医疗险保什么？有什么特点？五分钟帮你搞懂医疗险

最近新型冠状病毒肺炎直线拉升了大家对医疗服务的关注。新型肺炎的治疗是政府买单的，可其他疾病还是需要大家自己负责，并且花费不菲。根据卫生部统计，2019年1-11月份在三级以上医院看一次病的门诊费用平均是332.9元，住一次院的平均开支是13633.9元。考虑到2019年全国人均可支配收入是30683元，医疗开销的压力并不小，如果遇上大病比如癌症等，开支就更大了，很多家庭都可能入不敷出。

而医疗险就是用来防范这种风险的，可以以超高的杠杆，帮助绝大部分家庭缓解巨额医疗费用带来的窘境。虽然医疗险这么有用，但是要真正配置好适合自己的医疗险却并不简单。今天保藏君就来给大家介绍一下医疗险到底是怎么回事，帮助大家避坑选好适合自己的医疗险。我们分三部分来讲。

为啥要买医疗险

医疗险的种类

普通人该如何配置医疗险为啥要买医疗险

医保只能提供基础医疗保障需求

每个在职人员，如果正常缴纳社保的话都会有一份医疗险，因此很多人都觉得自己不再需要商业医疗险。但其实由于社保的普惠性质，它的目的一定是用来解决有没有的问题，不是用来解决好不好的问题，是以满足大多数人的基本医疗保障为诉求的。所以社保医疗保险的覆盖范围和赔付范围都有诸多限制。比如全国19万种多的药品种，进入社保的大约是2000种左右。如下图所示，整个医疗费用支出中真正能获得报销的只有中间绿色的部分。

商业医疗的出现正是用来补充社保医疗缺失的板块。商业医疗和社保一样都属于补偿性保险，也就是说你从各个渠道获得的医疗险赔付的上限就是覆盖你的所有医疗支出。但一般通常都会覆盖你的所有医疗需求，包括非医保药品。

医疗费用压力日增

医疗费用以超过通胀，甚至超过GDP的速度上涨是全球性问题，尤其在发展中国家如此。据咨询公司willis Towers Watson发布的2019全球医疗成本趋势报告，当前全球(以及中国)医疗花费有如下趋势

全球医疗价格趋势保持增长，且增幅在通胀的2倍以上。亚洲整体增幅在各大区域中偏低，但中国增幅较高。

亚洲整体增幅在各大区域中偏低，但中国增幅较高。

未来中国医疗支出，预计住院费用增幅最大

癌症依然是医疗支出领域的头号疾病2019预计全球医疗费用支出增速会上升到5.8%。其中增幅最快的将是越南和印尼，中国以8.1%的增幅名列第三。虽然不是最高，但恐怕还是超过了很多人收入的增幅。

尽管中国的私人医疗机构兴起，在一定程度上增加了医疗资源的供给，但这并未能减缓持续上升的医疗费用上涨趋势。先进治疗方法的涌现以及人民愈发强烈的健康意识都在推动对医疗服务的需求增长，并导致医疗费用的上涨。报告认为尽管政府正在提供更好更宽泛的医保政策，在短期内医疗费用的上涨势头并不会改变，尤其是对那些和现代生活方式紧密相关的慢性疾病的花费方面。

医保控费将日趋严格

医保费用结余逐年下滑，使得完全依靠医保提供医疗保障越来越脆弱。随着人口老龄化以及人口寿命的持续增长，我国正面临医疗需求快速增长，同时医保缴费人口在未来几年出现下滑的矛盾局面。这必将使得日后医保收支矛盾日益突出。

在此背景下，医保控费日趋严格是板上钉钉的事情。从积极的层面上说有助于控制过度医疗、薅羊毛的发生。但从病患的角度来说，当医生带着镣铐跳舞的时候，你的选择也变得更加有限了。撇开这是否会造成日益严重的医患纠纷不谈，这必然会影响到患者享受医疗服务的水准。

因此如果你想要享受更有尊严的医疗服务，商业医疗几乎是你的必备选项。

医疗险有哪几类

商业医疗保险可以说是所有保险产品中和日常生活最息息相关也是每个人早晚会要用到的保险产品之一。它可以帮助患者突破医保的限制，在更大的范围内选择药品和治疗方案，同时又不用担心费用的问题。因此说它是居家旅行必备的险种是一点都不为过。在选择医疗险的时候需要注意以下几个关键因素：

首先，医疗险是一种补偿性质的保险，用于报销治病过程中的花费，属于花多少报多少类型的保险。这点和重疾险不同，重疾险是赔付性质的保险，不论实际花费多少治疗费用，均按照约定赔偿额度进行赔偿。因此购买多份医疗险可能意义并不大，除非类似于小病医疗和高端医疗之类的搭配。

