教育年金保险是储蓄，教育险的正确打开方式。

来源：沃保网编辑整理 2020-02-18 17:13:26

导读：有人说，等孩子长大了教育费用会很贵，给他们买一份教育保险就可以给保证未来大学期间的教育费用，让他们可以接受最好的教育。望子成龙是每个父母的美好愿望，充足的教育金也是必备的。但是有了充足的教育金子女就一定成龙吗？这就跟我们买了意外险就认为不会发生意外，买疾病保险就认为不发生疾病一样经不起推敲。此意外非彼意外，此疾病非彼疾病，此教育也非彼教育。教育是子女、老师和父母的事情，教育金才是教育年金保险的事情。

有两个弱弱的问题我们心里要明白：

1）、子女的教育费用支出应该由谁承担？——父母

2）、父母为子女提供的教育费支出如何保证？——充足稳定的收入

两个简单的问题就已经接近教育险问题的核心了。

设想一下，如果我们的收入充足且稳定，足以应对家庭支出和子女的教育费用支出，子女的教育金会是问题吗？所以我们只要能保证在子女教育阶段收入充足且稳定，子女的教育金就不会存在问题，何须提前准备？只是为了锦上添的那一点花吗？

只是，我们的收入能否保证？

人生有起有落，社会经济环境瞬息万变，现今社会没有金饭碗也没有永远挣钱的生意。不管我们是企业职工收入稳定，还是成功的企业主日进斗金，都不得不去面对一个现实：有可能稳定的收入会因公司裁员戛然而止或者因频繁的工作变动和年龄问题一落千丈；也有可能因为市场环境变化或者企业经营不善一夜之间负债累累，企业面临破产。现在能挣钱≠未来也能挣钱，现在有钱≠未来有钱。

如果我们正好在子女需要教育费用的时候收入出现问题，不能同时应对家庭支出和教育费用支出，那么子女的教育金就会存在问题。因此，谁能在未来子女教育阶段为我们解决可能出现的收入不足的问题，谁就能解决子女的教育金问题。

教育年金保险的正确打开方式。

收入不足的风险可能出现也可能不会出现，随着我们年龄的增长，这种风险也在增大。但是教育关乎子女的一生不可大意，提前规划足额的教育金可以避免出现遗憾。教育年金保险在产品设计的时候就充分考虑了子女大学甚至高中时段的教育费用特点，提前规划一笔教育金，应对可能出现的收入不足的问题。从解决问题的角度来看，教育年金保险仍然是一份收入保障保险。

当然，合理的教育规划不是把全部的希望寄托于教育年金保险，和养老金一样，问题的解决应该是多渠道的。

假如，未来子女需要每年5万元的教育支出，我们用教育年金保险提前为子女每年规划了2万元的教育金，那么到时候我们只需要解决剩下的3万元；如果我们提前规划了每年4万的教育金，那么我们就只需要通过其它方式再准备剩下的1万元。现在多准备一分，未来就少一分的压力。

就解决问题的角度而言，教育年金保险和养老年金保险一样，是一种解决问题的金融工具。使用工具就要付出成本。不同的教育年金保险产品因为年金给付方式的不同，很难直观的对比使用成本孰高孰低，还是需要使用和养老年金保险相同的工具IRR（内部收益率）。

解决同样多的教育金，缴费方式相同，IRR越高，收益越高，我们付出的成本就越低，保费成本就越低；IRR越低，收益率越低，我们付出的保费成本就越高。

同一个教育年金保险产品，因为时间价值的存在，越早投入未来的收益就越高；规划同样多的教育金，缴费的时间越早，我们付出的成本就越低。所谓的一次性缴费比分期缴费利益更大，越早缴费比越晚缴费利益更大，其实就是资金的时间价值。但是作为解决问题的工具而言，是选择更早规划还是更晚规划，并没有好坏之分。根据自己的实际情况和缴费能力，只要能解决问题，都不晚。

教育储蓄or教育保险？

从家庭财务收支的角度来看，我们给子女购买的教育年金保险，好像是现在每年往保险公司存一些钱，到了子女教育阶段保险公司每年再给我们一些钱。如果到那个时候我们的收入足以应对家庭和子女的教育支出，这些钱就是锦上添花；如果到那个时候我们的收入出现不确定性，不能同时应对家庭和子女的教育支出，正好这笔保险金可以弥补我们收入不足的问题。这样，教育保险更像是一份教育金储蓄计划，保险公司的长期储蓄产品，保的什么险呢？只是这样一个收入的不确定性？

有人认为，我们花了那么多钱去应对一个未来可能出现的收入问题导致的子女教育金不足的问题，教育金虽是刚需，教育保险是刚需吗？多年以后我们有多少可能负担不起子女的教育费用支出？难道一句有事解决问题，没事当存钱就能说服我们自己？关于教育年金保险，我们越深入了解越感疑惑，它似乎更倾向于强制储蓄而非保障，还能称它为保险吗？

事实上，教育年金保险的保障意义并非强制储蓄，而在于其附加的投保人豁免保险费保险。

投保人豁免保险费保险指的是：在保险合同规定的缴费期间内，投保人（父母）发生特定疾病（轻症疾病、中症疾病或重症疾病）、全残或者死亡，可以免缴后期所有保费，合同继续有效。教育年金保险本身不含有豁免保费的条款，一般需要额外附加这样的豁免保费的保险产品。

在给子女规划的期缴保费的教育年金保险的同时附加投保人豁免保费保险，这样一旦保单顺利承保，我们就已经为子女的未来规划了一笔确定的教育金，即便在缴费期间我们发生疾病或者死亡，也可以免缴后期的所有保险费，给子女规划好的教育金也不会受任何的影响。可以认为，我们规划好的这笔教育金从保单生效那天起就已经锁定，无论我们是生是死，是健康还是疾病。我们在的时候是子女的保障，我们不在也不耽误子女接受应有的教育。

教育金问题的产生来自父母收入的不确定性，教育险通过锁定未来的现金流，解决部分或全部的教育费用支出而避免可能出现的收入不足问题。教育保险之所以能称之为保险而不是简单的储蓄计划，其附加的投保人豁免保险功不可没。

教育年金保险是储蓄，更是保险。它和投保人豁免保费保险共同构成了一份完整的教育保险计划，缺一不可。

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