意外险便宜，挑选时哪些不要买?

实际上，重大意外事故一旦发生，给家庭成员带来的打击和对家庭经济造成的影响甚至会会远超重大疾病。

一、返还型意外险不要买

市场有一类意外险很热，主打百万身价：交10年、保30年，期间坐飞机身价100万、公共交通100万、自驾车100万，20-30年满期后120%返还给你保费!

这类产品遇到最多的投诉就是：为什么驾车意外断了腿，拒赔?

为什么意外溺水，只赔10万，说好的100万呢?

此类产品有3大坑：

1、 价格并不便宜，一年1500-2000多元，30年后返还120%，年化收益率还没放银行高;

2、 意外伤残/医疗无保障：说的是100万身价，可那是交通意外身故，死了才有100万，如果是残了是没有钱的;

3、 一般意外保障不足：如果是非交通意外，一般意外的保障往往只有10万，严重不足。

二、长期意外要不要?

长期意外有多长?可以到65岁，也有终身的。因为意外险大部分年龄段的费率是恒定的。如果以前因为意外险对投保人年龄限制在65岁以内，不得不选一份终身意外险的话，那么现在已经有将年龄放宽到80岁的意外险产品了。

长期意外险，很多都是以附加险的形式存在的。并不是说长期意外险有什么不好，而是保费综合起来计算，要比1年期的意外险更贵一些而已。

绝大多数的长期意外都是意外伤残，不是意外医疗。

三、短期意外险，要买够

对于普通家庭，消费型的1年期综合意外险才是我们应该购买的合格产品!

为什么这么说?

1、 价格便宜，一年只需要100-365元，超级便宜;

2、 不限制意外场景，无论是交通意外，还是一般意外，均有保额的保障;

3、 意外伤残/医疗有保障：小磕小碰也可以报销;

4、 第三方意外伤害也有保障：医保对于第三方制造的意外伤害是不给予报销的，但是意外险可以;

四、身故保额≠伤残保额、伤残≠高残

意外出险并不是直接就死亡，很多是伤残。有些意外险伤残额度和身故额度是一致的，有些是不一致的。不一致的往往是身故责任保额很高，伤残责任额度较低。对于身故伤残额度不一致的，直接不要选就行。

【伤残】【高残】是两个概念，有些意外险的保额是【身故/高残】、【身故/全残】，这种产品不管多便宜，你直接躲开就行了。

五、不限社保用药

在选购意外医疗险的时候，首选不限社保用药。其次要关注免赔额。有些意外险不仅限社保用药，还限保单签发地的社保用药，也有按阶梯报销的产品。

话说出了意外，哪有心情分辨哪些是社保用药，哪些不是社保用药?限这限那的，这不是诚心给自己添堵吗?

六、分开买、价格

一般来说，一款意外险要么主卖意外伤残，要么主卖意外医疗。所以你在选择意外险的时候，首先要想清楚买什么。是买高额的伤残，还是买不限社保用药的意外医疗。

意外医疗险：不限社保用药的情况下，价格越便宜越好;意外伤残：综合意外伤残相同的情况下，价格越便宜越好。