其次，医疗险续保很重要。医疗险是按年缴费的，交一年钱，提供一年保障。因此是否能够续保对于医疗险来说就尤为重要。如果得了重病需要长期治疗，但第二年保险公司拒保，那显然对患者是非常不利的。目前国内医疗险都能续保，很多公司也承诺不论体况如何都允许消费者次年继续购买，但如果产品停售则续保条款就自动终止了。这时候如果你已经有过理赔经历，想要再购买一份医疗险就基本不可能了。因此，能够保证续保也就是无条件续保的就特别重要。百万医疗险中的人保好医保和平安E生保保证续保版是其中有代表性的两款。这两款产品均能保证6年续保，也就是以6年为一个周期，满6年后可投保下个周期。而高端医疗中，目前内地尚无保证续保产品，但香港的高端医疗险都是可以保证续保到99岁的，因此高端人群选择香港的高端医疗险会是个不错的选择。

第三，不同医疗险保障范围差异巨大。医疗险的保障范围大抵可分为住院、门诊、生育、疫苗、牙科等。医疗险大多覆盖住院治疗费用，而不包含门诊费用。因为门诊是高频发生的，对保险公司来说支付的确定性很高，因此定的杠杆比例很低。也就是保额除以保费的值要比住院保障低。但是对于高端医疗来说都有包含门诊的方案，如果有需要也可以选择。生育保障通常是需要附加的，也会有单独的孕中险(怀孕之后可投保)供客户选择

第四，覆盖的医院层级极大影响定价，医疗险通常都能覆盖二级(含)以上公立医院普通住院治疗费用，高端医疗则可以增加覆盖至公立医院国际部、VIP部、特需门诊甚至私立医院直至昂贵医院(如和睦家之类高端私立医院)的治疗费用。

第五，理赔便捷程度是重要服务指标，看是否有直付服务，就是直接在就医的时候从保险公司划账而不需要自己去报销。一般高端医疗险都会配备相关的服务。

明白了选择医疗险的几个关键维度，我们来看下常见的医疗险的对比，在下表中已经罗列出来了

小额医疗险

通常指的是保额在1-2万元以下的医疗险。保额这么低有啥用呢?这类保险最大的优点在于等待期短，免赔额低，保障相对全面，同时一般都附带意外医疗功能，有些还能增加门诊责任。对于普通疾病的治疗比较实用，特别是考虑到当前的百万医疗都有一个一万元的免赔额，通过小额医疗来补足一万之内的赔付责任，无疑是经济、便捷地升级自己的保障的有效方法。

目前比较热门的小额医疗险有以下几款

如果想要门诊责任的话，对于小朋友来说少儿门诊暖宝保是个不错的选择。该产品带有5000元的门诊责任，虽然有每次100元的免赔责任。对于容易生病的小朋友来说还是比较有吸引力的选择。

如果对门诊责任并不感冒，那泰康的幼儿住院保也不错，赔付比例可以到100%，且价格也会更便宜一些

成人的话可以选择易安保险的住院无忧，不仅赔付比例高，而且还有每天50元的住院补贴，一年最多可达9000元。并且价格也非常实惠仅200元出头。百万医疗险

当下的主流医疗险产品。价格低廉，通常数百元就能获得数百万元的医疗保障责任，同时保障全面，住院产生的医疗费用基本都能报销，对于癌症等重疾，部分产品还有零免赔额的服务，方便消费者。有些产品还能提供海外就医等增值服务

性价比最高的无疑就是人保好医保了，不仅有6年的保证续保承诺，而且1万元免赔额是6年共享的，并且价格也非常亲民，可以说是百万医疗的首选了。

另一款保证续保版的是平安E生保保证续保版，比较有特色的是带有癌症保费豁免功能。一旦罹患癌症，可以免去6年承保期内剩余年份的保费。并且平安的医疗险服务网络是国内最强的，也是一个不错的选择。

如果对海外医疗有一定需求，尊享e生可以考虑，该产品可以附加赴日医疗保障功能，且对于指定的疾病，还能附加去特定医疗机构的保障功能。可以选择去公立医院国际部、VIP部门、特需门诊等。如果对医疗服务的品质有一定追求可以考虑。

对于希望百万医疗包含门诊功能的消费者来说，平安的e生保加强版是不多的选择之一。只需要多付几百元就能享受门诊一并纳入保障的服务。需要注意的是门诊与住院是共享1万元免赔额的，对于住院且之后需要频繁去门诊的客户比较合适。搭配小额医疗险之后，保障会更加有力。高端医疗险

