遭遇火灾，我的房子怎么办？最全家财险攻略

而在步入2020年短短几天又发生了多起小区火灾事件，在新年的第一天，重庆市渝北区加州花园小区就发生了一起火灾，从2层烧到30层，火灾导致200余户居民家庭财产损失。新年第二天深圳市福田区下某住宅楼发声火灾。

看到这接二连三的火灾事件，不少网友也开始担心：拼搏一辈子好不容易买的房子，万一遇上火灾，被烧没了，该怎么办？毕竟对于大部分人来说，房子可是家庭中最贵重的财产。今天，就和大家聊聊如何更好的保障房子，保障家庭财产？主要内容如下：

① 家财险主要保什么？

② 怎么挑选家财险？

③ 热销家财险测评

一、 家庭险主要保什么

家财险即家庭财产保险，是以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。

在了解家财险保障之前，要先弄清楚房子面临着什么风险？如下图所示：

就像我们人一样，生活中伴随着许多无法预估的风险，房子也是如此，面临的风险主要分为：自然灾害、火灾爆炸、水管泄漏、居家风险、盗抢风险五个部分。

而家财险的保障责任一般包括以下几个方面：

① 保障房屋：自由居住的房屋及其附属设施的受损；

② 保障装修：保障房屋室内装修、装饰；

③ 保障物品：保障室内家庭财产、贵重物品、丢失的风险。

④ 保障责任：保障由于过失或房屋内外发生的意外事故，以及第三者责任（居家责任）等。

二、怎么挑选家财险？

市面上的家财险产品众多，五花八门该如何挑选？其实并不难，只要掌握需求，了解关键的，避开一些坑，就会简单许多。

1、关注保障内容

有些产品保障内容非常多，但是有的保障没啥用，而且保障越多保费也就越高。我建议重点关注一些保障就行，如下图所示。

每款产品保障的内容都会有差异，家财险有的只保障房屋主体，有的还保障室内装潢，但需记住的是，房屋主体、房屋装修、室内财产是基础保障，这才是需要重点关注的。

2、关注保额

家财险和重疾险、寿险产品不一样，不是买多少保额就一次性赔多少，而是和医疗险一样，采取的是“实报实销制”，保险理赔金额不能超过自己的实际损失，所以，保额买高了也没用。

比如价值200万的房子，你买了500万的保额，如果房子没了，保险公司也最多只赔付200万。所以具体买多少额度，还要根据自家的实际情况，对房屋估价了如指掌，了解需求，再买适合的保额。

3、了解房屋类型

投保重疾险和医疗险，都有健康告知，有投保要求，家财险也是如此，虽然是保障房子，但是对于房屋保障也有严格要求，常见的限制如下：

① 房屋结构：一般要求为钢混或砖混，砖木和土木结构是不保的。

② 房屋类型：一般只保城市住宅，像农村集体产权、小产权、自建房、工厂商铺则是不保的。

③ 房龄要求：考虑到老房子的安全隐患，部分产品要求房龄小于 20或30年。

④ 房屋地点：有的产品会限定云贵川等省市不能买。

4、关注免责条款

不管任何一款保险产品都有相应的免责条款，可不是买了家财险，以为发生了相关事故就可以得到赔付，我们要重点关注以下细节：

① 无人居住及屋中财产可能不赔

如果房子长期无人巨人，那房屋主体和其家中存放的贵重物品，发生财产损失，保险公司根据合同相关约定都有可能不赔。

② 重大过失不赔

每一款家财险产品免责条款中都会看到这一项：

投保人、被保险人及与被保险人共同居住的人员或被保险人所雇佣的家政服务人员、看管人员的故意或重大过失行为；

这就是人为的重大过失行为导致的事故损失，也就是说可以避免的，但是因为疏忽导致的损失。

例如：张女士出门前忘记关掉煤气，因此引起了火灾，因为是张女士重大失误导致的风险，保险公司很有可能是不赔的。

③ 不赔价值不明的财产

虽然家财险有保障室内财产，但也不是什么物品都承保的，像金银珠宝、首饰、古玩、字画、货币、图标等，有的财产价值难估，而且也不确定被保人是否拥有这些财产，所以保险公司特别区分，不保也是正常的。

免责条款就是保险公司不赔的部分，在投保时一定要认真看清楚，才不会造成日后理赔纠纷。

三、 热销家财险测评

货比三家，投保家财险也是如此，如何挑到适合自己的产品，可以从保障内容、保险对象、免责条款来看，我挑选了市场上比较热销的几款家财险，一起来看看。

① 平安百万家财损失险（200万计划）

② 泰康在线家财无忧

③ 安联财险安然无忧（基础版）

④ 华安财险满堂福（基础型）

⑤ 众安保险0免赔火灾爆炸险

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直接说结论：

● 平安百万家财

保障内容较全面，室内财产保障范围广，涵盖了便携式家用电器，第三者责任保障优越，这款产品对房屋的要求也比较宽松，只要是钢筋混凝土或砖混结构的住宅就可以投保。

● 泰康家财无忧

这款产品保障相对来说没有那么全面，管道破裂只有赔偿8000，而且还只限自家房屋，不过，价格便宜。

●  安联安然无忧

这几款产品中，安然无忧是保障责任最全面的，保障覆盖了房屋损毁、室内盗抢、管道破裂。还有附加的责任。不足的是对于承保房屋限制较多。

● 华安满堂福

这款产品最大的优势在于可保地震、海啸，且不限制投保地域。另外，法定节假日保额还增加10%，也算是一个优势。

● 众安0免赔火灾爆炸险

这款产品主要是针对火灾爆炸造成的损失进行赔付，而且价格是这款几款中最便宜的，对于近年来频发的火灾事件，这款产品还是更具针对性。

小沃分析：

① 如果看中保障全面：可选安联安然无忧，保障责任和保障细节都比较优秀，不过要注意的是，对承保房屋限制比较多。

② 如果看中价格：众安0免赔火灾爆炸险和泰康家财无忧都非常便宜。众安0免赔火灾爆炸险主要是保障火灾爆炸造成的房屋损失，而家财无忧的保障责任相对更全面；

③ 如果看中地震保障：可选华安满堂福，地震海啸导致房屋财产损毁有赔付，可优先考虑；

④ 看中火灾保障：近年来火灾事故频发，如果想要这方面保障，众安 0 免赔火灾险是不错的选择；

⑤ 非城镇地区想要投保：可选平安百万家财，未限定农村地区不能投保，可优先考虑。

【写在最后】

冬季天干物燥，一场大火可能就会让一个家庭遭受巨大的财产损失。而家财险保的是家中最贵的财产，而这类低频高损的风险，也是需要保险来保障的。不论是给人、车、房子买保险，本质上都一样，都是为了转移风险。对于大部人来说，一套房子可能需要奋斗几十年，甚至一辈子，所以买一份家财险还是有必要。