新型冠状病毒肺炎，商业保险如何赔？

春节对于我们国人来说是一个非常重要的节日，亲人朋友一年难得聚一次，但恰巧春节前夕来了肺炎，再加上春运，病毒扩散的非常凶猛。而为了更好的隔离防护不让病毒扩散，大家都宅在家，警惕预防，不给国家添乱。面对传染性如此强的新型冠状病毒肺炎，大家都更加珍视生命的可贵，那如果不幸感染了这种传染病种，可以买什么保险？买的保险能赔吗？

今天，我就和大家详细说说这方面的问题，主要内容如下：

1、 各险种，保什么？

2、冠状病毒肺炎，哪些保险可赔？

3、理赔过程是什么？

一、各险种，保什么？

市面上最常见的险种一般有重疾险、医疗险、意外险、寿险这四大险种，首先我们来看看这些险种都保障什么？哪些险种可以赔新型冠状病毒肺炎？哪些不赔？

1、重疾险

重疾即重大疾病，发生合同约定的疾病，且达到合同约定的赔付条件，保险公司一次性赔付约定的金额。

重疾险虽然是一次性赔付，但还需根据疾病和状态来定义，符合才赔付，否则不赔。如上图所示，重疾险赔付可分为4类：

（1）确诊即赔：只要确诊恶性肿瘤、多肢体缺失、严重III度烧伤，就可以一次性赔付。

（2）病情达到约定的状态赔：如深度昏迷、急性心肌梗塞等，只要达到合同约定的状态即可赔。

（3）实施了约定手术后赔：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术等，都是手术后赔付。

（4）疾病经过约定时间赔：如终末期肾病、脑中风后遗症等，过了约定的时间即可赔。

重疾险作用：避免患者因换上重疾而出现财务压力，一次性赔付的钱可以解决因疾病不能工作，丧失的收入，但又有硬性的费用支出，比如生活费、房贷、后期康复费用等。

2、医疗险

从字面上理解，就是关于医疗费用的一种险种，和重疾险不一样，医疗险是属于报销型产品，花多少报销多少。因疾病或意外住院，门诊治疗，产生的费用，可向保险公司额度内报销。

医疗险的作用：主要报销医疗费用，解决患者在医院所产生的医疗费用，减轻财务压力。

3、意外险

意外险是以被保险人遭受意外伤害或造成死亡，残废给付保险金的一款人身保险。虽然是比较简单的一款险种，但也要符合突发的、非疾病的、非本意的三个情况，否则不赔。

意外险作用：弥补因意外伤残、死亡造成的损失，以及医疗费用。

4、寿险

被保险人在合同期间内身故或全残，受益人按约定可以一次性领取赔偿金。

寿险作用：若家庭支柱不幸身故，保险公司赔付的钱可以维持被保险人家人的正常生活，弥补财务上的损失。

看完这些险种的保障作用，再来看看新型冠状病毒肺炎哪些保险可以赔？

二、新型冠状病毒肺炎，哪些保险可赔？

感染新型冠状病毒后，临床表现一般是发热、咳嗽、乏力、呼吸急促和呼吸困难。严重的话，感染会导致肺炎、严重的急性呼吸道综合症，肾衰竭甚至死亡。那么，哪些保险可以赔冠状病毒肺炎？

1、寿险

身故或全残可以理赔，意外身故无等待期，若不幸因感染冠状病毒导致身故，购买了寿险就可以申请理赔。

2、重疾险

重疾险是按照合同约定的疾病赔付，要符合疾病约定标准，而冠状病毒肺炎是新的病种，不在重疾险的保障病种内，所以不能赔。

不过也有特殊情况，比如包含身故责任的重疾险，若因感染冠状病毒肺炎导致身故则可以申请理赔。另外，因冠状病毒肺炎引起的以下情况，重疾险也可以理赔。

（1） 深度昏迷

在条款中一般会看到：

一般疾病或意外导致的意识丧失，对外界刺激和体内需求无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级，结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统达到48小时，因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

（2） 慢性呼吸功能衰竭终末期肺病

前面也说到了，严重的肺炎会引起身体多器官功能衰竭，若导致肾衰竭或慢性呼吸功能衰竭终末期肺病，则可以理赔。

3、医疗险

医疗险是报销医疗费用，所以可以理赔，先通过医保报销，扣除免赔额后再报销剩余费用。

我们常见的百万医疗险，一般都有1万元的免赔额，对于小病小痛，扣除一万的免赔额后，一般是用不到百万医疗险，而普通的小额医疗险就可以很好的弥补这块，两者可以组合，扣除医疗补助后，剩下的再通过百万医疗险来报销。

医疗险一般有30天的等待期，但意外导致的则无等待期。

4、意外险

意外险保非疾病、突发的、非本意的，而新型冠状病毒肺炎是属于疾病，所以不在保障范围内，无法获得理赔。

综上所述，医疗险和寿险是可以赔付的，重疾险赔付是根据情况而定的。

三、理赔过程

保险理赔过程会相对复杂，程序繁琐，如果没有达到要求，则很容易被拒赔。目前因为疫情，属于特殊时期，针对新型肺炎理赔，大部分保险公司对疫情高度重视，都简化理赔手续，采取了快速理赔，为消费者提供便捷。

购买医疗险的消费者，针对感染新型冠状病毒肺炎的治疗，保险公司还推出了5项贴心服务：

（1）取消医院等级限制

（2）取消用药限制

（3）取消诊疗项目限制

（4）取消等待期限制

（5）取消免赔额

因新型冠状病毒肺炎住院，产生的医疗费用，医保报销后，剩余合理的费用都可通过医疗险报销。开通绿色通道，简化理赔手续，这正体现出了商业保险的贴心服务。

小沃分析：

从这次疫情来看，购买商业医疗险还是很有必要，拥有一份百万医疗险，是最基础的安全保障，可以解决医疗费用。若发展到严重的状态，如合同中的并发症，或身故，重疾险与寿险也是可以赔付的。

值得一提的是，因这次疫情特殊，国家医保局宣布，只要确诊新型冠状病毒肺炎的患者，个人所产生的医疗费用都临时纳入医保，由国家报销。

国家报销，虽然商业医疗险起到的作用较小，但不代表商业保险不重要，毕竟情况不同。保险就像保护伞，时刻保障我们的健康安全，当有需求的时候，才知道它的重要性。

小沃温馨提示：

现在是疫情特殊时期，一定要做好预防措施，保护自己和家人免受病毒侵袭。保持室内空气流通，避免到人多，空气不流通的公共场合，若不得已要出门，请一定要记得佩戴口罩，不随地吐痰。勤洗手，保持卫生，尽量不与动物接触。保持充足的睡眠，养成良好的生活习惯，让病毒无可趁机会。