高端医疗险可以说是医疗险中的爱马仕，基本涵盖了你所有的医疗需求。首先保额高，一般保额都在千万以上，有些产品可以达到5000万左右。其次免赔额低，可以0免赔报销。地域覆盖广，可以提供全球医疗覆盖。覆盖医院全，基本二级以上所有医疗机构包括昂贵医院都能覆盖。保障全面：住院、门诊、生育、牙科等都可选择。报销费用中床位补贴，膳食补贴也是一样不少。基本你能想到的都有了。

高端医疗险品种繁多，这里仅列出内地和香港两款产品供各位参考。可以看出香港保险在价格和保障全面上和内地产品相比还是有一定优势的，适合有一定经济实力的消费者考虑。随着大湾区保险服务中心的建设，未来香港保险的理赔也会更加方便。

意外医疗

主要用于补偿因意外导致的医疗费用，通常意外险都会附带意外医疗责任。这类保险价格低廉，在出现意外事故或者普通的磕磕碰碰时都能提供一定的经济补偿。如果是因疾病住院的话并不适用意外医疗的情况。

平安少儿综合意外险价格低廉非常适合小朋友选择，且没有免赔额。

小蜜蜂则是目前性价比非常高的一款成人意外险，有50万的意外赔偿额度和5万元的意外医疗，并且对于海陆空交通工具的意外身故还有30-50万的额外保障责任。只要你的职业符合要求，这都是一款不会错的选择。

对于老年人的话人保的安享老年综合意外险非常有吸引力，不仅医疗保额达到了2.5万，并且还有老年人高发的骨折、脱臼的专项补助。如果要给父母配置意外险，这是一款值得考虑的产品。防癌医疗险

普通医疗险一般投保年龄在60岁以下，部分产品可能放宽到65岁以下，并且有三高的话投保都会受限制。对于这部分有体况或者年龄较大的老年人防癌医疗险是一个不错的选择。因为癌症是中国人排名最高的死因之一，而且治疗费用昂贵。在不能购买其他医疗险的时候，通过一份防癌医疗险为最大的疾病隐患提供一份保障无疑是明智的选择。防癌医疗险有以下特点

投保年龄大：一般70岁以下都可投保，部分产品甚至80岁以下都能投保。

体况要求松：一般三高人群都能投保

免赔额低：零免赔产品较多

保额较高：保额一般能到200万以上

人保的好医保防癌险是其中性价比非常高的一款产品。该产品提供保证6年续保的保障，是当前防癌险中比较少见的。虽然质子重离子仅赔付60%，但是考虑到价格实惠，也不是不能接受的瑕疵。

如果对质子重离子治疗比较有执念，平安的抗癌卫士2020就比较有吸引力，不仅提供100%全额质子重离子治疗报销，还提供附加购药保障的选择，除了不能提供保证续保外，可以说是非常全面的产品了。

如果父母年龄比较大的话，安享一生能接受最高80岁的初次投保，是防癌险中首次投保年龄的上限了。虽然没有保证续保，但对于80岁的老人能买上一份防癌险已经不容易了。孕中医疗险

由于一般医疗险都不涵盖生育方面的保障责任，而生产又是妇女一生中风险最高的时刻之一，因此一份孕中险可以给孕妇增添一份安心。尤其对于打算赴美产子的宝妈来说，一份高端孕中险无疑是必备的，否则一旦遇到意外情况美国的医疗费用账单分分钟就能教你做人。孕中险一般特点如下：同时保大人和小孩，保障范围严格：只保障合同中列明的产科症状，且一般人工受孕会加费，三胎或以上可能拒保。

对于在内地生产的准宝妈来说，安联的小幸孕是不错的选择。配合社保可以提供较全面的保障。

如果是打算赴美产子的准妈妈，大地的MC3(MSH出品)是经典的选择，保障范围覆盖全球，保额也非常充足。产品配置建议

那我们应该怎么配置这些产品呢?

家庭年收入100万以上的

建议配置高端医疗险。尤其是家里有老人的，配置了高端医疗险之后对于照顾家里老人非常有帮助，可以省去很多的麻烦。如果觉得价格过高，可以去掉门诊责任，仅仅购买住院责任，价格通常能便宜一半。

家庭年收入50-100万的

老人建议百万医疗险+意外医疗，如果年纪过大买不了百万医疗则应该配置防癌险，条件允许也可以给老人配置住院责任的高端医疗。

其他人可以考虑虑小额医疗+百万医疗。

孕妇则可加孕中险，考虑赴海外生子的话，代怀孕后配置一份高端孕中险是不错的选择，加上免赔额的情况下，保费可以有大幅下降。

家庭年收入50万以下的

建议百万医疗+小额医疗或者配置百万医疗+意外险，老年人买不了百万医疗可以考虑抗癌险。

孕妇则可加孕中险：怀孕之后医保加上孕中险，基本怀孕中的风险都能做到可控。