小沃满载一船干货，在保障陷阱里放歌，教你悄悄的买对意外险~
一、什么是意外？
四个基本要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的
有些意外比较特殊，难以界定，如食物中毒、猝死、中暑等。
食物中毒：个体的食物中毒，可能跟个人体质有关，3人及3人以上同时食物中毒，可视为意外。
猝死：猝死不算意外，很多人会认为猝死是一种意外，但真实情况并非如此，世界卫生组织（WHO）对于猝死的定义是：
平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。现在大部分意外险也含猝死责任，但条款相对苛刻，猝死认定比较困难，而且保额一般不高。
中暑：虽然有一定的急性、偶然性，但医学上的认定是疾病，与身体素质相关，不符合意外险的“外来的、突发的、非本意的”原则，因此普通的意外伤害保险无法赔付。
二、意外险到底赔什么？
意外造成的死亡、残疾、受伤，意外险都能管。一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗三大责任。
按形态分为两类：
1.综合意外险：只要是意外都能保；
2.特定意外险：只保某一类意外，比如交通工具意外险、旅游意外险、高危运动意外险、自然灾害意外险等。
三、意外险怎么买？
一般意外险
微保护身福意外险为例，虽然价格不贵，但是意外伤残的赔付比例仅为基本保险金额的10%。
缺斤少两，不建议大家购买。
交通意外险
意外伤害事故可以分为一般意外伤害事故和交通意外伤害事故，区别在于：是否在交通工具内部。
举个简单的例子：车祸，发生车祸时人在车内，算交通意外，人在车外，就算一般意外。
针对一般意外导致伤残的情况：
平安百万任我行的“全残”责任实际上是十级伤残种的1-3级伤残（最重的三个等级），保额最高为已交保费的160%，以年缴1699交10年保30年为例，也就是最多赔27184元；中国人寿如意随行的“高残”责任涵盖范围更小，一般意外保额10万，仅保八项：
双目永久完全失明；
两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
四肢关节机能永久完全丧失；
咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
l 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
意外医疗责任
意外身故、伤残虽然值得注意。但意外医疗就很亲民了，哪怕手不小心划破也可以算，因此意外医疗在实用意义上其实比意外身故和伤残更加重要。
意外医疗有两点需要注意：
1. 是否能报销自费药
2. 免赔额是多少
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平安小顽童意外险，基础版意外身故伤残20万保额，意外医疗1万含门诊住院，无免赔，不限社保范围。
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