不是上班族，该怎么买养老保险？

众所周知，我国的老年人口增长速度远远超过发达国家，已经进入老龄化社会，据数据统计，目前60岁以上的人口达到总人口的10.5%，预计到2050年，这个数字将上升到28%以上。正如汪峰所唱歌曲里的歌词“如果有一天，我老无所依”，“如何养老”已经成了大家非常关心的问题。尤其不是上班族，退休的老年人群，如果没有养老保险，该如何度过更好的晚年生活？可以依靠什么？

今天就聊聊不是上班族该如何买养老保险？主要内容如下：

①　养老险有什么优点？

②　社会养老保险与商业养老保险的区别

③　不是上班族怎么买养老保险？应该注意什么？

④　养老保障推荐

一、养老险有什么优点

养老保险是社会保险五大险种之一，是国家的福利，主要目的就是为保障老年人的基本生活需求，我们只要每月缴纳一定的养老金，到老之后就返还给我们，保障老年有稳定可靠的生活来源。养老保险的优点如下：

1、储蓄养老

“月光族”似乎已经成了当代年轻人的消费习惯，有多少花多少，虽然花钱的时候很爽，但是看到银行卡为零的滋味却着实不好受，让人缺乏安全感。而国家强制缴纳养老金，固定缴纳一部分钱到个人养老账户上，总比自己储蓄强，毕竟自主储蓄具有不确定性，说不定什么时候就控制不住自己，花光了钱。

2、抵御通货膨胀

平均工资每年都在不断上涨，当然养老金也随着上涨，因为养老金是和上一年度的月均工资有着直接联系，这样一定程度上也可以抵御通货膨胀。

2、公司帮忙交更多

一般在职的人员公司都有交养老保险，公司会帮我们交更多的比例，公司所交一般是个人所交的1.5倍以上，不过有些地区的政策会不一样。以福建福州为例，养老保险个人交8%，公司交18%。

二、社会养老保险与商业养老保险的区别

当代年轻人的工作生活压力大，依靠子女养老的传统方式可能性已经越来越小。如今取而代之的是社保养老。社保可以解决个人基本的养老生活问题。但是社保也有不足之处，单单靠社保养老是远远不够的，而商业养老保险就是社保最好的补充。那社保和商业养老保险有和不同？主要有以下几点：

1、保险对象和作用不同

社会养老保险的对象是社会劳动者，目的就在于保障他们因老年丧失劳动能力和失业时的基本生活，可以满足最低的生活保障。而商业保险是以获得一定的经济补偿为目的，它可以让人们在退休时候依然可以过上和以前一样的品质生活。

2、待遇水平不同

社会保险个人负担多少费用和其享受的待遇没有直接的关系，更利于低收入者，主要有社会扶助性质。而商业保险则不一样，它是保费交的越多，日后享受的保险金额也会越多，享有的保障也会更高。

3、权利与义务

社会养老保险是强调劳动者需履行的社会保险的义务，只有缴纳保险费，日后才能享受养老金的待遇和权利。而商业保险体现的是合同双方的责任，是权利与义务的关系，保险金额是以投保金额来决定日后返还金额。

三、不是上班族，怎么买养老保险？应注意什么？

像我们上班族，养老保险有公司帮忙缴纳，买起来简单、划算。而没有单位的自由职业者或者无业人员，可以通过买城乡居民养老保险，不需要与工资挂钩，只要在一个范围内，任选一个金额交钱就可以。不过没有公司帮忙缴纳，费用就需要自己全部承担。

社保是基础，可以给我们带来最基本的保障，但是社保毕竟不是万能，如果想要老年生活质量不下降，还需要补充商业养老保险。不是上班族该如何买养老保险？首先应该建立一个完善的养老保障。

1、合理计算

每个家庭的收入收入情况与需求不同，要做好养老计划，首选要规划自己的老年生活，对将来所需的生活费，医疗费、娱乐圈费用等，做一个大致的预估。

2、储蓄存款

在我们储蓄养老金的时候，还要考虑通货膨胀，如果依靠存钱来抵御风险，有物价上涨、通货膨胀等因素，现在存的钱将来也会大幅度贬值，过个20年，这些钱也许就可能无法保障老年生活。

3、商业保险

前面说到了，商业保险是社保的补充，两者是互补的关系，有效的弥补社保的不足，所在条件允许的情况下， 一定要配置商业保险。

4、子女养老

以前传统的观念就是“养儿防老”，老了有子女赡养，但是现在年轻人生活工作双重压力，老人小孩都要养，并没有那么容易。想要老年生活无忧，还是得自己做主，保持身体健康，为自己做好保险配置，不拖累子女，就是对子女最好的帮助。

那么，买商业保险需要注意什么？

①投保时间

购买商业保险，越早买越好，如果等老了再买，不仅保费更贵，还要面临身体状况问题而无法购买的现象。

②保费和保额

每个家庭经济情况不同，所需要的保额都是个人情况而定，购买商业保险首先要确定能承受多少保费。其次是保额，交多少保费也和保额直接挂钩，老了能领多少钱，也要看个人规划。

③保障功能

购买任何保险产品，保障内容都是最先关注的，尤其是现在患疾病的风险逐渐上升，一旦患上重疾，很有可能就会吞噬掉所有的养老金，破坏养老规划，因此全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的一个重要因素。除了配置养老险外，还需配置重疾险、意外险、医疗险，多种产品组合，才能更好的规避重大疾病带来的风险，让老年生活更安心，更舒心。

根据以上所述，我配置了一套养老保障，一起来看下。

四、养老保障推荐

我配置的是重疾+医疗+意外险，想要养老无忧，这些健康人身保障必须配置，才能更好的抵御风险，过好老年生活。

如图所示，这三款险种加起来年交保费是1495.7元，保费不贵，一般的家庭都可投保。

·昆仑健康保2.0

这款重疾险癌症可二次赔付，作为高发重疾，癌症多次赔付是最关键的，有了这个保障，一定程度上提高了赔付概率，另外，还有重疾医疗津贴，10%保额，可以领5次，相当于再增加50%保额。

·昆仑健康尊享e生尊享医疗险

无需续保核保，包含一般医疗、重大疾病医疗、住院关爱金，重疾保200万，0免赔额，每年保费不贵，就可以享受高保障。

·小蜜蜂全年综合意外险

包含意外身故、伤残、水陆、轨道等交通工具，全面保障，防范意外风险，每年只要一百来块的保费。

五、添加年金险保障，真正做到老有所养

配置了健康人身保障后，再配置一份年金险，投资理财，强制储蓄。

如上图所示，是以30岁男，3年缴费，年交10万，总计30万保费测算。

·鑫享金生年金险A款

包含特别生存金、年金、满期金以及身故保险金，第五年开始领取特别生存金，37岁到44岁，每年返还2.4万。到期后还存活返还保额81150元。

·福寿连连2019年金分红型

第五年开始领取生存金6万，88岁合同期满后返还保费30万。因这款产品是年金分红型，除了规定返还收益外，还有不确定的分红，到了约定年限可以自由领取，不过这个分红收益还是根据保险公司的盈利情况而定。

小沃总结：

年金险的总体收益不算高，不像市场上那些高收益的投资理财产品，但它主要的优势就在于强制储蓄，安全稳健，可以长期锁定稳定的收益率，提前规划养老，保证老年品质生活。

如今老龄化严重，想要老年生活无忧，还是要自己做主，提前为自己规划，社保养老+商业养老保险，前提是做好健康保障，再选择理财产品，健康理财兼具，老年才能得到更好的保障，做到安枕无忧！