什么保险是孩子需要的？按照这样买准没错，别再踩坑了

给孩子挑选保险对宝爸宝妈们来说是个大难题，尤其是经验不足的新手爸妈。所以，今天小编手把手教大家如何给孩子挑选保险吧！

一、给孩子买保险的常见误区

正所谓“关心则乱”，父母总想给自己的孩子最好的，反而容易陷入一些思想误区。

所以，在介绍保险产品之前，小编要先帮大家梳理下投保思路，避免掉进投保“陷阱”。

误区一：孩子买了一堆保险，大人却“裸奔”

天底下的父母一个样，恨不得把好的东西都留给孩子。

很多父母给孩子花钱毫不吝啬，买了一大堆的保险，从人身险到理财险一个不落，简直是武装到了牙齿。

且不说买的这些保险配置是否合理，但最起码保障还是有的。反观他们自己，除了职工医保外一份保险没有，近乎“裸奔”！

“先保小孩”符合情感逻辑，但按照保险配置逻辑来说，应该“先大人，后小孩”。

大人是孩子的依靠，孩子生病了，还有大人可以赚钱照料；可要是大人生病或者不幸意外身故了，孩子谁来照顾？

所以，父母在给自家孩子买保险之前，自身保障千万要做足才行。

误区二：望子成龙，教育金成首选

有句老话叫“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育。”

受这句话的影响，一些望子成龙的父母就会给孩子买所谓的“教育金”，也就是小编以前吐槽过的教育年金。

也不是说教育年金不好吧，在没有其他理财渠道的情况下，买教育年金也是个可行的理财手段，能提前给孩子积蓄资金用于往后的教育和求学。

但买教育金的前提是，孩子的人身保障已经配齐了。毕竟，比起孩子的教育，健康更重要。

而且，教育金这类理财险是不含风险保障功能的，要是孩子生个病啥的也不能报销，远没有医疗险、重疾险等健康保障产品重要。

误区三：为了“保本”，买返还型保险

“怕保险打水漂”，不少父母给孩子买保险的时候会有这样的顾虑。因此，“有病治病，没病返本”的返还型保险就成了大家的最爱。

不过嘛，返还型保险表面上看起来很“实惠”，实际上保费却远比消费型的保险贵了一大截。

多出来的保险干嘛用？当然是保险公司拿去理财生息了~

返还型保险的本质就是用保障期间产生的利息充当保费。

不然，你以为保险公司会让你不花钱也能获得风险保障嘛，人家可不是慈善机构。

所以，如果资金预算不是很宽裕的话，小编不建议大家买返还型保险，比起“保本”，孩子的保障才是最重要的。

用最少的钱撬动最高的保障，也是我们投保的初衷。

误区四：孩子还小，不用买重疾险

有部分家长可能会觉得：孩子年纪小，得重疾的概率不大，重疾险可以迟点再买。

的确，40-60来岁的中老年人是重疾高发人群。但孩子患重疾的风险也不小，尤其是5周岁以下的孩子，身体的抵抗力和免疫力都非常脆弱，很容易受到疾病的侵扰。

小儿白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合症、重症手足口病等都是少儿易患的高发重疾。

另外，没瞧见保险公司都专门为孩子设立了“少儿重疾险”吗？

二、什么保险才是孩子的刚需？

明白了给孩子买保险的基本思路后，下面我们来看看，什么保险产品才是孩子的刚需呢？

其实除了最基础的少儿医保外，在预算有限的情况下，给孩子准备好“一大件”和“两小件”就行了。

“一大件”指的是重疾险，“两小件”指的则是医疗险和意外险。

1、重疾险

孩子一旦罹患重疾，那医疗费的投入是非常大的。现实生活中，为了给孩子治病，砸锅卖铁、倾家荡产的父母也不在少数。

因此，为了转移风险，买一份重疾险还是很有必要的。

在不考虑预算的情况下，小编建议可以给孩子买多次赔付、保终身的重疾险。

由于孩子的起投年龄小，即便不是保终身，而是保至70岁的话，保障周期也已经很长了。

在漫长的保障期间，单次赔付可能是不够用的，多次赔付更保险。

如果预算不是特别充足，可以考虑下调保障期限，比如说：保30年的单次赔付重疾险。

至于保额，建议选择30万以上。要知道，这年头没有个30万的医疗费，是不足以支撑大病治疗的。

2、医疗险

作为重疾险的“黄金搭档”，医疗险也不可或缺，两者互为补充，给孩子更好的健康保障。

有时候碰到一些棘手的重疾，比如恶性肿瘤，转移、复发的概率极大，单笔30万或50万的重疾赔偿金很可能还不够用。

这时候，花多少报多少，报销上限高达上百万的医疗险就派上用场了。

3、意外险

大家都知道，孩子嘛，比较皮，跌倒摔跤的磕磕碰碰少不了。买意外险就是为了保障这个。

给孩子买意外险，不用过度在意它的意外伤害保额，买多了国家也不让。（9岁以下身故保额不超过20万，10-17岁身故保额不超过50万。）

因此，买意外险只需重点关注产品的意外医疗保障就好了。

参考标准：意外医疗保额1-2万，报销范围不限社保，报销比例100%，免赔额100元以下。

4、寿险

对于孩子来说，寿险的需求相对较小。寿险保障的目的主要是为了防范家庭支柱突然身故，可能带来的经济风险。

而小孩子短时间内并没有赚钱能力，保不保意义不大。唯一的作用大概就是用金钱给予家人一定的精神慰藉。

在买完重疾险+医疗险+意外险后，还有残余预算的朋友，可以再考虑给孩子买一份寿险，一般来说定期保至70、80岁的就够用了。

5、理财险

所有的人身保障都做足了，教育金这样的理财险大家自主选择是否购买。

但是收益回报率并不会特别高，大部分教育金的实际收益率都在2%-3%左右，可以当作强制储蓄产品来用。

建议买之前自己先敲一敲计算器，尽量选择收益率相对高一些的产品。

三、精选保险配置方案

给大家搭配一套少儿产品：

（1）医疗险：尊享e生2019版

（2）重疾险：完美人生守护尊享版

（3）意外险：亚太小超人少儿意外险（尊贵版）

以0岁男宝宝为保障对象设计的投保方案，这几款总保费只需2827元，就能获得总价值360万的保障，杠杠率还是很高的。

尊享e生2019是医疗险中有口皆碑的老产品了，保障全保额高，即便产品停售也有可更换同系列的其他产品。

重疾险选的是完美人生守护尊享版，重疾最多可赔6次，保额依次递增。

最重要的是，它还对10种少儿特定疾病翻倍赔付，轻症中高发的极早期恶性肿瘤或病变可赔3次，保障杠杠的。

亚太小超人意外险是小编新发现的一款高性价比意外险，分为基础版、经典版、尊贵版、豪华版4档，最高可保50万意外伤害+2万意外医疗。

但10岁以下的孩子投保，因为有20万身故保额的限制，一般买尊贵版就行了，意外医疗保额都是2万，0免赔。

另外，亚太小超人有个特色保障，那就是意外烧烫伤医疗。对于意外烧烫伤导致的意外医疗，额外赔付1-3万保额，需要的小伙伴自己勾选哦。

这套保险方案适合预算较少的家庭，保费充裕的建议可以适当调高重疾险保额，并再给孩子加保一个寿险或者教育金。