健康有瑕疵会被拒保吗？莫慌，我有一招

其实，我身边的很多人决定自己还年轻，身体还算健康，很少去考虑生病的事。但人不会永远年轻，特别是走上30岁，得重大疾病的概率就越来越高了。

大部分人在生了一场病之后才会发现自己离疾病其实很近，想要购买份保险承担自己的医药费。但是，这些不是特别严重的慢性病，其实都会影响你投保的成功率。

今天我们就来聊一聊如果得了一些常见的疾病还能不能买保险？有哪些保险可以选择呢？

其实保险不止能买不能买两个结果，而是有5个核保结果：正常承保、加费承保、除外责任、延期承保、拒保。

其他都好理解，讲一讲这个加费承保、除外责任和延期承保是什么意思？
举个例子吧，比如隔壁小任有这个甲状腺结节：

加费承保是指这个甲状腺结节的出险风险还是有，所以保险公司需要加点钱才能承保；

如果这个甲状腺的风险确实太高了，那保险公司就不保甲状腺了，相关疾病出险也不赔，但是其他的都正常承保理赔，这个就是除外责任；

如果保险公司不确定这个甲状腺的风险，那就会让小任先调养一段时间，过段时间再来投保看结果，这个呢就是延期承保。

所以除了拒保之外，非标体还是有很大可能性以不同的条件承保的。
了解了这个核保结果以后，我们就来看看到底哪些常见病还是有机会承保的。

1、甲状腺疾病：

甲状腺疾病种类比较多，甲减、甲亢、甲状腺结节这些都是甲状腺疾病。寿险健康告知宽松，对甲状腺疾病大多数未询问。

（1）甲状腺结节

甲状腺结节已经成为体检报告中常见的名词，非常普遍，近年来发病率也有所提高。

一般来说，如果已手术切除治愈一年以上，病理良性无其他异常，无其他症状且B超分级在2级以内的，重疾险都可以正常投保的。如：百年康惠保旗舰版、复星保德信星悦重疾险。

医疗险对于甲状腺结节比较严格，无论病理结果如何，一般都会拒保。但平安e生保医疗险没有活检或手术，发现2年以上，小于0.5cm，每年一次B超都没有增大的，是可以标体承保。

（2）甲亢

甲状腺功能正常且无并发症重疾险是可以承保。

甲亢治疗结束超过两年，复查甲功能正常，且没有突眼、心慌等症状，平安e生保医疗险可以标体承保；没有同时存在甲状腺肿、甲状腺腺瘤、垂体瘤、卵巢囊肿，且甲状腺功能正常的，尊享e生医疗险可以除外责任。

在这么多保险产品中，百年人寿对于甲状腺疾病最为宽松，有甲状腺疾病的朋友可以重点关注下它。

2、乳腺疾病、妇科病等常见女性病：

在国家癌症中心发布癌症数据报告中，女性前十大高发癌症中，乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌赫然在列，而女性常见疾病也集中发生在这几个部位。

（1）乳腺结节

因为乳腺结节可能是良性也可能恶性，需进一步继续检查确诊。比较常见的核保方法是会要求你提供半年内的超声结果，通常超声报告里，会有一个BI-RADS分级评估可作为参考，级别越高，恶性的可能性越大。

重疾险：芯爱、百年康惠保旗舰版等，未进行手术，半年内检查BI-RADS分级为0-2级，或以进行手术且病例结果为良性，半年内复查无异常的话，都可标准体承保，其余则除外责任或拒保。

医疗险：可优先考虑好医保，有正常承保的机会。

定期寿险：瑞泰瑞和升级版、擎天柱3号、爱相随、大麦定寿，健康告知中都未询问乳腺结节，可直接投保。

（2）乳腺增生

乳腺增生是女性最常见的乳腺良性疾病，且癌变概率非常低，基本上不会有太大危害。寿险和重疾险只要符合其他健康告知，通过智能核保都可以直接投保。即使是最严格的医疗险，也有可能“标准体或除外承保”。

