小沃讲解如何选择寿险，定期寿险和终身寿险区别在哪？

与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。简单来说就是，在规定的一段时间内，如果我们死了或者全残，则保险公司按照合同约定的金额，支付保险金给我们的家人。

很多人会觉得这种和自己没有什么关系，只有去世了才赔的保险有什么意义？

健康和意外主要是出险后给我们有个补偿，让自己活得长一点。那么寿险，就是把钱给到家人，让家人活得好一点。

一、什么是寿险，有哪些寿险？

1、一年期寿险

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高

优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；

缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；

适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为临时保障。

2、终身寿险

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。

优点：人死是必然的，一定会赔付

缺点：正式因为一定会赔付价格较高，杠杆较低

适合人群：有一定经济能力、想留给子女一笔财产的人

3、定期寿险

定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”。

定期寿险由于只保障一段时间，比如保到60岁，其实60岁前死亡发生率并不高，所以定期寿险就是花很少的钱，就可以获得极高的保额。

优点：杠杆高，可以花很少的钱，获得高的保额

缺点：定期寿险只保的固定的年纪，比如保到60岁，没身故，保费也不会退还

适合人群：短期内从事较危险的工作、适合大部分想买寿险的人尤其是预算不充足的人群，低保费，高保额

二、为什么要买寿险？

跟你们讲个故事：

父亲把儿子叫到床前。

孩子突然发现，父亲脑袋上长出了两只犄角，苍白的脸好滑稽。

“儿子，一直瞒着你，爸爸其实是外星人。”

“爸爸的角是不是很帅？”

“爸爸想亲人了，最近要回我的星球一趟。”

“不过我的旅行舱太小，这次不能带你了。”

“你能答应我，在这段时间听妈妈的话吗？”

“爸爸”，儿子问，“那你什么时候回来呀”

“还真说不准，但是爸爸保证，一定回来。”

“爸爸回来的时候，样子会改变，你知道怎么认出爸爸吗？”

儿子摇摇头，爸爸却点了点头。

儿子笑了，“爸爸头上有外星人的角！”

一周后，父亲病逝。

人寿保险帮母子付清了房贷，还留余一笔生活费渡过难关。

三年后，母亲再婚了，合影上的一家三口笑得很甜。

新郎溜溜的光头上，有一对小犄角。

寿险是家庭责任和爱的延续。

现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要瞻养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。这就是寿险的意义，虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但是寿险的确是很好的死亡保障，帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。

三、如何挑选定期寿险？

1、保什么？

不管是定期寿险还是终身寿险，只要身故就能获得赔付（定期寿险是在保障期限内），这里的身故包括疾病、意外、自然身故、甚至投保两年后自杀也能获得赔付。除了身故，主流寿险也保障全残，如果达到全残保准也是可以赔付的。

2、保多少年？

很多保险经纪人说起寿险，都是推荐定期寿险。对于小编而言，定期寿险和终身寿险并无好坏之分。

定期寿险的优点就是杠杆高，保费低，保额高，同样对于30岁的人，保100万保额，如果保至60岁，每年需要的预算是两千元上下；而保至终身，每年的预算是万元上下，两者相差很多。

但是终身寿险，身故保额一定可以拿到。

小编建议是家庭经济有限的情况下，可以选择保障至60岁，60岁后已经退休，无需赡养父母，孩子也成年了，虽然活过60岁没有身故赔付了，但是也没有太多的家庭责任了。

当然就是有些人心疼交的钱拿不回来，预算充足的话也可以购买终身寿险，毕竟人终有一死，给孩子留一笔财产也是不错的。前提是，预算充足，保额充足。

3、保额买多少？

家庭债务：房贷、车贷

子女抚养：教育、生活、娱乐

赡养父母：养老、医疗

这条条框框光看着就压力山大，如果家人得不到保障很难想象家庭支柱走了以后剩下的家人怎么去生活。父母无人可养，孩子无学可上，或者所有的家庭经济压力都给了对方。那个当初说好了一起共白头的人，要扛起所有的家庭重担。

首先保额要够还清家庭债务，其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上，二三线城市可以适当减少，经济能力允许的情况下可以买更高的保额。

四、买寿险需要注意哪些问题？

1、受益人的选择

寿险可以指定受益人，如果发生理赔，保险金可以按照比例发给受益人。

指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，没有人数限制，一个人或同时多个人为指定受益人都行。同时，在指定多个受益人时，一般要安排和分配比例，这关系到受益人最终拿到多少份额的保险金。

法定受益人：按照等份额享有收益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人平均分。小编在之前的《如何填写保险受益人？法定受益人和指定受益人的区别？ 》有详细关于保险受益人的讲解。

2、可以给配偶投保

最近经常有新闻关于骗保，前几天很有名的#老公泰国游推妻子孕妇到悬崖#为骗取高额保费，着实让人心寒，所以大部分寿险只能给自己投保，不过擎天柱定寿是可以为他人投保的，招商仁和擎天柱3号是最适合男性家庭支柱的定寿，如果有老婆想给老公买定寿可以考虑这款，毕竟大部分夫妻都是希望对方过得幸福健康，希望可以好好赡养父母，让孩子受到良好的教育。

3、免责条款

不管什么保险都有免责条款，免责条款的意思就是，如果发生了条款里面的内容，那么保险公司是不赔的。

一般正常守法的良好公民是不会碰到的，如果你实在在意，那么可以选择瑞泰瑞和定期寿险，这款定期寿险是免责条款最少的定期寿险。

总结：不管是哪种寿险，他们的目的都是一样的，都是为了保障家人的生活。所以在保额（赔偿金）够高的情况下，选择定期寿险和终身寿险都是可以的。