想要知道体制内的人买不买保险吗？小沃带你了解一下

众所周知，体制内工作是个“香饽饽”，而它之所以被无数人趋之若鹜，就是因为保障好，除了不用担心被裁员以外，更重要的是退休养老好、医疗保障好。因此，很多自认为捧着“铁饭碗”的体制内群体，比如公务员，都认为自己无后顾之忧，没啥必要买保险。

小编也在后台看到过咨询：买保险分体制内体制外么？小编这才发现，平时讲保险讲很多，居然没有特殊照顾“体制内”人群。其实大部分人都知道保险公司看年龄、看职业、看身体健康状况，才不看你是体制内还是体制外，所以，今天这篇文章就讲讲，体制内为什么还要买保险，还有要怎么买。

体制内，有必要买保险吗？

体制内群体买保险，需要注意什么？

体制内应该如何买保险？

小编总结

体制内，有必要买保险吗

首先体制内群体泛指公务员、企事业单位编制内员工。其中，公务员是国家公职人员，企事业单位包括公立医院医生、公立学校教师等职业。体制内工作稳定福利好，国考热潮经年不断，光是马上开考的2019年国考，就有足足92万人参考。但是，干着“全世界最好的工作”，就真的没有必要买保险了吗？

人生的风险有哪些？生病、残疾、死亡、衰老。生病的风险主要体现为大额医疗费用的支出，比如几十上百万的医疗费用支出，那体制能不能给到终身保障？

残疾的风险主要体现失去劳动能力后收入永久性损失及护理费、营养费的终身支出。假如这种情况发生了，体制内会一直支付正常工资到我退休年龄吗？额外增加终身护理费、营养费等，体制也会承担吗？

死亡的风险主要体现早逝，家庭责任未履行完毕，比如家里父母赡养、小孩教育、房贷车贷等。假如极端情况发生了，体制会承担员工这些家庭责任吗？

衰老的主要风险是老年人越来越长寿、年轻人越来越少的情况下，国家养老金、单位退休金能否让你过上一个体面的晚年？

上面四种情况，其实是每个人都存在的风险，体制会为所有员工承担上面所有风险吗？答案很明显，很多体制是不可能为员工承担上面这些风险。单位不可能给你提供所有的保障，也不存在可以保证终身不变的福利。

因此，无论养老还是医疗保障，都需要有额外的商业保险规划作为补充。现在公务员看病实报实销、自己不用花一分钱的时代已经一去不复返了。现在大多数的城市都已经实现了公费医疗和医保并轨。

即使有个别福利好的部门或单位，随着社会保障制度的完善，全面实现并轨制是大势所趋，不会再存在终身不变的福利了。身在体制内唯一的好处就是，生病期间不用担心被单位开除，住院期间也能拿到基本工资，但是绩效就不要想了。

如果是底层公务员，那就更心酸了，工资本来就不高，报销比例以外需要自己掏钱，再加上康复费用，生活开支，车贷、房贷，这一项项、一件件，都需要钱。所以，即使身在体制内，也同样需要保险。

体制内群体买保险，需要注意什么

常有人会问买保险和体制外有无区别？ 实际上，无论体制内体制外，投保思路都是一样的，预算、年龄、健康情况、未来主要风险等都是参考要点。但是，体制内群体买保险，需要额外注意以下三点：

1.体制内群体最大的风险依然是疾病

现在全国绝大部分城市都已经完成公费医疗和医保并轨，公务员曾经公费治疗、用了多少就给报销多少的“黄金”福利制度已经是过眼云烟了。现在体制内福利好如公务员，看病也是要自己掏腰包的，遇上大病说不定也难免要倾全家之力。举个例子：

张某是几十年的老公务员，去年检查出肝癌中期，经过半年多治疗，病情基本稳定。但不幸的是，没有商业保险做后盾，张某前后治疗花费六十多万，其中每次化疗都要六万多，而有的化疗是不可以报销的。

就一场大病，掏空了张某几十年辛苦工作攒下的积蓄，还倒欠了外债。

所以，患上重病，体制带来唯一的好处是不用担心因病被开除，甚至单位还会发放基本工资，但在医疗保障方面已同国家医保几乎无差。并且，公务员工资普遍不高，生病期间绩效奖金一般是没有的，本就不高的收入，失去奖金无疑是雪上加霜。而支出方面则添上了医保范围外的医疗费，以及后续康复营养补充等花费。

这两者之间的差额，就得重疾险上场弥补了，此外，很多事业单位会为在职人员另外购置补充医疗险。虽然弥补了一定的医保空白，但是其报销比例、额度和范围，还是存在不小的报销缺口。

2.体制内群体身故风险问题

体制内工作最吸睛的地方就是福利好，但是，福利存在的前提是你拥有编制名额。虽然体制内没有被开除的风险，但是每个人都有身故的风险。生命线一旦中断了，什么福利都烟消云散，曲终人散。

比方说，住房补贴。人在的时候多好啊，补贴款能轻松填了房贷款的坑。但是人没了，补贴就没了，房贷却还在，这时候就得拆东墙补西墙了。所以，体制内群体购置寿险和意外保险是很必要的，可以在疾病和意外身故后作为家庭的经济保障，偿还房贷车贷，养老人孩子。

体制内应该如何买保险

体制内人际关系较为复杂，80%以上的体制人员面临职务升迁和人际关系处理的压力，同时应酬活动比较多，所以患脂肪肝和恶性肿瘤的比例较大。而同时体制内都是以工资为主要收入。

因此首先要选的是一份重疾险，预防罹患大病而无法上班导致的收入损失补偿，保额在50-100万之间，根据家庭的收入支出情况来调整。同样面临房贷车贷的压力，一份定期寿险很有必要，提高自己的身价保障，解决家庭的后顾之忧。

意外险必不可少，成人可以买一些高保额的意外险，不用买长期的，一年期的就足够。因为社保报销比例比较高，医疗险就可以选择中高端医疗险，能覆盖门诊，国际部特需病房，私立医院，同时可以海外就医，能有更好的医疗资源。

但是体制内买保险也要注意几点：

1.尽量避免人情保单；很多人常常受到亲朋好友的游说，迫于情面，盲目签下人情保单。买保险一定要有自己的需求，知道为什么买？买来解决什么问题？同时要买什么？分别是什么责任？千万不能只是为亲友增加了业绩，糊里糊涂的买，最后能获得的保障都不清楚。

2.保费支出不要太多；一般在家庭收入的10%左右即可，最好不要超过年收入的15%。

3.合理做好保险规划；想要买保险时，可以找专业的人来做一份根据家庭情况做的详细的保险规划方案。

小编总结

总的来说，体制内群体买保险，优先考虑重疾险和医疗险，防范大病风险；寿险的保额也要做足，覆盖房贷车贷等家庭债务；理财型保险要在家庭保障做全后再考虑，或者作为理财的配置和补充。

体制内福利再好也不是无后顾之忧的，补充商业保险做全保障，才能日后无忧。