有答案了：意外险不理赔的9种情况，得这样破解！
今天小编就来讲讲意外险不理赔的9种情况，如何破解。
1、因病摔倒死亡
患病的王大姐在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，结果保险公司拒绝理赔！
原因：一般健康的人摔倒，可能就是骨折或者小擦伤，摔倒死亡是因为王大姐自身有疾病，而摔倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
破解法：买意外险的同时配置一份重疾险，重疾是专保重大疾病，很多重疾险保障范围广阔，轻症、中症、重疾、身故、豁免、特定疾病、多次理赔等都有包括。为人生做好充足保障，不怕意外来临！
推荐1：和泰超级玛丽2020
这款是今年非常热门的重疾险，包含110种重疾、25种中症、50种轻症，亮点在于首创良性肿瘤赔付、附加恶性肿瘤二次赔，中症、重疾的赔付比例非常高。且40岁前投保的前15年赔150%。
且保险期间灵活，一般情况下，如果预算充足的话，那肯定是选保终身，反之则选保至70岁、80岁。保险期间的长短对应的是保费的高低，像保至70岁，这样对于预算有限的工薪阶层、或者刚毕业参加工作的学生来说是很划算的。
推荐2：三峡达尔文2号
这是一款高性价比超高的重疾险，保障全面，重疾60岁前确诊有50%的额外赔付；高发轻症、中症、重疾基本都包含在内，疾病设置良心；还可选择附加癌症二次赔付，间隔期比较短，赔付比例也高。关键还保费便宜，保额50万，30年交，保障终身，30岁男性每年交保费5455元，女性每年交保费5255元。
推荐3：昆仑健康保2.0
用最低的保费为消费者提供110重疾、25种中症、50种轻症保障，还有身故、全残、癌症二次给付、少儿/男女等特点疾病保障等等可选责任。假设我们只投保重疾+中症+轻症保障，以30岁女性为例，50万保额，30年交，保障至70岁，每年只要交保费2710元/年。
当然，在身体健康无疾病隐患的情况下，如摔伤撞到头流血过多致死等情况还是可以理赔。
2、猝死
王先生在单位加班时突然昏厥，送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？
原因：由于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以不属于意外，一般的意外险均不赔偿，有的涵盖了“猝死”责任的意外险才会赔偿。
破解法：想要拥有这项保障很简单。很多意外险不保猝死，但也有一部分意外险是可保猝死的，所以，买一份可保猝死的意外险即可。
推荐1：亚太守护意外保
亚太守护意外保由亚太财产保险有限公司承保，提供意外身故、意外伤残、猝死、意外医疗保障，还有额外救护车费用，保障全面，保障百万最高只需460元。
推荐2：复星保德信星宁意外伤害保险
复星保德信星宁意外险的特点是：伤残赔后，合同还有效，身故和猝死还可以赔，原本意外险只保意外身故，这个有保一点点因疾病身故就是猝死，但是保的并不很全，可以作为终身寿险的补充，提高保额，保费较低。
推荐3：平安熬夜险
这款意外险厉害了，保猝死+保意外，保障三大块：猝死、救护车费用、意外身故或残疾。
猝死的病因很多，心脏骤停占据了大部分原因，加班过久，工作过劳，熬夜过剩，长期保持一种高度紧张的状态，身心得不到合理的休息，身体机能遭到破坏，大大提高了猝死的概率。
加班的人，深夜回家也增加了意外的风险，比如前不久的滴滴顺风车多起杀害乘客事件，还有陪酒意外坠河或冻死（不过因为醉酒导致的这款是不赔的），还有因为疲劳导致心脏骤停等等。
3、中暑身故
去年夏天，张先生在工地干活突然中暑晕倒，后经抢救无效死亡，张先生的儿子立马向保险公司提出理赔申请，可保险公司却说中暑不在意外理赔范围内。
