百万医疗险：500万保额比200万更好？网上靠谱吗？

想法没错，但是，我们通过一个30岁的例子来深入了解一下，坑在哪？

30岁左右有社保的人，每年大约只需要花两三百块钱就可以享有200万元-600万元的医疗险保额，并且还可以续保至80岁到100岁。

超低的价格，超高的保额，这就是当下十分走红的百万医疗险。

有多火？保险公司不开发个百万医疗险都不好意思出来混，保险代理人如果拿不出百万医疗险都不好意思跟客户谈保险。

结果呢？才两三年时间，有的百万医疗险就“出事儿”了。

据新闻报道，买了百万医疗险的李女士面临一个棘手难题：近6万元的住院费至今仍未报销。她2018年11月底理赔时才发现，自己购买的某安人寿健康尊享住院费用医疗保险，在毫不知情的情况下被停保了。遭遇类似情况的不止李女士一个人，维权的人中还有这家公司的员工、代理人。

因为经常收到粉丝留言说自己被保险坑了，很多都是医疗险。医疗险是所有保险里最复杂的，所以我还是劝你买百万医疗险千万要慎重。

1、我有医保，用不上百万医疗险？

有一种医疗保险，你就是正生着病，也能买，然后看门诊也好，住院也好，都可以报销，可以一直报到你走？

那就是医保。

对于医疗险，我的建议是，一定要上国家医保，然后可以选择一份续保条件好的百万医疗险。

因为医保虽好，但国家对医保的定位是保基础、广覆盖。这就决定了，很多治疗手段、新药特药属于“奢侈品”，进不了社保范围。

而且即便在社保范围内，还分无自费和部分自费呢，还有起付线、免赔额、封顶线道道红线。

医生也很清楚这一点，他会直接告诉你：这俩药效果差不多，国产的便宜，医保能报，但是副作用特别大；进口的贵，全自费，基本没副作用。

你选谁？也许你还能忍忍副作用，选国产的。

如果换成进口的效果更好呢，这时候你选谁？

好多人没病的时候都说，要是得了大病就不治了，走了算了，但真生了病，求生欲比谁都强，只要有一线希望都不愿意放弃，不管花多少钱都想试试。

而百万医疗险的好处就在于，可以提供一年几百万的保障，而且不限于社保报销范围，像是进口药、靶向药、自费药都可以报销，保障面覆盖特殊门诊、手术费用、护理费、检查费、治疗费等，像是价格高的吓人的ICU病房也在保障范围内。在灾难性医疗事件降临时，真的能解决不少问题。

2、500万保额比200万更好

医疗险比较特殊，它是花多少、报多少，保额再高，报销的费用也不会超过你的实际总花销。所以你保额500万也好、200万也罢，额度再高，花不了那么多钱也没用。

常见的百万医疗险，都是在二级及以上公立医院普通部才能报销，像癌症，一般每年几十万的治疗费；重度烧伤，开销差不多100万；极端点的，住ICU最烧钱，一天一两万，有的会住几个月。但一年200万，也足够了。

所以，有些百万医疗险的高保额就是噱头，代理人写在计划书上看着特别漂亮，完全是出于营销的需要。外行看了就觉得特别高，实际上除了保额，续保条件、保障内容等才更重要，一定要综合来看。

3、0免赔的比1万免赔的好？

百万医疗险的1万免赔额让不少人觉得太高了，有没有0免赔的？

答案是有。

但我劝你不要碰。

1分钱都能赔，看似十分诱人，但理赔门槛的降低，必然带来保费的大幅提升。因为小额理赔的数量大大高于大额理赔。

此外，多少年的历史经验告诉我们，0免赔的医疗险的稳定性都不好。因为赔付率难以控制，同时容易引发生骗保等行为，如果后续理赔多，很可能第二年就停售了。

百万医疗险正因为有1万的免赔额，过滤了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力，反而才让这种产品活的更久一点。

百万医疗险最大的不确定性在于停售，虽然很多产品号称能续保到100岁，但条款里都写着“停售不能续保”，这也是保险公司为了自保，否则一旦出现灾难性赔付，整个保险公司都得被拖死。

1万块钱，有几个人负担不起？真承受不起的是几十万。所以，不要总想着看病一分钱不花，别说商业保险，就连社保，都做不到让你一分不花。

4、生病住院，什么都能报？

百万医疗险虽然保障范围宽泛，但也不是万能的。

有些人明天住院今天想起买保险，保险公司又不是冤大头，这种带病投保，保险公司是坚决不要的。既往症不赔，这是几乎所有医疗险的“行规”。

不过，大家也不用担心，对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也可以报的。

再劝大家一句，买保险一定要趁着年轻、身体好，不要等身体亮起红灯才想起买保险。

5、网上买百万医疗险不靠谱？

很多人买保险不看合同，只信保险代理人的话。有个年纪大点的网友看了一圈网上的百万医疗险，担心以后停售没法买了，最后跑代理人那买了一份“到99岁保证续保”的产品。

她自己也知道买的保额又低、价格又贵，但是保险代理人告诉她，我们这个只要你交保费，能一直保。至于合同里写的“非保证续保”、“续保需经保险公司同意”等字样，保险代理人愣是打着“保监会要求必须这么写”的幌子给蒙混过去了。

最让人无语的是保险代理人说的，她全都深信不疑。

目前市面上百万医疗险一年期居多，只有少数产品规定连续几年内可以保证续保，没有一款能保证终身续保。

没有哪家公司会冒着赔穿的风险，承诺终身按照约定费率续保。保险公司敢冒傻气，银保监会也不会同意。

所以，在哪买不重要，白纸黑字的合同才不会骗人。

6、有了百万医疗险不用买重疾险了？

百万医疗险虽好，但毕竟是短期的产品，一旦出现赔穿的风险，保险公司可以提高费率，改报销规则，甚至干脆停售不玩了。

一旦停售，客户就面临保障消失的窘境，年纪大些的客户甚至连再购买新保险的机会都没有。所以，有条件的消费者，还应配置一份长期重疾险，形成社保、长期重疾险以及短期医疗险相结合的立体性保障方案。

而且重疾险跟百万医疗险完全没有冲突，反而能互相补充。百万医疗险是花多少报多少，重疾险不看花多少，只要符合条件就直接给一笔钱。重疾险可以在遭遇大病时挺身而出，直接给你几十万傍身，不管是付医药费、做康复期的生活费、还是留给家人，都任由你自由支配。

说了这么多，关于百万医疗险的误区和“坑”还是说不完。很多产品乍一看都很好，看不出毛病，但一个字儿一个字儿的去看条款，你会发现，像需要经过审核同意才能续保这样的大坑，还有不少：

（1）有的产品只报销住院医疗和特殊门诊，门诊手术和住院前后门急诊都不管；

（2）有些产品为了避免大额理赔，会给一些昂贵项目设置报销上限；

7、怎么做才能避免买保险被坑？

保险行业鱼龙混杂，不少人培训三天就上岗卖保险，很多人对自己卖的产品都是一知半解，精力都花在各种推销说服话术上了。面对这样的行业现状，自己学一些保险知识、掌握基本的保险尝试，才是避免掉坑的最好的办法。