保费还是可以拿回来？你知道吗？分为这四种方式

买保险一份保险，客观上并不能减少风险发生的概率，也不能减少风险来临时需要承受的身心痛苦，实际上转移的只是家庭的财务风险。那么一份保单，什么时候可以拿到钱这是很多客户关心的问题。

对于理财型的年金险、分红险来说，买保险主要是存钱以备教育和养老，能返多少钱直接看合同就好了。

今天主要想说说，以寿险、重疾险、两全保险面目出现的各种保病的重疾险什么时候可以拿到钱呢？

我们在以前的文章中提到过，一份重疾险，可以以不同的面目出现，比如主险是寿险附加重大疾病提前给付保险、主险是重疾险、主险是两全险附加提前给付重大疾病保险。

一、主险为寿险，附加重大疾病提前给付保险

比如国寿福，主险是寿险，附加重大疾病提前给付保险和附加豁免的组合条款，保障终身。那么一旦交了保费，想要往回拿钱，只有三种情况：

1、退保：退还保险的现金价值；

2、理赔：理赔轻症、重疾保额，如果交费期未满，则可以豁免后期所有保费。有些公司寿险与重疾保额相等，那么赔付重疾以后则合同结束；如果寿险与重疾保额不等，则赔付重疾以后，寿险保额要减去已赔重疾的。

3、身故：如果被保险人没有发生过重疾理赔就身故了，直接就可以赔寿险保额，合同结束。

二、重疾为主险产品

重疾为主险的产品类型较多，尤其是互联网上定期重疾、终身重疾、带身故责任、不带身故责任等等看得人眼花缭乱。不过，想要知道什么时候可以拿钱，道理都是差不多的。

1、定期重疾

定期重疾，保到70岁、80岁可选。保费一般比较低，30岁男性，30万保额，可以低至2000多块钱一年，性价比超高。如果想往回拿钱，同样是三种情况：

（1）退保：退还现金价值；

（2）理赔：理赔轻症、中症、重疾保额，如果交费期未满，则可以豁免后期所有保费。

（3）身故：一定要在保障期内身故（选择什么时候挂看来还是个技术活）。如果选择带身故责任，保费略贵，保障期内身故可退还保额或所交保费（根据合同约定来）；选择不带身故责任，保费低一点，保障期内身故则只能退还现金价值了。如果非常幸运，保险期内即没有发生重疾，也安然健在，那么庆幸一下人生一路平坦吧！

2、终身重疾

例如，天安健康源2019增强版，这是一款终身重疾险，如果想要往回拿钱，和以上说的两种产品类似：退保、理赔、身故。细微的差距就是有些身故赔保额、有些身故赔保费。即使合同未约定身故责任，人没了也是有现金价值可以退的。

三、主险为重疾险，附加险为“两全险”

由于不少投保人不理解消费型保险，对于“回本”这件事充满执着，因市场上有一种叫做“两全”的附加险出现了。

比如天安人寿健康源2019增强版，附加一个健康源两全险，如果65周岁之前没有理赔过重疾，就能返还全部所交保费，保险责任继续有效。

如果没有活到65岁也不用着急，合同约定将按以下二者之较大者给付身故保险金：

1、本保险实际交纳的保险费与主险合同实际交纳的保险费二者之和；

2、本保险实际交纳保险费的160%。

天安人寿健康源2019对身故保险金的约定，除了65岁返还保费之外，还可以选择70岁、75岁返还，选择返还的年龄越大，保费会越便宜，对自己长寿有信心的可以挑战一下！

四、主险为两全险，附加重大疾病提前给付保险

两全保险，即为“生死两全”，它是指被保险无论在保险期间内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。

曾经，这类保险出来的时候，被某些代理人吹嘘为“不要钱的保险”、“免费保”等等。主要的原因在于，保险期间内发生重疾，赔付保额；满期则返还所交保费。

两全保险想要往回拿钱的方式则为理赔、退保、身故、满期。

这种保险的优势在于返还灵活，比如平安人寿的安鑫保，保障期限可以选择保至60/70/80岁，到期后自然有一笔保费可以返还。用很多人的话说，就是存钱了。既有保障，又能返钱（活着见到钱）。

两全保险自然也有劣势：

1、保险时间有限：如果选择保至60岁，保费最低，年龄越大，发生风险的概率越高。避过重疾高发期，保费自然便宜了。很多人买了一份重疾以后，以为自己有保险，很少再去第二份。如果保险到期了，保障也就没了，但可能生命还长。

2、到期返还保费，无杠杆优势：买重疾险的目的是为了起到杠杆作用，大部分人买到的保额要远远高于所交保费。两全险到期返还所交保费，看上去钱的数字没有损失，但重疾险的杠杆作用大大降低，相当于花了储蓄型的钱买了一份定期保险。

如果你不是百万富翁，如果你在乎每年几千上万的保费支出，要么踏踏实实的买份重疾险，不要想返还、分红的事；要么就别想着保障，直接买份保证收益高的年金险。

奥地利著名小说家斯蒂芬·茨威格所说的：“上帝给我们赠送的每一份礼物，都在暗中标好了价格。”我也想说，保险公司的每一款产品，都是通过精算师们掉了无数根头发演算而来的，你的每一点保障，保病也好、分红也好、返还也好，都会在你的保费中加入成本。又想马儿跑，又想马儿不吃草的事是不可能的，根据自己的需求合理配置保险才是王道！