岁和终身的为可选责任，名字叫泰贴心，先来看看大黄蜂时光机的基础保障。

1、大黄蜂时光机基础保障

●重疾保障

110种重大疾病，赔100%保额。

●中症保障

20种中症，不分组，无间隔期，赔付2次，依次赔50%、60%保额。50万的保额，首次赔25万，第二次可赔30万，赔付比例还算不错，第二次赔付也是领先市场水平。

●轻症保障

40种轻症，无间隔，赔付3次，分别赔付15万、20万、25万。

●豁免保费

被保人确诊轻症、中症、重疾可豁免剩余未交保费。

从基础保障来看，大黄蜂时光机的疾病保障还是可以的，赔付比例在重疾险里也是比较高的。另外，这款产品还有一个亮点就是免健康告知续保新品。

比如：选择保障30年，但中途罹患了一些疾病，如乙肝大三阳，可能以后无法投保新产品。而大黄蜂时光机到期后，只要没有确诊条款保障的疾病，就能在到期后的60天内，免健康告知续保瑞泰人寿的其他产品。

看完基础保障，接下来看看附加保障。

2、大黄蜂时光机附加保障

大黄蜂时光机的附加保障主要有以下两项：

●重疾2次赔

大黄蜂时光机附加的重疾2次赔付，不分组，附加后可以把保障延长到70岁或终身。不过，要特别注意的是，这款产品的赔付方式和其它重疾险产品有些不同，具体分为以下两种情况。

30岁前出险：若在30岁前初次确诊重疾，赔付50万，间隔1年后，再次患上其它重疾，则再赔付50万。

30岁后出险：若在30岁后初次确诊重疾，只赔付已交保费，间隔1年后再患上其它重疾，则赔付保额的三分之一，也就是50万*1/3=16.7万。

单单从赔付来看，只有在30岁前确诊赔付比较划算的，但如果30岁后首次确诊重疾，只能赔保费，等于没有保障，第二次赔付也有限制，而且30岁后重疾的发病率是远高于30岁前的，所以，30岁后重疾二次赔付没什么吸引力。

●少儿特定疾病

18种特定疾病，如确诊指定疾病，额外赔付100%保额，也就是赔付200%。我挑选了几款产品作对比，如下图：

可以看到，病种覆盖最全面的还是属妈咪保贝，绝大多数少儿高发疾病都能双倍赔付。不过大黄蜂时光机整体涵盖高发疾病也较全面，覆盖了15种高发重大疾病，有9种是可以得到双倍赔付的。

另外还需注意的是，大黄蜂时光机包含的18种特定疾病是保障到30岁的，并非终身。不过，这些都是少儿高发疾病，30岁后，这些疾病的发病率也都会下降，所以可以忽略。

二、热门少儿重疾险横向测评

介绍完大黄蜂时光机，再看看和市面上比较热门的几款少儿重疾险对比，这款产品有什么优势？

直接说结论：

①轻症方面看：大黄时光机和大黄蜂3号赔付依次递增，更有优势。

②中症方面看：大黄蜂和大黄蜂3号赔付依然更胜一筹。

③重疾方面看：大黄蜂3号和晴天保保赔付有优势，其中大黄蜂3号前10或20年确诊重疾额外赔付25万。而晴天保保每两年增加15%的保额，最高可赔付87.5万。

④特定疾病方面：几款产品都有额外赔付，其中大黄蜂3号确诊额外赔付1.2倍，更有优势。而妈咪保贝对于5种罕见疾病额外赔付2倍，保障更高。

⑤保费方面看：大黄蜂时光机是最便宜的，50万保额，保终身，加上重疾2次赔付，保费还没超过1千，对比市面上同类型产品，大黄蜂时光机保费相当有优势，性价比高。

小沃分析：

●如果看中性价比：可选大黄蜂时光机，基础保障较全面，价格低廉，性价比更高。

●如果看中保障：可以选择大黄蜂3号和妈咪保贝，保障全面，对于特定疾病保障更高，如果预算充足还可附加重疾多次赔付。

●如果看中保额：可选晴天保保，每两年增长15%保额，最高可赔付87.5万，可抵御通货膨胀。大黄蜂3号也不错，前10年或20年确诊，额外赔付50%保额。

●如果预算有限：可选大黄蜂3号，基础保障也算全面，价格低于市场同类型产品，很有竞争力。

【写在最后】

给小孩买保险是许多家长头疼的问题，尤其是购买重疾险，市面上同类型的产品繁多，却不知道该如何选择？但其实只要掌握一些保险知识，根据自身需求，从保障内容、保费等方面进行对比，再挑选适合的产品，就会简单许多。

大黄蜂时光机这款少儿重疾险，采用的是定期+终身的双主险配置，如果预算有限，可以选择保30年的基础版本，不仅保障不错，价格也是非常便宜，可以说是超高性价比的定期少儿重疾险。但如果要附加重疾2次赔付，那要注意的是，30岁后保障有所缺失，只保障重疾，中症和轻症保障都没有了，而且保额也将大打折扣，这也是该产品的不足之处。不过，如果只想保30年的话，那这款产品会是不错的选择，相当于顶级配置的定期少儿重疾，值得入手。