准妈妈的投保会遇到什么难题？哪些产品可以投？

要不就是不让买，要不就是合同里明说了不保生育的情况。

对于孕妇来说，身体状况会特别敏感，分娩的风险也特别大，在最需要保障的时候，却发现比一般人更难投保~

别急~小编今天就跟广大准妈妈们，聊聊孕妇投保这件事~

一、准妈妈投保会遇到哪些难题？

虽然现代科技让女性怀孕分娩不再成为攸关生死的魔咒，但孕妇要面临的健康风险还是非常高。

怀孕期间可能会发生各种妊娠期并发症，比如妊娠期糖尿病、妊娠期甲减……

生产的过程中，还可能会发生子宫破裂、产后大出血、羊水栓塞等问题；

好不容易生完了，可能还会出现产后感染（子宫、膀胱、肾脏等）、产后抑郁、乳腺疾病等等等等的问题！

难怪有句话：“生一次孩子，就是在鬼门关走一趟。”

不得不说，母亲们真的太不容易了！

她们本来是非常需要被保障的一个群体，但大家也知道，在保险行业，存在逆选择悖论——风险越大的，保险公司越不愿意承保。

因此，针对孕妇，很多保险产品都设置一定的投保门槛或风险防范。比如——

在健康告知中，对女性设有单独问询项目：有没有乳房、子宫、怀孕方面的问题；

又或者直接询问是否孕妇：是否怀孕28周（含）以上？是否怀孕及生产期间或有合并症？

孕妇不仅很容易触碰以上两项健康告知，而且很多孕妇怀孕期间会出现血糖、血压升高等症状，那么又可能会触碰到健康告知中其他的问题。

另一个对孕妇的限制，体现在产品条款的“免除责任”上。

即便好不容易被保险公司承保了，可能会发现产品本身在条款的免除责任中，就将怀孕及其并发症导致的保险事故给免责了，也就是不赔。

看来，保险行业对准妈妈们真的不太友好。。.有生育计划、还没有怀孕的小仙女们还是尽早投保吧！

至于准宝妈们也别着急，小编今天还是准备好了干货来见大家的~

二、哪些产品可以投？

在聊商业保险之前，小编还是要提醒一句，医保一定要有。

今年4月份的社保改革中，把生育险和医疗险合并了，所以名义上不会再有独立的生育险账户，只有一个医保基金了，但本质上没有改变，大家生育的医疗费用，还是可以报销的。

社保不仅好在杠杆高，更重要的是对被保人的健康没有什么要求，即使是孕妇，也可以直接缴纳社保、报销生育医疗费用。

所以，医保是解救孕妇保障困境的第一步。

但医保的报销额度是有上限的，只能作为生育和住院小额费用的报销，至于怀孕、分娩、产后可能负担的巨额费用和未知风险，医保就承担不了了，这时就需要额外地配置商业保险来完善我们的保障体系。

1、定期寿险

定期寿险对孕妇的限制没有那么严格。

孕期不超过28周，大部分定期寿险都是可以标体投保的；

部分产品会限制孕期超过28周或产后2个月内；

少数产品直接对孕妇“禁足”：

小编搜罗了市面上常见寿险，看看它们对孕妇的“态度”：

大麦定寿、瑞泰瑞和、爱相随、小安定寿的健康告知都没有关于孕妇的限制，大家可以闭着眼睛投；

但是要注意一下，大麦定寿今年12月31日将恢复以往的核保规则，也就是健康告知里面会多了一条对孕期28周以上或产后小于2个月的限制。

看中大麦定寿的准妈妈们要尽早入手了~

另外，妊娠期间可能会出现高血压、糖尿病等并发症，以上提到的保险还是有限制，大麦定寿、瑞泰瑞和有智能核保，相对宽松些。

2、重疾险

孕期不超过28周，且没有并发症，大部分重疾险都可以成功投保；

但也有比较严苛的重疾险只要是孕妇通通拒保。

小编找了几款对孕妇相对友好的重疾险：

海保人寿的芯爱惠享版重疾险继续发扬它宽容姿态，健告里既没有对孕妇的直接限制，免责条款也没有针对孕妇疾病的规定，很友好~

不过大家要注意了，虽然有些产品在健康告知中没有直接针对孕妇的限制，但基本都会有关于高血压、糖尿病、甲状腺等疾病情况，而很多孕妇在孕期曾经出现过相关的妊娠并发症的，所以也会触碰到健康告知。

