看完这篇就知道，商业重疾险，购买的必要有多大？

来源：沃保网编辑整理 2020-02-13 18:22:55

导读：其实，这里感觉有一个误区：就是大家把重疾险当做了医疗险。如果大家还在觉得重疾险就是用来报销医疗费用的，一定会让你对保险的信任感下降的。

举个简单例子。重大疾病保险中的“脑中风后遗症”，算是除了癌症外比较常见的严重疾病了，但是看看它的定义：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或者一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；肢体机能完全丧失：指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失：语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。基本日常生活：穿衣、移动、行动、入厕、沐浴、进食。

重疾险

按照重疾的这个要求，脑中风后遗症，获赔重疾险保险金的重点，划出来就是：需要在确诊脑中的180天后，的的确确留下了永久性的后遗症。那么，从脑溢血开始、治疗期间的这些医疗费用，因为并未确定180日是否有后遗症，重疾险是暂时无法理赔，医疗险才能提供医疗费用的报销！而180日后如果康复能走能动，生活如常，那么重疾险肯定是无法获赔，唯一能缓解到家庭危机的是医疗险。所以，如果未搭配医疗险，对家庭的影响还是很大的。

那么重疾险的作用就是，罹患严重疾病并且达到重疾定义标准后，提供适当的保险金额，作为因重病不能工作的收入补偿。换句话说，即便国家即将降低并统一大病保险起付线，报销比例由50%提高到60%，即使提高到100%报销。因为重疾也是对我们生活，工作造成了非常大的影响。因为重疾带来的收入损失，我们仍然需要通过重疾险来弥补损失。

起付线的提高、报销比例提高，居民实际需要自己承担的医疗费用肯定会减少，但是总还是有缺口的，因为国家的医疗报销目录并没有一次性打开，而且国内的医院都以政府控制的公立体制为止，在国家提供全民医保的大背景下，公立医院必须是以控费是本质，这也决定了国家不可能大面积放开报销目录，即便提高了报销比例和降低起付线，还是会有大量的自费药和自费项目存在，商业医疗保险——目前我们推荐的百万医疗险，是必须购买的，作为国家医保的有效补充。

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