乙肝、小三阳、大三阳，可以这样买保险

确实，我国是一个乙肝大国，据统计，在中国乙肝病毒携带者大约有1.3亿！既然乙肝的覆盖人群这么广，小编就和大家来聊一聊得了乙肝还能不能买保险，如果能买的话，能买哪些保险。

在讲保险之前，我就先给大家说说关于乙肝的知识。

乙肝，大概是我们最熟悉，也最陌生的传染病了。大多数人对于乙肝的发病过程和乙肝的转移和发展，是一无所知。

我们日常生活中所说的乙肝，通常包括了乙型肝炎患者和乙肝病毒携带者，这两者还是有很大区别的。

乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；

乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。

这个区别通常可以通过对乙肝检测手段检查出来。在咨询过医学专家之后，我了解到常见的乙肝检测手段通常有以下几种：

乙肝两对半、肝功能检查、肝脏B超、HBV DNA定量检测、AFP检查，他们临床意义如下图所示：

保险公司在核保时，主要也考察这些指标，来综合判断患者的风险，给出核保结论。

在常见乙肝病毒检测手段中，乙肝两对半算是我们最熟悉的了，它可以检测出乙肝病毒携带的状态。如下图所示：

很多乙肝患者都是病毒携带状态，虽然感染了病毒，但是对日常工作和生活没有任何影响，还是有机会买到保险的。

但是，如果乙肝进入到活动期，同时伴有肝功能异常或肝脏B超异常等现象，那就是大家常说的乙型肝炎了。

临床研究发现,，85% - 90% 的肝癌与乙肝有关。乙型肝炎患者随着病情的加重，可以进展为肝纤维化、肝硬化，甚至发生肝癌。

所以，简单的“乙肝”二字，其实存在着不同的状态。

那么如果已经是乙肝病毒携带者，或是乙型肝炎患者了，可以投保哪些产品呢？

得了乙肝可以买哪些产品？

下面是结合了小编多年的投保经验，为大家解答下乙肝能买哪些保险：

从表格中可以看出，投保难易程度依次为：医疗险>重疾险>寿险>意外险。

意外险因为主要保障意外伤害，跟疾病无关，所以可以直接投保。

寿险除了乙型肝炎有限制之外，其他情况也可以直接投保。

医疗险和重疾险健康告知较为严格，能选择的产品不多。

接下来，小编就主要给大家介绍一下，不同的肝脏疾病究竟有哪些产品可以选择。

1、乙肝病毒携带者、小三阳

乙肝病毒携带者和乙肝小三阳，通常对身体危害不大，风险也不是很高，所以可以正常购买保险产品，核保结论也相对宽松。

以下就是小编整理推荐的，乙肝病毒携带者、小三阳可以投保的产品：

（1）重疾险

如果肝脏超声检查、肝功能检查等指标都没有存在异常，很多产品都是可以正常承保的；如果肝功能检测数值不超过正常值上限的1.5倍，海保人寿、瑞华健康的产品也有机会标体承保，弘康人寿需要加费承保。

（2）医疗险

平安e生保保证续保版对于乙肝病毒携带者、小三阳没有附加条件，核保条件宽松，可以除外承保。

（3）寿险

寿险的健康告知最宽松，瑞泰瑞和、阳光I保麦满分、三峡爱相随对于乙肝病毒携带者、小三阳均未问及，可以直接投保。

2、乙肝大三阳

乙肝大三阳就表明肝炎病毒在体内复制活跃，往往是急性肝炎潜伏期或慢性肝炎活动期。如果得不到有效的控制，乙肝病毒就会大量复制，使肝脏的损伤越来越严重。

但是若肝功能是正常的，乙肝大三阳也还是有可以投保的产品的。

大三阳投保会困难很多，但我也找到了以下一些产品：

（1）重疾险

若未曾被诊断为慢性乙型肝炎，且目前为乙肝大三阳或e抗原阳性，无肝纤维化等，以及肝功能指标正常的乙肝大三阳人群，则可以加费承保弘康系列重疾险。安邦超惠保也可以标体承保。

（2）医疗险

微医保长期医疗险，满足疾病核保要求，乙肝大三阳人群可除外承保。

（3）寿险

瑞泰瑞和定期寿险的健康告知，对于肝脏相关疾病，只询问了肝硬化，无论是乙肝病毒携带、乙肝小三阳还是乙肝大三阳人群，都可以正常标准体投保。

跟乙肝病毒携带者、小三阳相比，乙肝大三阳能选择的产品很有限了。

3、乙型肝炎

急性肝炎主要是由多种肝炎病毒导致的一种疾病，传染性特别强，发病率比较高，不过急性肝炎只要我们治疗及时得当的话，那么也是很容易治愈的。急性乙肝在治愈之后，不再具有传染性，而且被治愈的乙肝患者还可以终生得到免疫。

但如果急性肝炎没有得到及时治疗或者治疗不彻底就会转为慢性肝炎，治疗难度就会加大。

患了肝炎能投保的产品就更少了，我只找到以下几款乙肝患者能够投保的产品：

（1）重疾险

昆仑健康保2.0符合合同条件就有机会可以标准体承保，其他大多数的重疾险都是直接拒保。

（2）医疗险

目前几乎没有可以选择的医疗险，可以考虑微信上的全民保普惠住院医疗或税优健康险，它的健康告知上没有询问乙型肝炎，但是保额只有50万。

（3）寿险

瑞泰瑞和升级版没有询问肝炎，只询问了肝硬化，可以直接投保。

是不是看了小编给大家的投保产品推荐之后，发现其实乙肝买保险也并不是很难的事情。这里我再给大家支两招乙肝投保的小技巧。

乙肝患者投保技巧

1.优先考虑带智能核保的产品 

如果不知道符不符合健康告知，就直接进入智能核保，按照自己的情况如实回答，可以立即知道核保的结果。不仅快速方便，如果核保后没有购买，还不会留下这次的核保记录。

不同保险公司的审核结论可能不同，可以尝试多家产品，选择核保结果对自己更有利的那一款。

2.建议按定寿-重疾险-百万医疗险的顺序购买 

这几类险种，健康告知一般都会问到，是否被其他保险公司拒保、延期、除外、加费承保等。 

假设小贾有乙肝小三阳，买瑞和定寿升级版，是标准体承保。再去买百万医疗险，走正常的核保流程。如果小贾先买百万医疗险，除外承保了。再买瑞和定寿升级版，本来能过健康告知的，但因为有除外承保的记录，就要核保了。

瑞和定寿升级版智能核保会问到，自发现以来，肝功能是否一直正常。 如果不正常的话，就买不了了，还是比较麻烦。 

所以，如果想同时买重疾、医疗、定寿，建议先买健康告知、核保比较宽松的。 除了乙肝，其他的健康问题，也可以参考这份投保建议。

最后，希望大家都能买到适合自己的保险。