保险的保障期限选多久合适？重点说说重疾医疗意外寿险

其实遇到这个问题时，通常脑中都是在纠结这些：

1、重疾险保到退休会不会太短了？万一以后得了重病怎么办？

2、保到终身，有这个必要么？

3、保到70岁怎么比终身便宜这么多，到底选哪个？

保障期限的选择，看似简单，其实需要花费一番功夫。今天企鹅保保就好好说说这个问题，让你看完不再纠结。

一、保险配置的原则

首先，关于保险，企鹅保保要不厌其烦地强调这几点原则：

大人优先于小孩。

保障型产品优先于理财型产品。

预算规划优先于产品选择。

保额规划优先于保障期限选择。

接下来，企鹅保保分重疾险、医疗险、寿险、意外险来讲，各类保险的保障期限怎么定。

二、重疾险、寿险、医疗险、意外险

保障期限选多久？

1、重疾险

重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。

根据保障期限的不同，重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型：

第一种，保障期只有1年，到期续保，保费随年龄变化。它最大的优势是便宜，这类产品比较适合手头拮据的年轻人，或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险：到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。

第二种，保障期限大多为20年/30年，或保障至60岁/70岁/80岁。同等条件下，保费介于一年期产品和终身型产品之间，也是我们最常选购的重疾险类型。

第三种，终身有健康保障。如果有附带身故责任，即使一生都未发生合同内约定重疾，身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种，所以，保费也高出不少。

根据重疾险的定义可以梳理出这样的信息：它的保障重点在退休前。

因为退休后，子女早已成家立业，房贷也基本都已还完，长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾，如果能有百万医疗险减轻医疗负担，对家庭的影响不会太大。

但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系，如果到了六七十岁，重疾保障为0，相当于不穿装备，在枪林弹雨中奔跑。

所以，成人购置重疾险，最合适的就是“终身+定期”组合。既能满足在负担最重年龄阶段的保额，又能兼顾保障期间的全面。

如果年纪在40岁以内，预算充足，一定要优先购买杠杆高的终身型产品，后期再选择合适的定期产品提高保额。

即使预算有限，没法两者都配齐，也要选择至少保至70岁的的定期产品，否则年龄越大，保费越高，投保越艰难。

如果被保险人是儿童，预算充足的情况下，最好第一份重疾险就选择终身型产品，或者“终身+定期”组合。预算不足，也至少要保障至20岁左右，待其成年，再自己选择。

不过有一点需要强调：保额比保障期限更重要，为了延长保障期限而牺牲保额，那是得不偿失的。

要知道，重疾的治疗费用每年都在飞速增长，即使生活在三四线城市，保额也至少要达到30万才够用。所以与其纠结保至多少岁，还不如先把保额做到足够高。

2、寿险

寿险的作用，主要是预防家庭经济支柱突然离世或全残，家庭丧失主要收入来源，经济负担沉重。有定期寿险和终身寿险两种类型。

终身寿险的保障期限为终身，以被保险人死亡/全残为赔付条件。

定期寿险，是在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司予以赔付；若期满被保险人健在，则保障结束。

终身寿险属于储蓄型险种，有必赔责任，保险公司的承保风险较高。所以在其他条件相同的情况下，终身寿险比定期寿险会贵一些。

哪类人群更加适合选购终身寿险呢？

一般来说，如果是经济基础较好、保费预算多、有遗产规划需求的家庭，买终身寿险更适合一些。

具体原因：一是它在被保险人死亡后才赔付。二是保险金可以完全按照投保人的意愿分配，不必抵消生前债务。

从寿险的定义来看，绝大多数普通家庭里，给经济支柱配置一份定期寿险就是非常正确的选择，如果两方收入差不多，那就人手一份。

但是保障期限到多少岁比较合适呢？有人说到退休即可，有人说不行，到时候要是债务没还完怎么办？

所以这个问题，没有标准答案，亮保保建议：以退休年龄为参考，选择保障至经济负担最小的时候即可。

3、意外险

意外险，是为了预防家庭成员因意外身故或残疾，对家庭经济的沉重的打击。

它也分短期（如旅游意外险）、一年期、定期、终身等几种类型。不过，一般终身型意外险是不被推荐的，原因在于：性价比太低。

因为意外险基本上不设健康告知，也不对因疾病造成的身故、残疾予以赔付。所以，能具备如下几点优势：

1、不同年龄投保，保费差距很小；

2、等待期非常短，一般次日生效。

3、杠杆高。许多一年期产品，可以做到两三百元解决一百万保额的问题。

综上来看，长期意外险的作用完全可以通过每年配置一份一年期意外险来替代，而且也能节省一大笔保费。

如果年龄已经超过65岁，市面上许多热门的综合意外险已经无法投保。但同时老年人发生摔伤、骨折等意外风险的概率也会加大，这时就可以考虑针对老年群体的一年期意外险，投保时不用过于担心年龄限制，现在市面上有不少产品已经将投保年龄放宽到了80岁。

不过它有一个缺点：身故保额通常不会超过20万。

这个其实不算大问题，对于老人来说，意外伤残与意外医疗额度、住院津贴更加重要，因为老年人非常容易摔伤致残，而且摔伤、骨折都是需要住院治疗的，报销额度给力的话，也能节省一笔不小的开支。

简而言之，无论儿童、成人还是老人，选择一年期意外险都是更加明智的做法。

4、医疗险

医疗险的作用在于与重疾险相互补充，应对大额医疗费用支出，保障国家医保无法覆盖的部分。

现在市面上，绝大多数医疗险，都是一年期产品。

这是因为：治疗手段、仪器和特效药物的研发与日俱新，这些都会导致医疗费用前后发生巨大变化，从而影响医疗险的定价，保险公司出于成本考虑，都不会推出大量的长期医疗险。

所以，现在能保证续保的医疗险产品很少，有些续保条件好些的会在一定年度内保证续保，不过最长也只有六年。

好在市面上已经涌现出了许多百万医疗险，几百元即可解决上百万保额的问题，不过需要注意：这类产品一般都有一万的免赔额设置，但是放在医疗费用高涨的现实情况中来看，这也并不算苛刻。可以搭配一份小额医疗险，加上意外险中的医疗保障，用以完全覆盖医疗支出。

医疗险的保障期限基本上选择空间很小，那么主要的衡量标准就是保额、报销项目以及续保条件了。

关于保障期限的选择，说到这里就差不多了。但是保险配置，是因人、因时而异的事情，没有最好的产品，只有最适合与否。

即使当下无法兼顾保额高和保障期限，也不用过分纠结于一时的选择。

一方面保险行业日新月异，时时都有性价比更高的产品面向市场；另一方面，即使当下预算有限，可以先用短期、定期产品作为过渡，等到预算充足的时候，再选择保障期限更长乃至终身的产品。

总而言之，保额、保障期限的选择，前者重要性更高。