怎样的年金险才算优秀?该不该买呢?

刚好保险行业年底都有“开门红”的传统，业务员演示的高利率，保险公司的分红，很少有人不为之心动，但并没有几个人能真正搞懂，今天来为大家打针镇静剂，并筛选几个朋友们共性的问题来讨论一下。

1、什么是年金险?保什么?

2、年金险真实收益率如何计算?

3、有没有优秀的年金险，怎样的年金险才算优秀的呢?

4、该不该购买年金险?

一、什么是年金险?

其实，所谓年金险跟我们往国家交的社保同理：本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。

不管是生存金、教育金、养老金，其实都是年金险的一个噱头。

大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同，名字也不同罢了。

所以年金险本质上并不是保障类的产品。

目前年金险主要认为两大类：

分红型

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有多少。

稳定收益型

稳定型年金险领取的金额是写进合同里的，只要购买了该理财险产品，就可以享受到固定的利益，即百分百可以拿到手的钱。

这部分收益是我们可获得的固定收益，最靠得住的地方。所以大家要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传理财险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看写进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

二、年金险真实收益率如何计算

年金险收益率的计算其实很简单， 只需要一个IRR神器。

通常情况下，大家因为保险条款晦涩难懂而听信业务员演示的分红和收益。于是听别人说哪个好，就跟风就买了。有了这个神器，大家可以理性的自行分析收益率。

三、有没有优秀的年金险，什么样的年金险才是优秀的呢?

要讲清楚这个问题，还需要讲一个故事——利差损毒丸。

“利差损”是保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。

上个世纪90年代，有好几家保险公司吃了“利差损毒丸”。

当时我国经济进入高速增长期，通胀率居高，银行存款利率一度高达10.98%。当时保险公司因为缺乏科学的精算，将长期负债用短期利率来定价，导致重大的利息错配，一度推出利率在7%-10%的年金。

紧接着，不幸的事情发生了~

央行开始连续八次降息，一年期银行存款利率从10.98%的高点降至2.25%。

此时，主要靠银行存款和国债产生收益的保险资金，便遭遇了巨额的利差损。而且由于年金险的长期性，这些90年代的高利率保单对保险公司造成的利差损到现在都没有消化掉!

眼看调皮不懂事的孩子就要闯下大祸，保监会爸爸一定要出手呀， 1999年6月，保监会爸爸强制将预定利率调整为不超过年复利2.5%，自此中国保险业的高预定利率时期戛然而止。

一直到2013年8月2.5%的预定利率上限才被打破，允许最高不得超过4.025%。不少保险公司顺势推出预定利率达到4.025%的产品。

但是2019年8月30日，银保监会爸爸又主动叫停预定利率4.025%的产品，要求上限降低为3.5%，此后发行的新产品将按新规执行，此前在售的老产品陆续停售。

故事讲完了，总结一下，目前我国年金险的经历了以下四个个阶段：

发展历程

第一个阶段：1996年6月之前，年金险利率可达7%~10%;

第二阶段：1996年6月至2013年8月，预定利率最高不超过2.5%;

第三阶段：2013年8月至2019年8月，预定利率上限为4.025%;

第四阶段：2019年8月以后，预定利率上限3.5%。

看到这里，怎样才算一份优秀的年金险产品这个问题是不是就变得很简单了——保监会规定的利率上限为标准，真实收益率越是接近标准越是优秀，当然评判标准是动态的。

话说刘先生也有一份1994年的婚嫁险，就是上面的图二，大家可以看到真实收益率为6.93%，要以现在的标准看，真是出类拔萃，但是按照1994年的标准，这款产品表现很是一般。

优秀的年金险一直都有，就看你有没有一双火眼金睛，持有年金险的朋友赶紧看看自己的手里产品，说不定有宝藏呢!

四、年金险适合什么人群，到底要不要买?

其实以前我并不喜欢年金险，因为市场上充斥的都是收益1.75%之类的产品，确实不适合大部分家庭。但是现在，消费者越来越理性，倒逼保险公司出来一些优秀的真正的年金险。

这是一个市场的转变，我们可以更理性的看待年金险。

年金险的特点和优势，其实有以下几个方面：

1、目标锁定，专款专用：在有能力的时候，提前为养老做好准备，稳定持续的投入、复利，解决养老这一重大人生目标;

2、活到老、领到老：终身可领，领到身故为止!有效对冲长寿风险，保证养老有稳定收入;

3、收益稳定、刚性兑付：年金险的预定收益率，都会白纸黑字写进保单合同里，一旦成功投保，保单生效，就能稳稳地锁住收益率。

由此可以看出，年金险最大的优势之一就是能保证将来一直有一笔钱领，不用担心毫无收入来源。

所以年金险适合用来做养老金储蓄——对冲长寿风险。你活的越久，领的钱就越多，实际收益率就越高。

收益率最高可以去到多少呢?参照上面讲的标准，目前市面上还有少数在售的年复利4.025%的产品。

当然，你说年金险能完全让你养老生活高枕无忧吗?

不一定，这就跟社保似的。看个人的缴费能力了，交的保费越多，以后领到的钱就越多。

面对我国养老金2035年将耗尽和日益下降的银行利率的时代背景下，我们不能完全依靠政府养老和银行储蓄，未来还得靠自己。

所以我的观点是:在低风险的投资里，年金产品的收益不是最高的，但它胜在够稳定、可以终身领取，有效解决养老储蓄中的“长寿风险”问题。

因此，如果家庭保障已经配置完善，有充足的保障的情况下，遇到优秀的年金险产品，是可以适当为自己配置一点年金险，作为养老储备的。