爸妈投保的三大难题，怎样为爸妈选购保险产品?

今天就为大家梳理一下，如何为爸妈选购合适的保险产品。

老人投保有三难

1、会遭遇“年龄限制”

一般来说 ，年龄超过50岁的中老年人，首次购买医疗险时都会被要求去体检，如果年龄超过60岁，就有很大概率无法投保医疗险、重疾险——毕竟，保险公司本质上是以盈利为目的的商业机构。

年龄的要求属于“硬性门槛”，我们可以选择其他替代险种作为解决方案，后面会详细说。

2、易被《健康告知》条款拒绝

很多人看到《健康告知》中一堆涉及医学专业词汇的内容之后，往往有一种“蒙圈”的感觉，于是稀里糊涂的盲目投保，结果真患病了却被保险公司拒赔。

《健康告知》，是保险公司提前进行风险识别的重要依据。爸妈年事已高，或多或少都有些疾病，因此很容易触碰不符条款。即便只有一些在医生看来“不叫事”的小病，在保险公司眼里也属于“高风险”。

所以，在给爸妈投保之前，一定要结合《健康告知》内容，搞清老人真实身体状况，不要瞒报，以免将来发生理赔纠纷。

3、保险杠杆较低

较年轻人而言，中老年人的发病率与出险率均较高，因此保险公司往往大幅减少可投保的险种、减少保额上限，并将保费提高。换句话说，老人投保时，保险的杠杆作用会变弱，甚至会出现保费>保额的“保费倒挂”现象。

通常来说，中老年单一品种保费超过1万元/年，就要警惕“保费倒挂”的现象。

弄清爸妈的基础保障

在给爸妈买保险前，先要了解老人目前的保障情况。

一般来说，爸妈在有社保的情况下，购买商业险时，保费会相对便宜些，而且社保是一种绝对的高杠杆险种。如果没有社保，可以考虑购买城乡居民基本医疗保险、新农合等，这些都是基础的社会保障与福利，能上一定要上。

针对高发风险，首选意外险、防癌险

一般来说，老人面临的风险主要包括意外、疾病和癌症。

从保障力度与产品性价比而言，建议给爸妈配置两个险种：意外险 和 防癌险。

1、意外险

随着听觉、视觉、骨骼等身体机能的整体下降，老人最容易发生跌倒、摔伤等意外，因此意外险可说是爸妈投保的标配。但年轻人与老人，在购买意外险方面的侧重点是不同的。

年轻人更应该关注“身故保障”条款，这是为了在家庭支柱不幸遭遇意外身故时，能够给家人提供足够的一笔意外保障。老人则不同，爸妈退休后，一般就不再承担家庭主要的收入来源，意外身故补偿金往往也不起实质作用。

所以，为爸妈投保意外险，应重点关注其提供的意外医疗方面的保障。具体来说，意外医疗保额最好不低于1万元、最好不要有免赔额、不限制社保用药。至于意外身故赔偿，选择10万以上即可。

如不超过65岁，可考虑众安保险的个人综合意外险，意外医疗保额2万元，10万意外身故，无免赔额，保费145元/年;

如果65岁以上，众安的孝欣保老年总额意外险，意外医疗保额2万元，10万意外身故，无免赔额，保费200元/年。

2、防癌险

由于保险公司种种限制，50岁以上老人很难买到医疗保险，同时，重疾险的保费也将大幅上涨、高的吓人。作为解决方案，可以选择保障范围较窄，但更有针对性的“防癌险”作为替代险种。

重疾险和防癌险都是“给付型”保险，即一旦确诊相应疾病，保险公司就会按照规定的保额进行赔付。

近几年，防癌险成为众多保险公司重点开发的产品，产品的性价比较高。一般来说，防癌险的投保年龄相对宽泛，《健康告知》条款要求不高，即便有高血压、糖尿病，只要不是很严重，往往也并不影响投保。

选择“防癌险”的方法很简单，一是癌症赔付保额越高越好，二是看有没有类似“原位癌”这种轻症保障，三要投保后的等待期越短越好。在上述保障相同的条件下，保费越少越划算。

大部分防癌险，针对60岁以上老人最高可投保10万元。预算有限的情况下，首选消费性防癌险，但不保证来年还能续保，保费一般不超过500元。如果预算充分，可以选择10年~20年的定期方案险，保费约在1000~2000元/年。

最后强调一下，如果作为儿女自己还没有配置足够的保险保障，建议先给自己做保险规划——只有作为家庭顶梁柱的儿女有了足够保障，父母才能安享晚年。