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新型冠状病毒肺炎,商业保险如何赔?

原创来源:沃保网   作者: 林卫 2020-02-03 18:10:34
导读: 因为新型冠状病毒肺炎,2020年春节注定是一个难忘的春节,肺炎疫情牵动全国人心,在大规模的爆发和传染下,大家都不出门,宅在家,团结一致抵抗肺炎。

春节对于我们国人来说是一个非常重要的节日,亲人朋友一年难得聚一次,但恰巧春节前夕来了肺炎,再加上春运,病毒扩散的非常凶猛。而为了更好的隔离防护不让病毒扩散,大家都宅在家,警惕预防,不给国家添乱。面对传染性如此强的新型冠状病毒肺炎,大家都更加珍视生命的可贵,那如果不幸感染了这种传染病种,可以买什么保险?买的保险能赔吗?

今天,我就和大家详细说说这方面的问题,主要内容如下:

1、 各险种,保什么?

2、冠状病毒肺炎,哪些保险可赔?

3、理赔过程是什么?

一、各险种,保什么?

市面上最常见的险种一般有重疾险、医疗险、意外险、寿险这四大险种,首先我们来看看这些险种都保障什么?哪些险种可以赔新型冠状病毒肺炎?哪些不赔?

1、重疾险

重疾即重大疾病,发生合同约定的疾病,且达到合同约定的赔付条件,保险公司一次性赔付约定的金额。

新型冠状病毒肺炎

重疾险虽然是一次性赔付,但还需根据疾病和状态来定义,符合才赔付,否则不赔。如上图所示,重疾险赔付可分为4类:

(1)确诊即赔:只要确诊恶性肿瘤、多肢体缺失、严重III度烧伤,就可以一次性赔付。

(2)病情达到约定的状态赔:如深度昏迷、急性心肌梗塞等,只要达到合同约定的状态即可赔。

(3)实施了约定手术后赔:如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术等,都是手术后赔付。

(4)疾病经过约定时间赔:如终末期肾病、脑中风后遗症等,过了约定的时间即可赔。

重疾险作用:避免患者因换上重疾而出现财务压力,一次性赔付的钱可以解决因疾病不能工作,丧失的收入,但又有硬性的费用支出,比如生活费、房贷、后期康复费用等。

2、医疗险

从字面上理解,就是关于医疗费用的一种险种,和重疾险不一样,医疗险是属于报销型产品,花多少报销多少。因疾病或意外住院,门诊治疗,产生的费用,可向保险公司额度内报销。

医疗险的作用:主要报销医疗费用,解决患者在医院所产生的医疗费用,减轻财务压力。

3、意外险

意外险是以被保险人遭受意外伤害或造成死亡,残废给付保险金的一款人身保险。虽然是比较简单的一款险种,但也要符合突发的、非疾病的、非本意的三个情况,否则不赔。

意外险作用:弥补因意外伤残、死亡造成的损失,以及医疗费用。

4、寿险

被保险人在合同期间内身故或全残,受益人按约定可以一次性领取赔偿金。

寿险作用:若家庭支柱不幸身故,保险公司赔付的钱可以维持被保险人家人的正常生活,弥补财务上的损失。

看完这些险种的保障作用,再来看看新型冠状病毒肺炎哪些保险可以赔?

二、新型冠状病毒肺炎,哪些保险可赔?

感染新型冠状病毒后,临床表现一般是发热、咳嗽、乏力、呼吸急促和呼吸困难。严重的话,感染会导致肺炎、严重的急性呼吸道综合症,肾衰竭甚至死亡。那么,哪些保险可以赔冠状病毒肺炎?

1、寿险

身故或全残可以理赔,意外身故无等待期,若不幸因感染冠状病毒导致身故,购买了寿险就可以申请理赔。

2、重疾险

重疾险是按照合同约定的疾病赔付,要符合疾病约定标准,而冠状病毒肺炎是新的病种,不在重疾险的保障病种内,所以不能赔。

不过也有特殊情况,比如包含身故责任的重疾险,若因感染冠状病毒肺炎导致身故则可以申请理赔。另外,因冠状病毒肺炎引起的以下情况,重疾险也可以理赔。

(1) 深度昏迷

在条款中一般会看到:

一般疾病或意外导致的意识丧失,对外界刺激和体内需求无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级,结果为5分或5分以下,且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统达到48小时,因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

(2) 慢性呼吸功能衰竭终末期肺病

前面也说到了,严重的肺炎会引起身体多器官功能衰竭,若导致肾衰竭或慢性呼吸功能衰竭终末期肺病,则可以理赔。

3、医疗险

医疗险是报销医疗费用,所以可以理赔,先通过医保报销,扣除免赔额后再报销剩余费用。

我们常见的百万医疗险,一般都有1万元的免赔额,对于小病小痛,扣除一万的免赔额后,一般是用不到百万医疗险,而普通的小额医疗险就可以很好的弥补这块,两者可以组合,扣除医疗补助后,剩下的再通过百万医疗险来报销。

医疗险一般有30天的等待期,但意外导致的则无等待期。

4、意外险

意外险保非疾病、突发的、非本意的,而新型冠状病毒肺炎是属于疾病,所以不在保障范围内,无法获得理赔。

综上所述,医疗险和寿险是可以赔付的,重疾险赔付是根据情况而定的。

三、理赔过程

保险理赔过程会相对复杂,程序繁琐,如果没有达到要求,则很容易被拒赔。目前因为疫情,属于特殊时期,针对新型肺炎理赔,大部分保险公司对疫情高度重视,都简化理赔手续,采取了快速理赔,为消费者提供便捷。

购买医疗险的消费者,针对感染新型冠状病毒肺炎的治疗,保险公司还推出了5项贴心服务:

(1)取消医院等级限制

(2)取消用药限制

(3)取消诊疗项目限制

(4)取消等待期限制

(5)取消免赔额

因新型冠状病毒肺炎住院,产生的医疗费用,医保报销后,剩余合理的费用都可通过医疗险报销。开通绿色通道,简化理赔手续,这正体现出了商业保险的贴心服务。

小沃分析:

从这次疫情来看,购买商业医疗险还是很有必要,拥有一份百万医疗险,是最基础的安全保障,可以解决医疗费用。若发展到严重的状态,如合同中的并发症,或身故,重疾险与寿险也是可以赔付的。

值得一提的是,因这次疫情特殊,国家医保局宣布,只要确诊新型冠状病毒肺炎的患者,个人所产生的医疗费用都临时纳入医保,由国家报销。

国家报销,虽然商业医疗险起到的作用较小,但不代表商业保险不重要,毕竟情况不同。保险就像保护伞,时刻保障我们的健康安全,当有需求的时候,才知道它的重要性。

小沃温馨提示:

现在是疫情特殊时期,一定要做好预防措施,保护自己和家人免受病毒侵袭。保持室内空气流通,避免到人多,空气不流通的公共场合,若不得已要出门,请一定要记得佩戴口罩,不随地吐痰。勤洗手,保持卫生,尽量不与动物接触。保持充足的睡眠,养成良好的生活习惯,让病毒无可趁机会。

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