原因：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，它不是外来的，突发的，而是内在因素引起。再者，中暑在一定程度上是可以避免的。因此，中暑不属于意外伤害。
破解法：中暑对于任何意外险都不会赔，所以只从重疾险、寿险下攻略了，寿险源于生命无价，所以专保生死。再则如果因为某些疾病在身导致中暑身故，或者意外中暑导致重疾身故，重疾险也是会赔的。
推荐1：同方全球传世尊享终身寿险
一款会终身增额的寿险，保额的增长以每年3%-3.5%的复利增长。18岁-40岁身故，给付比例为160%基本保额；41-60岁身故，给付比例为140%基本保额；61岁以上，给付比例120%基本保额。非常适合年轻人投保。
推荐2：华贵大麦甜蜜家定期寿险
夫妻投保首选！最高可享1200万保障！华贵大麦甜蜜家投保简单，同时保障两人，拥有极高的性价比，值得投保。一张保单带有两份保障，夫妻共同投保的保费还比各自单独买更便宜！
4、妊娠意外
张女士购买了某保险公司的一款意外险产品，几个月后发生了一场意外。原来，张女士有了身孕，出门行动不便，不小心摔了一跤，身上出现几处明显伤痕，张女士担心孩子别有什么影响，只好到医院就诊，医生建议住院观察治疗。出院后，张女士想到之前购买的意外险，便到保险公司进行理赔，可遭到保险公司的拒绝。
原因：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
破解法：针对性投保，市面上有些保险是专门针对妊娠的保障，这样就不用担心了，比如下面这款保险
推荐：光大永明母婴安康意外伤害保险
这是一款专为孕期女性和新生宝宝设计的疾病保险，因为准妈妈在孕期可能患上一些妊娠疾病，新生宝宝可能会患上先天性疾病，所以有一份分娩保险可以让准妈妈安心一些。而且保障范围广，一次投保，既保母亲，也保婴儿，而且不限怀孕次数，首胎、二胎都可以保，自然双胞胎也在保障范围内。
5、个体食物中毒
孙大爷家没有冰箱，怕食物浪费，总吃剩饭。突然某天，孙大爷饭后出现了肚子痛、呕吐等状况，到了医院经医生诊断，属于食物中毒。因孙大爷之前购买了意外医疗险，所以“病”好后，便到保险公司要求赔偿，最终却被保险公司拒绝。
原因：食物中毒虽符合非本意的、外来的、突发的，但因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，往往就会被视为是个案，保险公司对这种“意外”不赔。
对于食物中毒并没有针对性的保险可买，大部分保险都不会赔，所以我们只能做长远计划，比如重疾险、医疗险不仅可以对肠胃等一般疾病有所保障，更是对疾病严重后，演变成重大疾病的保障，特别是40-60岁重疾高发年龄段，一定要做好保障。
推荐1：重疾如上文提到的和泰超级玛丽2020、三峡达尔文2号、昆仑健康保2.0等
推荐2：德华安顾老年综合医疗保险
大部分医疗险可接受的承保年龄都在60岁以下，高一点的也不过70岁，而德华安顾老年综合医疗险最高可接受80岁老人投保。市面上绝大多数的百万医疗险只包含一般疾病医疗保险金与重疾医疗保险金，而德华安顾老年综合医疗险加入了意外医疗保险金，保险责任更丰富，保障更完善。每年可保200万。
6、手术意外
李先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，最终死亡。曹先生心想，妻子生前买有意外险，这种情况刚好符合，可没想到，保险公司拒绝赔偿。
原因：手术时发生意外，是因为在手术过程中出现状况导致意外死亡，是由于疾病，不属于意外伤害。
破解法：大家都知道手术前医院会跟我们签协议，若遇意外医院一般是不会承担责任的，所以只能靠我们自己做好保障，比如针对性投保一份手术意外险。
推荐：渤海人寿手术医疗意外保险
这是一款与手术医疗意外有关的产品，保险责任包括手术过程中手术意外身故保险金、手术过程中手术意外伤残保险金、手术后手术意外并发症身故保险金、手术后手术意外并发症伤残保险金、手术意外二次手术费保险金、手术意外引起的手术并发症保险金。这款产品责任灵活可选，针对性强，适合需要做手术的小伙伴。
