重大疾病保险真的是越来越复杂了?有些事你一定要搞懂

来源：沃保网编辑整理 2020-02-15 19:13:12

导读：随着重疾险的越来越规范和成熟，保障责任从传统重疾发展出轻症、中症、全残、疾病终末期责任豁免，赔付从单次到多次等等。这样看来重大疾病保险真的是越来越复杂了?

1、重大疾病保险产品设计和背后的逻辑?

重疾险其实主要是为了解决三个部分：费用补偿、收入损失、营养费;

治疗费用只是其中一项，费用部分基本上可以用高端医疗涵盖;收入损失和营养费，就要用到提前给付型重疾啦;

保额方面，五年的收入损失和营养费可以根据自己的实际情况测定，年轻人可以考虑消费型重疾、防癌或者定期重疾，有一定经济基础的中产阶级，可以考虑增加终身重疾，尽量组合搭配，提高赔付杠杆。

2、怎样看待公司品牌?小保险公司是否会破产?

小公司的保险产品性价比上优于大公司，这是肯定的。若非常在意品牌，愿意为品牌溢价买单，当然也是极好的。

还有，保险公司是不允许破产的，第一，保险保障基金会提供救助;第二，新接管的公司会提供支持，所以，对于保险公司破产大可不必担心。

3、重疾是否需要搭配轻症?什么是轻症责任?

轻症是一些发病率较高的重疾的早中期或较轻症状，治愈率高，花费相对较小，但其实延误治疗很容易发展为重疾，对刚刚组建的小家庭也是一笔不小的费用。所以，轻症责任也是非常有必要的。轻症发生后，根据条款不同，保险公司会赔付20%- 30%保额，同时不会影响主险保额。很多产品有轻症多次给付且有轻症豁免功能，意味着，轻症发生后，不用交保费，轻症+重疾保障继续有效。

4、重疾种类越多越好吗?

保监会目前规定的重疾种类是25种，恶性肿瘤，急性心梗，脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病等，而单项恶性肿瘤这一项，已经占据了重疾理赔的60%。

现在各家公司为了适应市场需要，动不动就是上百种重疾，其实意义不大;建议大家在做重疾产品配置之时，可以考虑防癌产品和普通重疾相结合，节约成本。

5、重疾险是否可以多家报销?

重疾险都是定额给付型保险。简单来说，如果一个人不幸患了合同约定的重大疾病，保险公司一次性给付一笔钱，赔付的是保额，和实际住院花费多少没有关系，各家保险公司的理赔额度互不影响。

比如，一个人不幸罹患了乳癌，实际花费20万，她在A保险公司买了50万重疾，在B保险公司买了50万防癌险，那么她还是可以得到100万理赔款。有了这100万，除了住院费用，剩余的部分可以抵消收入损失和后续的营养费，大可以安心休养，这也是前面提到的重疾保险设计三部分的原因。

沃保建议：重疾准备要趁早，越年轻越便宜，身体状况好，核保容易通过。万一风险发生，能不能治好是老天的事，有没有准备好看病的钱却是自己的事。

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