（3）子宫肌瘤

重疾险：大部分线上重疾险，对子宫肌瘤的智能核保结果都比较友好。即使没有手术切除，只要超声报告符合相关要求，就能正常承保，但不排除个别会有责任免除的情况。

医疗险：只有当手术治愈子宫肌瘤后才能正常承保，如果尚未切除且肌瘤小于50mm，购买医疗险会有除外责任的结论。如：平安e生保。

（4）宫颈炎

宫颈炎较多出现在经产妇女上，按照严重程度，通常分为：轻度、中度、重度。非重度且HPV、TCT检查结果正常，标体承保。

（5）卵巢囊肿

卵巢囊肿本身并不是病，而是一个表现。

重疾险：复星联合康乐e生c、弘康健康一生，即便未切除卵巢囊肿，只要近半年检查报告符合相关要求就能正常投保，相对更宽松。

医疗险：平安e生保、康泰微医保，如果手术后已痊愈满1年，还是可以正常承保的。

定期寿险：华贵大麦定寿、瑞泰瑞和定寿，健康告知都没有询问子宫肌瘤，符合健康告知就可以直接投保。

剩下的像乳腺纤维瘤、宫颈息肉等，只要进行手术切除，病理结果为良性且半年内无任何异常，基本都可以标体承保。宫颈糜烂甚至不会在健康告知中被问到。

3、肝、胆、胃部疾病：

（1）乙肝病毒携带者、小三阳

只要肝功能正常，基本都可以标体承保或除外承保，如：复星联合达尔文1号、弘康哆啦a保等。

（2）脂肪肝

脂肪肝是由于各种原因引起的肝细胞内脂肪堆积过多的病变，常见于体型肥胖、长期嗜酒等人群中。如果是长期大量饮酒导致的酒精脂肪肝，保险公司一般会直接拒保！

肝功能正常或各项标准值在1.5倍内，可正常承保，比如复星联合重疾产品。标准值超过1.5倍，但没有超过正常值3倍，就会加费承保或拒保，比如弘康人寿重疾险。

（3）胆囊炎、胆结石

弘康哆啦a保可以直接承保。

（4）肝囊肿

复星联合备哆分1号，不超过两个囊肿，直径不超过5cm，肝脏形态正常，即可标体承保；百年康惠保旗舰版，仅1个囊肿且直径不超过4cm，肝功能正常，可标体承保。

（5）胆囊息肉

重疾险/寿险：胆囊息肉已进行胆囊切除手术切病理结果为良性，可以标体承保。如果仅体检发现，无异常状况，直径<1cm，也可标体承保。

医疗险：胆囊息肉已进行胆囊切除手术切病理结果为良性，可以承保。如果仅体检发现，无异常状况，直径<1cm，则会除外责任承保。

由上面推荐的保险产品可以看出，复星联合和弘康人寿对肝、胆、胃部疾病相对宽松。

4、肾脏、泌尿疾病：

急性肾炎、泌尿结石：

如果肾功能、尿液检查均正常，线上重疾险大多都能正常承保。医疗险有尊享e生2019可除外承保。

但慢性肾衰竭、尿毒症、多囊肾、糖尿病等，直接拒保。

5、心脑血管疾病：

高血压本身并不可怕，但却是脑中风、心肌梗塞、肾功能衰竭等疾病诱发的重要因素。而脑中风、心肌梗塞等是直接不允许投保。

高血压按等级划分为3个级别：

寿险：1级高血压可正常承保，若高血压达2级以上。多数寿险则会直接拒保。

重疾险：收缩压＜150 mmHg，舒张压＜100 mmHg，且无并发症，重疾险可正常承保，比如：百年康惠保、光大永明嘉多保。

若收缩压150mmHg-160mmHg，舒张压＜100 mmHg，无其他异常情况，较少数重疾险也可正常承保，比如：海保芯爱重疾险。

医疗险：收缩压＜160 mmHg，舒张压＜100 mmHg情况下，可正常承保，比如好医保长期医疗险、尊享e生医疗险。若收缩压大于160 mmHg的2级及以上的高血压，则会拒保。

6、肺病、呼吸疾病：

（1）肺炎
肺炎没有痊愈一般都是拒保或者延期等治好了再承保。

（2）哮喘

尊享e生2019医疗险健康告知没有问及哮喘，可直接投保。

7、贫血：

关于贫血，很多朋友认为，就是营养不良，没啥大不了的。其实，这是很大的误解。如果身体长期贫血的话，就有可能引发多器官功能异常，从而会降低免疫力，增加各种疾病风险。

寿险/重疾险：轻度贫血，或者缺铁性贫血等性质明确的，可以直接投保。如果是中度/重度贫血，或者贫血性质不明显，那就直接加费或者拒保了。

医疗险：众所周知，医疗险的健康告知是最为严格的，但好医保长期医疗是个例外，只询问了再生障碍性贫血，如果是患有其他类型贫血、但未曾发生健告中所述就医行为的贫血患者，可以优先选择好医保。

8、常见儿童病：

（1）早产

保险上，胎龄不足37周出生的宝宝，被统称为：早产儿。

重疾险：胎龄满37周，出生体重≥2.5kg，且无其他并发症，慧馨安重疾险可承保。

医疗险：安联臻爱一生医疗险健康告知没有问及早产情况，可直接投保。

（2）新生儿黄疸

新生儿黄疸是最为常见的情况，一般为生理性黄疸。黄疸只要不是病理性的，基本不会影响投保。

（3）蚕豆病

是一种常见的遗传性疾病，此病的患者在进食蚕豆后会引起溶血性贫血。核保重点：末次发病距今时间的长短，有无再次发作以及其他溶血或贫血症状。

若从未发生过溶血，没有输血经历，且历次检查，血红蛋白均不低于100g/L，一般可以标体承保。如果出现溶血或贫血现象，一般就很难投保了。

写在最后

不少朋友在投保的时候，保险公司会问你有没有得过什么病，最近体检有没有什么异常等等。这个时候一定要注意务必要履行如实告知的义务。

主要是为了以后能够顺利理赔，所以大家在买保险的时候一定要进行如实告知，不要让你的保险变得“不保险”。

而如果有的小伙伴已经买的保险却没有如实告知，可以打保险公司电话进行补充告知。