7、高原反应
60岁的张大妈去西藏游玩，中途因高原反应没缓过来，最终死亡，张大妈家属向保险公司索赔意外身故赔偿，却被拒绝。
原因：高原缺氧是可以预知的，不符合突发的，不可预见的，且张大妈年事已高，产生高原反应并非“意外”，因此不赔偿。
破解法：高原反应不是人人都会，但它真的是一种“病”，严重则要人命！想去西藏游玩，要面对的不仅是高原反应，还有交通等很多意外风险，所以一定要先备一份旅游保险。其次可以考虑买份医疗险，身故几率是小，但进医院的几率可是很大，医疗险刚好能弥补医疗费的空缺。
推荐1：国寿畅行无忧境内旅游险
国寿畅行无忧境内旅游险适合人群：
（1）喜欢旅游的跟团的驴友们
（2）夫妻蜜月之旅
（3）同学好友节假日出行或毕业旅行
（4）假期全家旅行放松
推荐2：尊享e生2019版
这款是2019超热门的医疗险了，被各大V保险测评人所推荐，最亮点优势如下：
这款医疗险还是癌症杀手，众安尊享e生2019继续提高质子重离子治疗技术，这是目前国际公认的放疗尖端技术，是治疗癌症的最佳治疗方法之一。在这款保险责任内的质子重离子医疗费用100%赔付，而且保险公司会协助安排质子重离子医院就诊，被保人不必担心质子重离子费用高，预约难的问题。且投保和续保条件都非常宽松，众安承诺不会因为被保险人的健康变化及历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保险人的续保保费。
8、潜水探险身亡
年初，李某跟朋友去三亚玩潜水，中途不慎受伤发生意外，最终身故，李某家人向保险公司提出意外赔偿，却被拒赔。
原因：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以在购买时一定要看清楚条款。
破解法：购买意外险前看清条款，免责条款中有包含上述高风险活动的就不要买了，未标明的就可以！
推荐：上文所述的国寿畅行无忧境内旅游险，也许你也是一个喜欢挑战的人，高危运动，有一份意外保障才能玩的更安心。滑雪、骑马、浮潜、热气球等高危运动意外最高可赔付20万。
9、未驾车驾驶意外
冯小姐去年花200给自己购买了驾驶员人身意外伤害险，前不久，冯小姐跟朋友开车去成都玩，中途不幸撞上大巴，当场死亡，家属向保险公司申请理赔，却遭拒绝，理由是出事时，冯小姐坐在副驾驶车位，并不处于驾驶过程中。
原因：意外险种类较多，类似驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意外险保障范围非常狭窄。所以，大家不要盲目追求费用低，保额高，要先弄清赔偿条款。
破解法：交通工具意外险一般赔付比例很高，可能是普通意外的好几倍，但对交通意外的赔付要求也相对较高，建议各位不要盲目先看赔付额翻几倍，而是先看理赔要求或者免赔条件，要求比较苛刻的就别买了，比如投保一份综合意外险，对一般意外身故100%保障。
推荐：华泰个人综合意外险
这款个人综合意外险保障项目非常多，包括海陆空等公共交通意外，意外医疗（意外门诊、急诊医疗、意外医疗、意外住院津贴），私家车驾驶或乘坐发生意外，还有非节假日的意外赔付，并且都是额外多赔付。
意外险理赔注意事项
1、及时报案，保留证据
意外发生后，一些需要固定的证据可能会因为未及时报案而消失，保险责任难以认定。为了避免造成不必要的纠纷和损失，一定要及时报案。
2、到保险公司认可的医院就医
一般都为2级及以上公立医院，在报案时可向保险公司确认清楚。
3、是否在承保范围
保险公司只对合同约定的意外事故进行赔付，除了投保时一定注意阅读免责条款、特殊约定等合同内容。在理赔时，如拿不稳的情况，及时打电话给保险公司确认。
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