保险公司为什么拒赔？这三件傻事吗你还在做吗

比如3年前的感冒发烧，5年前的意外受伤，这些到底要不要告知？不告知的话，以后会不会被拒

赔？

今天小编就跟大家聊聊，健康告知都有哪些不为人知的技巧？以及如何快速带病投保？

主要内容如下：

（1）关于健康告知，这3点要了解！

（2）不符合告知，怎样才能顺利投保？

（3）未如实告知，会不会影响理赔？

一、健康告知三大误区，一定要避开！

买保险，健康告知是一道绕不过的坎。然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至会陷

入以下三大误区：

误区1：只要没过住院，健康告知全填否

曾经有不少朋友跟我说，买保险时代理人告诉她：只要没有住过院，健康告知可以全填否。

这种错误的做法可谓由来已久，甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。

大家千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，我曾经分享过，保险公司的调查手段多得很。

无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，要不然日后理赔就很容易产

生纠纷。

误区2：凭感觉填，马虎应对

也有一些朋友觉得，自己能吃能喝健康得很，根本就没有把健康告知放在眼里，随便签个名就买

了。

过了一段时间才想起来，体检时医生说自己有些小问题，结果翻开体检报告一看，甲状腺结节、

乙肝病毒携带都赫然在列……

虽然这些疾病一般都不需要治疗，但对买保险却影响不少，有可能需要加费、除外、延期，甚至

拒保，千万不能疏忽大意。

误区3：担心拒赔，全部告知

还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。

例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数

告知…

这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。

比如说，小A最近睡眠不足，经常觉得头痛。如果如实告知了，但又没有具体的检查报告，有些

核保员出于谨慎考虑，可能就会直接延期。

以上就是小编总结的3个典型误区，相信不少人都中过招。那到底应该如何告知呢，下面小编和

大家继续聊聊。

二、掌握三点，轻松搞定健康告知

虽然健康告知只有区区几百个字，但外行人想一次性就填对并不容易。在这里，小编也总结了3

个技巧，希望对大家有帮助。

1、有问就答，不问不答

我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十

六条也有规定：

订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。

换句话说，保险公司没有问到的，投保人无需告知。

举个例子：瑞和定寿的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？

根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知

保险公司。

2、注意问询的时间范围

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子：

被保险人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月？

如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。但如果你是1年前的检查异常，或者服

药仅半个月，那就可以不用告知。

也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？

在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告知。

3、提前准备病历

健康告知涉及大量医学名词，但我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。

小编建议大家，在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。

另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没

问题，理赔才能顺顺利利。

因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

昆仑健康保2.0

三、不符合健康告知，怎么办？

现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大，但却

无法直接通过健康告知。

如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。

方法1：智能核保

智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投

保。

以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保2.0，如果近半年内的超声分级为1-2级，通过智能核保就可

以正常购买。

而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更

不会影响你购买其他保险。

方法2：人工核保

智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还

是需要核保员来审核。

四、健康告知随便填，熬过两年一定赔？

说到健康告知，相信不少人都听过这种说法：

买保险时，健康告知可以随便填，就算带病投保，《保险法》规定两年后就一定要赔。

真的是这样吗？我们先来看看《保险法》第16条：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不

得解除合同，如果出险，应当理赔。

假如仅按字面意思理解，确实会让部分人产生误解。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的

案例比比皆是。

小编说一个真实的案例：

王某在2009年投保了重疾险，2013年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王

某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…

王某这种是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，最终经过法院审判，还是维持了拒赔结论

。

总之，熬过两年后能不能赔，要具体情况具体分析，不同的法院判决，结果也有可能不同。

五、常见问题答疑

除了前面提到的一些实操技巧，不少人对健康告知还会存在一些疑问：

1、投保后才发现未如实告知，怎么办？

按正规的流程，未如实告知是应该进行“补充告知”的，联系你的保险代理人就可以操作。

如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病，补

充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。

还是那句话，如实告知是顺利理赔的前提。假如被解除合同了，可以尝试投保其他保险公司。

2、投保前，要先去体检吗？

为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险前体检，以证清白。对于这种想法，小编非常理解

，但是完全没必要。

我在前面也强调过，根据现有的病历资料来告知就可以了，将来理赔也完全没有问题。万一检查

出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。

而且普通的体检是无法查出所有健康问题的。

总结：

有的人对健康告知不以为然，也有的人认为健康告知是保险公司用来拒赔的洪水猛兽，其实这些

想法都是不对的。

小编希望帮助大家掌握一些实操技巧，在买保险的路上走得更加顺畅。

如今网上买保险也不是什么新鲜事了，智能核保、线上人工核保日趋成熟，加上5G时代的来临，

保险科技力量会日益强大。