小沃教你通过“双十原则”配置保险，你操作对了吗？

所谓“双十原则”，意思是说在我们购买保险时，保险额度应达到年收入的10倍为宜，保费支出应在年收入的10%为宜。

于是，我们往往就会拿这个“双十原则”去套用。

比如，买重疾险时，我们会去算我买的重疾保额到了年收入的10倍吗？我买寿险时，身故保额到了年收入的10倍吗？

这么一算，我们发现好像保费会远远超过10%的年收入呀！

可是，这么算正确吗？

其实，“双十原则”是舶来品。这里10倍年收入的保额，并非指的是某一款保险产品就要达到10倍保额，而是指重疾险、寿险、意外险、医疗险等保障型保险的保额能达到年收入的10倍。

但是我们会发现一个很明显的问题：

现在国内百万医疗险盛行，动不动就是200万保额、300万保额；

意外险也是的，只要几百块、一千块钱就能达到100万保额。这样一叠加的话，岂不是随随便便就超过10%年收入了？

但其实像医疗险这种报销性质的，不是说住院了就能拿到两、三百万保额，而是按照实际医疗费用按约定比例报销，这个两三百万保额只是报销的上限。

因此，“双十原则”所指的保额，说的并不是基础保额，而是风险保额！

什么叫风险保额？

一张保单的风险保额，指的是保单的有效保额减去期末责任准备金加上退保手续费。

有效保额是指如果单次发生了保险合同中最大给付额的保险事故，保险公司需支付的最高金额；

期末责任准备金则是保监会规定的法定最低责任准备金。

这段话有点深奥难以理解，你可以把风险保额理解成保险公司对某个年龄段的被保人，愿意承担的最大保额。

下面我们分别举例来解释一下：

1、重疾险

重疾险的风险保额=被保人的基本保额+作为投保人在同一家公司投保的“投保人豁免”的风险保额。

打个比方：

假设你30岁，自己购买了一份工银安盛御享人生终身重疾险，20年缴费，保费4660元，保额20万。那么你作为被保人的基本保额就是20万元。

同时，你为30岁的爱人投保了同样一份终身重疾险，20年缴费，保额20万，保费4120元。其豁免风险保额的计算公式=保费*（缴费年限-1）*0.5。

那么你的投保人豁免风险保额=4120*19*0.5=39140元。

因此，你的重疾险风险保额=20万+3.914万=23.914元。

如果你只是单纯购买了重疾险，没有在同一家公司选择附加投保人豁免，那么基本保额就是风险保额。

如果你附加了投保人豁免，那么风险保额就得加上这一部分了。

2、寿险

寿险通常没有投保人豁免可以附加，因此其风险保额往往就是基本保额。

比如某家寿险公司规定18-35岁人群的最高寿险风险保额是100万元。

如果你已经买了这家60万元的寿险。

那么你之后再想买这家保险公司的寿险，就只能再买40万元保额了。

值得注意的是，现在出现极少量的寿险产品，允许附加投保人豁免，像这种情况下，就要把投保人豁免的部分按规定计入风险保额了。

3、住院医疗险

医疗险是不存在风险保额的，一般而言，一家保险公司仅限一名被保人购买一份。

在运用“双十原则”时，一般可以考虑按照上年度三甲医院平均住院医疗费用来计算。

根据各地医疗水平不同，三甲医院平均住院费用一般在8000元——13000元。

4、意外险

意外险同样是不存在风险保额的，也是一家保险公司仅限一名被保人购买一份。

意外险的保险杠杆极高，而且仅当发生意外风险时才能获得理赔。可以看作是寿险的部分功能和医疗险的部分功能。

在运用“双十原则”时，建议按照意外险基本保额的10%计入比较合理。

总结一下，计算“双十原则”的保额时，应该按照被保人重疾险基本保额+“投保人豁免”的风险保额+寿险基本保额+人均住院医疗用+10%意外伤害保额来计算。

我们可以用这个值来校验是否满足十倍年收入。通过这个计算，会比单纯用收入乘以10来对比基本保额要准确的多。

明白了10倍年收入的涵义之后，我们再看下年缴保费不超过10%年收入这个约束。

这时我们又发现一个问题，如果我们全部配置终身重疾险、终身寿险、终身意外险，那么年缴保费会远大于10%年收入。如果再配置万能险、分红险、年金险的话，保费更是要超出限额不少了。

这又是为什么呢？

因为10%年收入的保险配置指的是保障型的保险，“理财型”的保险是要排除在外的。

这是因为分红型、万能型、返还型等保险，在考虑相同的风险保额时，要收取更多的保费，这部分钱是保险公司用来投资的，这样才能给予投保人分红、保底收益，以及合同约定时间的保费返还。

因此，投保“理财型”保险最显著的一个问题就是：相同保费支出的情况下，“理财型”保险的保障杠杆更低！

由于“理财型”保险将投资给考虑进来了，因此肯定会超过10%年收入的约束。

除了“理财型”保险之外，还有终身保险的问题，如果我们购买了终身寿险、终身重疾险和终身意外险，其实是有储蓄成分在里面的，这部分就是通过现金价值来体现。

因此，如果我们全部都买了终身险，就会导致年缴保费超过年收入的10%。

而如果我们全部购买定期型、消费型的保险，最后的保费支出就会小于10%。

小编认为，10%年收入这个约束条件，其实只能作为一个衡量标尺，并非必须遵照的准则。

比如高净值用户，其购买保险的需求已经超出了保障本身，更多的是希望通过保险来解决财务、税务等方面的问题，用10%年收入来考虑问题明显就不适用了。

而对于刚刚成立家庭、背负较大房贷的人而言，保障的需求很旺盛，但是经济能力有限，最为需要的是杠杆率最高的消费型保险，这时候用10%年收入来衡量保费支出，显然也是不合适的。

当然，针对大部分人群而言，可以采用相对平衡一些的方法，比如终身型和定期型保险进行搭配、消费型和储蓄型进行搭配，达到保费支出合理、保障充足的一种组合配置！

不过，通过组合方式来配置保险的话，对于一般投保人而言有些难度，尤其是没有任何保险基础的人，这就需要好好研究打磨一番了。当然，让专业人士为你规划设计也是一个节约时间成本的方式。