年终奖、过年红包越花越少？这样做300%的赚回来

记得我当初第一次领到年终奖的时候，看着银行卡多出的一笔钱，心里十分高兴。拿出其中一部分买礼物送给父母，剩下的全部都投保了一份年金险。

一、什么是年金险？

简单来说，年金险是一种可以提供长期定期的、定额的现金流的保险产品。常见的方式，是在被保险人年老的时候，每年提供持续的确定的养老金，直至终身，以保障被保险人的生活质量。

保险公司这个时候就是像一个资金管家或专项的专业基金管理人，帮您投资，只为您去获得安全稳健的长期回报。

二、年金险有哪些作用？

1、养老

年金险最原始的功能，为了应对年老了之后各种各样的风险和不确定性。

2、子女教育

现在的父母为了不让孩子输在起跑线上，为孩子支出的教育费用越来越多。将年金险作为教育金是很多家长的选择。给子女人生多加一重保障。万一父母提前离开，有一笔钱可以陪伴她终身。

3、强制储蓄

很多人的工资其实并不低，但是因为各种应酬、各种人情、各种帮忙等，最后银行卡里并没有多少钱。

所以如果购买了一份年金险，以年交方式提前积累，可以积少成多，防止不必要的挥霍。

三、如何挑选年金保险最划算？

那么我们怎样买年金险，才不会掉坑里呢？主要看这亮点：收益和流动性。

1、收益，看实际收益率（IRR）

预定利率越高，年金险的收益回报率越高。

很多家年金险都宣称收益率可达上限4.025%，但其实猫腻大着呢，实际收益率IRR并没那么高，有的竟比银行存款利率还低！

年金险不能只关注每年能领多少钱，领多少钱，而是要算清楚它的实际收益率IRR，是亏是赚，一目了然。

IRR考虑了时间价值情况下投资实际可以达到的收益率，投资时间越长、IRR越高、收益越高。

如果你有想要购买的年金险，可以找保险代理人帮你算算IRR。

如果IRR算出来不到2%,劝你放弃这款产品；

如果达到3.5%，请留意并珍惜；

如果达到4%，真的不用犹豫买吧。

2、流动性：现金价值&领取方式

大部分人买年金险，是用于养老，一般来说是60岁后才开始领取，资金积累长达几十年，所以，小编在这里要强调的是买年金险的钱，得是闲钱，长期用不到。

但人总会出现着急用钱的时候，很多人在这个时候就会想把投进年金险里的钱提前拿出来用。

这个时候就不得不考虑年金险的2个关键要素：现金价值和领取方式了。

就以养老年金险为例，假设小嘉今年30岁了，投保了一份养老年金险，一次性缴费，保障至终身。

那么小嘉30岁到60岁这段时间就是一个积累期，60岁之后到105岁就是领取期。

那么怎么把年金险的钱领回来呢？小编做了一张图帮助你理解年金险怎么领： 

所以，急需资金周转，中途退保年金保险的，现金价值就是我们能领回来的钱。

积累期，现金价值一般是逐年增长的，若退保时，现金价值<已交保费，也就是还没回本，此时退保就要自己承担损失。
不同年金险，现金价值增长有快有慢，如果你害怕将来需要资金周转，建议你选择现金价值回本快的年金保险！

最适合投保年金险是30-45岁这一阶段的人群，因为他们已经有一定收入，未来的养老保障会出现较大的缺口，投保年金险能够为他们的老年生活提供一定的保障。

四、推荐购买产品

在知道了原来有年金险这样一种保险金融工具后，我就为自己购买了一份商业年金险。我知道以后自己老了，即便外在有各种各样的风险和不确定性，自己在经济方面还是多了一重保障，能让自己的老年更从容。

1、太平财富智赢年金险

我为自己选择的是太平人寿2020年开门红理财产品——太平财富智赢年金险，年交10万，分3年交，那么我35岁到39岁这5年期间，每年可领取6万（年缴费的60%），到了40岁保障期满后，一次性领取33290元的保额。

交费年限和交费金额都是可以变化的哈，什么时候开始领钱，领多少，也是根据自己的需求而定的，如果不想领，就一直留在账户里累计生息，非常灵活。
太平财富智赢年金险收益测算如下图：

从保底利率上看，到了我80岁，30万本金可以变成93万，但是最终IRR只有2.38%，没有很高。

从中档利率上来看，到了我70岁，收益率会超过4%，从收益率上来看，还是比较不错的。

但需要注意的是，这只是参考，最终结算利率可能高可能低，大家可以到承保公司的官网查询具体结算利率。

2、渤海大富翁

当然，也可以拿小孩的压岁钱为他购买一份教育金，这里我推荐的教育年金险是：渤海大富翁。

在孩子0岁的时候购买，实际收益率IRR可达到3.94%，是目前市场上收益最高的教育金！

而且渤海人寿大富翁年金险起投门槛低，只要1元起投，时间和金额都没有限制，并且和万能险一样，只要孩子没满11岁随时都可以追加。

这样用年终奖、过年红包就可以为自己轻松获得一份保障，毕竟这些钱如果不存起来，大概率也会不见了，变成了每天的一杯咖啡或奶茶，变成衣柜里不太穿的衣服、堆在角落里被遗忘的物品。

五、有没有比年金险更好的投资选择？

对于这个问题，我建议从风险和收益两个角度去考虑。

年金险与其他理财产品相比，有四大优势：

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

所以年金保险是解决财富安全和收益确定的最好方式，用契约的方式约定好，法律会保证这笔钱按时地、源源不断地供应我们，直到终老甚至下一代！