保险对于我们平民屌丝来说好像是一件奢侈品，怎么搭配合理

保险是生活的必备品，是家庭的保护伞，每个家庭都需要的。保险对于一个家庭来说，不是买不买的问题，而是买多买少的问题。

甚至，低收入家庭比富裕的家庭更需要保险。

因为低收入水平的家庭对风险的抵抗能力更弱，他们根被没有多余的钱来应对意外、疾病等突发状况，对他们来说来说，任何的风险都有可能是毁灭性的打击。

那么，低收入家庭该如何买保险呢？

首先我们应该避免一个误区：保险并不是越贵越好，只有适合自己的才是最好的！

另外，低收入家庭购买保险应该遵循以下几个原则：

01、提早进行保险规划

低收入家庭容易有一种“走一步算一步”的心理，他们一般生活都不容易，除了工作再也无暇顾及其它，更别说理财和保险规划了。在此提醒大家，生活再累，工作再忙，保险规划不能耽误！人活一辈子，意外和疾病不可避免，如果不提前作好规划，只会越来越穷、越活越累！

02、注重消费型健康险

寿险，大致可以分为两类：消费型和储蓄型。消费型保险通俗来讲就是到期不返还保费的保险，储蓄型保险通俗来讲就是到期返还保费的保险。这两种类型的保险各有优劣：消费型保险保障高；储蓄型保险到期返本，还能获得收益。

大部分人在购买保险时偏好储蓄型保险，这其实是一种误区，选购保险应该因人而异。低收入家庭应该更注重消费型保险，因为低收入家庭最需要的就是保障，而消费型保险在同样保费的前提下能提供更高的保障。

03、注重意外险

低收入家庭同样需要购买意外险，尤其是一家之主，肩负着养家糊口的重任，万一发生意外遭遇不测，整个家庭的顶梁柱就会坍塌。并且，意外险有一个特点是保费低、保障高，正好可以为低收入家庭提供较高的意外保障。

04、投保次序也有讲究

低收入家庭可以用于购买保险的经费不多，不可能一步到位。因此，按“轻重缓急”的顺序来购买保险就显得尤为重要。

保险险种的顺序： 很多人买保险喜欢看收益，在购买保险时偏好理财型保险。其实，买保险最重要的就是保障。所以我们在购买保险时应该优先考虑意外险和重疾险，其次是养老保险，最后才考虑投资型的保险。

投保对象的顺序： 很多家庭喜欢给孩子买保险，给孩子买了一堆，大人的保障却没有或者很少，这其实是一种误区。事实上，大人才是孩子最好的保障。所以，我们应该优先考虑给大人尤其是家庭的经济支柱投保，然后才考虑给孩子投保。