这时也不用太担心，选择有智能核保的产品去核保就可以了。

比如弘康人寿的哆啦A保，核保条件会相对宽松一些，以下症状都可以通过智能核保而标体投保的：

妊娠糖尿病：

怀孕前虽存在血糖升高但未超过6.1mmol/L，且未诊断为糖尿病；

分娩结束已半年，且血糖及糖化血红蛋白检查恢复正常。

妊娠高血压、水肿或蛋白尿：

怀孕前虽存在血压升高但收缩压不超过140mmHg且舒张压不超过90mmHg，且未曾被诊断为子痫或子痫前期；

分娩结束已半年，且目前血压正常，尿蛋白阴性，无水肿。

大家选择核保条件宽松的产品，多试试就可以了。再不济，等生产之后，各项数据恢复正常了，再投保，产品的选择上就丰富很多了。

3、医疗险

部分医疗险会比较严格，在健告中限制有相关妊娠疾病的情况，甚至直接拒绝正在怀孕的准妈妈投保；

还有很多医疗险，虽然健康告知没有限制孕妇投保，但在条款的免除责任中会明确：妊娠分娩等医疗费用不能报销。

小编整理了几款热销的百万医疗险对孕妇的承保规则，基本都存在免责的情况：

相比之后感觉，京彩一生对孕妇更友好些，不仅健告中没有限制孕妇投保，免责条款中还没有提到妊娠并发症，意味着保障范围更广。

4、意外险

短期意外险一般不设健康告知，孕妇投保基本没有门槛，大家照常选择就可以了。

但和医疗险一样，免责条款中一般会有相应的规定。

5、特殊险种做补充

以上是常规的四大险种，大家会看到大多都有关于孕妇的免责条款，因此保障不是十分全面。

孕妇作为特殊群体，其实可以选择服务对象和保障内容针对性更强的母婴保险，保障范围大多包含：

准妈妈：妊娠身故，妊娠并发症，流产等；

新生儿：身故，先天性疾病，重症住院手术医疗等。

母婴险就是为准妈妈而设计的专属保险，用于生育期间内的各项费用。

比如复星联合的护孕星孕中险、孕中无忧等，都可以，因为这个险种比较小众，各有侧重点，小编这里就不一一介绍了，大家可以找自己的理财师咨询，让ta给你推荐适合的产品和方案。

三、总结

生育是女性人生中一个很关键的节点，前后的身体健康状况有可能会产生很大变化，很多女性在产后都落下了不同程度的后遗症。

如果到产后才配置重疾险，很有可能在过健康告知的时候又多了一道关卡。所以建议有生育准备的女性朋友，应该在备孕前尽早落实自己的保障。

如果是已经怀上了的准妈妈，孕周比较短的，其实跟普通人一样正常投保就行了，一般不会受到太大限制；孕周已经比较长的，可以等到产后再投保，顺便把宝宝的保障也落实了~

当然，常规的四大险种，对孕期和生产的保障是不够充足的，所以可以额外配置母婴保险，就360度无死角了。

怀上了宝宝对家庭来说是喜事，前前后后要准备的东西很多，不仅仅要做好准妈妈和宝宝的保障，更重要的是，添加了一名家庭成员，意味着整个家庭的财务责任、开支、预算都会发生较大的变动。

因此，小编建议大家应该基于整个家庭的实际情况，去设计、调整保障方案，用有限的预算，最大化地满足每个家庭成员的保障需求~只有每个家庭成员都有充足的保障，才能成为孩子最坚实的后盾！