专家说一堆保险很多都没用的？真正需要的只有这几份

国内现在大大小小的各类保险公司有好几百家，在售的各类商业保险也有好几千款，而且各家公司的产品还在不断的更新之中。在这样海量的数据中，对于没有保险知识的大多数老百姓来说，简直是大海捞针，甚至有一定碰运气的成分。有句俗话讲得好：“方向不对努力白费”，先搞清楚自己到底需要购买哪些保险，就是选对保险的前提。

除了社保以外，我们到底还需要补充哪些商业保险呢？下面上干货。

医疗险

医疗险用于报销住院医疗费用。医疗险按报销限额，可以分为大额医疗和小额医疗。

大额医疗是必须的，因为真正让我们无力支付的医疗费用是大额的医疗开支，几百几千的医疗费相信一般的家庭都能承担，况且还有社保的报销，自己的压力就更小了。

大额医疗险的代表作就是百万医疗险。好医保、e生保、尊享e生都属于这种产品。

它们的好处是限额高达数百万，而且自费药、进口药都能全额报销，而且保费还不贵。缺点就是，一般都有1万免赔额，也就是总费用要扣除1万之后才能报销。

正是这个特点，百万医疗非常适合用来解决住院期间的大额医疗开销。而低于1万以下的费用就可以通过社保和小额商业医疗险来解决。

因此，医疗险方面，百万医疗险几乎可以说是人人必须的标配。如果你总共只有几百块的预算，问我该买什么保险，那么百万医疗险绝对是首选。

如果预算比较充足，那么可以再补充小额商业医疗险，对社保不能报销的部分进行报销。

医疗险建议：百万医疗险是必备险种，如果预算充足，可以再补充限额1万的小额住院医疗险。

预算参考：30岁有社保的情况下，年交保费约250元—400元。

意外险

意外可以说是无处不在，哪怕就是每天待在家里，也可能发生不测。我们小区，就有一位住户，在家洗澡时不慎滑倒撞碎了隔断玻璃，被玻璃刺破脾脏而死。人有旦夕祸福，真是难以预料。

根据统计数据，我国每年非正常死亡（不包括疾病）人数超过320万人，如果再加上意外致伤甚至致残的人数，那么这个比例将比癌症发病率还要高。所以，意外险的重要性丝毫不亚于医疗险，同样也属于标配。

意外险包括两个方面：

（1）意外伤害：主要保障意外造成的身故和残疾。建议保额至少50万以上，预算充足可以按年收入的10倍以上购买。

（2）意外医疗：主要报销意外造成的医疗费用，而且意外医疗是不要求住院的，门诊也可以报销。意外紧急就医的情况下，通常还可以按照“就近原则”，不用一定非要去公立医院。建议保额至少1万。

意外险建议：务必购买。建议意外伤害至少50万保额以上，有条件可以按年收入的10倍购买，意外医疗至少1万保额以上。

预算参考：50万意外伤害+2万意外医疗，年交保费约200元。

重大疾病保险

在国内目前的医疗体制下，重疾险是非常重要的一个险种，而且也是很多家庭特别关注的险种。

可能有的人会问一个问题，如果我买了百万医疗险，是不是就不需要购买重疾险了。

其实重疾险和百万医疗险是一种互补关系，而非互斥关系。百万医疗险只能报销住院期间的医疗费用，但是出院之后的药品费、检查费、康复费用等等，就无法报销。另外生病期间和出院后，因为身体原因，都可能造成你的收入降低甚至中断，这笔损失也是无法报销的。

所以，重疾险的作用就是弥补医疗险无法解决的这些费用。而且重疾险是属于给付型保险，不需要发票，而是凭确诊报告一次性领取保险金。这对于被保险人来说，更加灵活方便。

重疾险建议：保额至少30万，预算充足可以按照年收入的5—10倍购买。如果重疾险附加的多次赔付附加险间隔期不超过3年，也可以考虑购买。

预算参考：30岁男性终身重疾保额30万，年交保费约4000元—6000元。

寿险

寿险，全称人寿保险，就是保障人的寿命的，俗称“死了就赔的保险”。不论是意外身故，还是疾病身故，或者自然身故，都属于寿险的赔偿范围。

对于家庭经济支柱，寿险是必不可少的险种。万一发生不测，那么保险金可以帮助家人孩子渡过难关，例如生活费、房贷、车贷、学费等，都可以通过保险金解决。

所以，寿险的保额通常都跟照顾家人的经济责任有关系，需要考虑你在家庭中的角色。保额应该要跟你所承担的经济责任相匹配。例如，一个家庭中，如果老公是经济支柱，那么老公的寿险保额应该包括家人退休（孩子自立）前的生活费、孩子的学费、父母的赡养费、房贷和车贷余额、其它负债等。如果夫妻同时工作养家，可以先估算一下家庭未来整体的生活开支、孩子学杂费、各项负债等，再根据夫妻双方的经济责任来分配保额。

寿险建议：保额至少100万。预算不多，考虑减额定期寿险；预算一般，考虑定期寿险；预算充足，考虑终身寿险。

预算参考：30岁男性保障30年100万寿险保额，年交保费约1500元—2000元。

家财险

虽然车险是家喻户晓，但是同属于财产险的家财险在中国却属于比较小众的保险。

家财险主要保障因火灾、爆炸、雷击、暴雨等原因，造成的房屋主体损坏、室内装修、室内财产、水暖管爆裂、盗抢等等。

虽然大多数情况下，家庭财产都是安全的，但是一旦发生风险，往往损失巨大。所以我认为，花一点费用保一个安心，是值得的。

家财险建议：家财险并非必须，但是建议购买。

预算参考：房屋价值300万，年交保费约150元—200元。

其它保险

除了上述保险之外，大家肯定还见过很多其它保险，比如商业养老保险、教育金、理财保险、旅游险、年金险等等，下面再简单给大家说一下这些险种。

商业养老险：养老费用通常具有时间弹性和费用弹性，什么时候需要用，自己也有个底。所以，养老险虽然重要，但却并不迫切。建议在上述的医疗、意外、重疾和寿险都规划完善后，再考虑。

教育金：孩子的教育金，如果通过保险来储备，最大的好处就是豁免。意思就是说，万一父母有一方或者双方发生不测，比如生大病、身故等，那么保费可以免交，而孩子的教育金却不受影响。所以教育金的收益虽然不高，但是如果有预算的情况下，是可以购买的。

理财保险：包括分红险、年金险等，有闲钱，也可以买，但是一定是作为中长期理财，这个时间通常在10年以上才有意义。不要被保险理财高收益误导，理财保险的收益一般，但是优点是，受市场波动影响小。

相互宝：虽然不是保险，但是也建议加入，利己利人。

以上就跟大家把各类保险的价值和预算都作了交代，大家在选择保险的时候可以直接对号入座，希望对大家有所帮助。