总之，保险不是越贵越好，适合自己的才是好的。低收入家庭应该根据自身的财务状况，选择适合自身需求的保险，用较少的保费，同样可以获得较高的保障！

在买保险之前，必须要思考3个问题：

①我需要哪些保障？

②多少保额能够满足我的需求？

③有哪些产品能够在符合我的预算的情况下满足我的需求？

首先，我们要先了解四种保险的各自的作用和特点。

医疗险

医疗险是健康保障的核心所在。主要用于医疗费用（尤其是住院）报销，覆盖因为各种原因产生巨额医疗费用支出。

医疗险选择标准：

1.总报销额度高，用于应对巨额医疗花费。

2.报销范围广，用于应对社保无法报销的高效医疗手段。

3.稳定性好，续保条件好。

在上述前提下，选择可以提供更好的医疗资源和就医体验。

重疾险

患病后不再工作，重疾险可作为收入补偿，用于患病后的治疗补充、疗养、生活。

重疾险选择原则：

1.保额以年收入3～5倍为宜，考虑到现在的医疗费用及生活成本，建议配置到50万以上。

2.在保证保额的前提下，可适当多次给付等产品特性。

3.孩子需要更等多的呵护，生病后往往是一家人在照顾，因为保额要求更高。

意外险

意外险最重要的保障是意外伤残，根据伤残登记赔付保额，以覆盖后续的疗养、复健，并为新的人生阶段作过渡、准备。

意外险挑选原则：

1综合意外伤残保额高。

2.最好附加猝死责任。

在上述两条下，可适当添加意外医疗、意外住院津贴，以及特斯那个场景下的保额。

定期寿险

家庭经济支柱意外身故后为家庭留下一笔保费，可以为家人减轻负担，继续承担家庭责任。

定期寿险保额建议覆盖：

1.各类贷款

2.家人生活费

定期寿险期限建议覆盖：

1.房贷还款期

2.直至孩子又独立生活能力

现在，假设小王30岁，月收入6000元，小王的妻子29岁，月收入3000，一家年收入10万元左右。有一个2岁的宝宝，房贷15万元。

一般来说，每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小王一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1万元。

有了预算范围，接下来我们的配置就可以更加有的放矢啦~

第一步：定需求

买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。

大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。

小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。

孩子因为目前还小，不承担经济责任，不需要考虑寿险。

第二步：定保额

明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。

买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。

01、先看寿险

寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。

三口之家的家庭的责任有哪些？

1）家庭剩余的车贷房贷

万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。

这部分，小王家要考虑的额度是20万。

2）孩子的教育责任

如果有一天父母不在了，最担心的也肯定是孩子，希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书，一般一个孩子咱们预估个20万左右的责任就可以了。

3）父母的赡养

父母辛苦养育了我们一辈子，如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧，起码应该留下一笔钱给父母，让他们的晚年生活更好一些，这里大家可以根据实际情况来定。

小王夫妻双方的爸妈目前身体还算健康，也有一些退休金，我建议他预留10万左右。

4）预留3-5年左右的生活开支

如果经济支柱发生风险，会导致家庭收入降低，所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。尤其是单支柱家庭，如果妻子是全职太太，先生的寿险更需要增加这部分的保障。

小王家是双支柱家庭，目前年支出大概4-5万，任何一方发生风险都会对收入带来损失，建议这部分也加上10万左右的保额。

小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万

因为小王家是双支柱家庭，所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配，小王一个月赚6000，太太赚3000，那小王就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。

因为寿险保额计算是有弹性的，所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵，后面等我们确定了大概的预算之后，有多余的预算，多买点额度完全没问题。

02、二看重疾险

重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能“倾家荡产”。

除了大额的医药费，重疾导致的收入降低也是个大问题。

所以重疾的额度我们一般考虑两方面：

第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；

第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。

针对这两个部分，一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。

小王家年收入有限，所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万，孩子买定期重疾很便宜，考虑配置50万。

很多人买重疾，只有个5万10万的保额，这么低的额度，真的出了事是起不到太大的作用的。

03、住院医疗和意外险

除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾，医疗险和意外险也是必不可少的。

医疗险我推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。

意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。

住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。

第三步：定期限

选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。

寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。

小王家孩子已经2岁了，小王夫妻的寿险保障到孩子经济独立，也就是夫妻俩60岁左右就可以了。

我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。

按保费来说，重疾险终身多次赔付》终身单次赔付 》定期单次赔付，根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付就不考虑了，美美更建议优选定期保障到70岁的重疾。

第四步：选产品、定方案

定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。

这一步一般是纠结的重灾区，有几个小原则

1）先看自己能不能买。

怎么看？产品页面点进去直接看健康告知。产品再好，如果你不符合购买的条件，也没有办法呀。

举个例子，比如作为一个乙肝病毒携带者那么很多保险是拒绝投保的。

2）没有最好的产品，选自己最看重的产品责任。

但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。

按照上面的配保方式，小王一家三口每年的保费只要8500多，保费压力不大，而且各项必要的保障都包括了，保障还是比较全面的。

最后还要提醒大家，趁着年轻身体健康时候尽快配置保险，保费便宜可选的范围又多，别等到年龄大了或者生病了，想买保险才发现好多产品都买不了了。