医疗险该怎么选？需要注意哪些细节？免赔额是怎么回事？

经过这几年百万医疗的推广，医疗险是深入人心，很多人觉得几百块保障几百万，很划算啊，于是就买了。等到住院出来，想到有份保险，就准备了资料去理赔，结果理赔不了。

医疗险，顾名思义就是报销医疗费用的保险，其所有的文章都是围绕医疗费用来展开的。

一、医疗险的分类

就和手机一样，有低端的也有高端的，医疗险也是这么分类的，其实大部分商品都是这么分类的。主要从保障内容、保障地域等来分类。我们的网红款——各类百万医疗就是低端医疗险，本文举例的话，都是低端或者中断医疗险。剩下的就是高端医疗险，产品看了很吸引人，不过价格太高，有兴趣的可以去网上搜一下，看看有钱是多好。

二、 医疗险的保障范围

一般去就医，不管是因为意外还是疾病，无非门诊或者住院。所以对应的，医疗险也就是保障这两块。一般中端及以上才会有医疗险，是可选责任。门诊的特点是高频小额，保险公司的报销概率和报销成本都比较高，所以价格也较高。

以前考虑价格高，而且如果严重的病就住院了，所以一般不建议客户附加门诊责任，这一块责任自担了。但随着技术发展，很多病都只需要门诊处理了，而且花费较高。所以建议根据自己的承受能力来选择。

第二块就是住院责任，笼统一点讲就是住院以后产生的费用，下面贴某款中端医疗的住院责任截图，可以细看一下。这里要说的是目前大部分医疗险都没有社保的限制，因为有社保限制的已经淘汰完了。但要加粗提醒的是，购买时会问“是否有社保”，价格会不一样。

如果选择了有，而报销的时候没有用社保先结算，那理赔的时候报销比例降为60%。

三、医疗险免赔额的抵扣方式

高中低端医疗险的区别主要是免赔额，免赔额的意思是不理赔的金额，也就是社保所谓的“起付线”。高中端医疗险是没有免赔额的，但部分中端医疗险可以选择有免赔额，保费会享受一定折扣。

而百万医疗险都是一万或者五千的免赔额，大部分是一万。至于为什么是一万，因为大部分住院费用用社保报销后就是一万以内，排除了大部分理赔可能，所以保费才能低，所以才能做到几百块保几百万，这是题外话。

回到免赔额，分为两种抵扣方式，一种是相对免赔，一种是绝对免赔。相对免赔的意思是通过社保和公费医疗等的金额可以抵扣，绝对免赔就是不能。

四、医疗险中的医院等级怎么规定

医院分为公立医院和私立医院，所以在选择医疗险的时候要注意看支持哪类医院，在就医的时候做出相应选择。

百万医疗险一般都会规定二级及以上公立医院，而中高端没有这个限制，部分中高端医疗险还能支持特需部、国际部甚至高端私立医疗。需要注意的是医保定点结算医院不代表公立，不确定的话最好先去国家卫计委的网站确认一下。如果没有在规定的医院内就医，是无法理赔的。下图是某拒赔通知书。

五、其他细节

1、等待期

保险公司为了防止逆选择，会设置一个等待期，在等待期内发生的风险不能报销，医疗险是30天，当然意外是没有等待期的的。同时，如果在保险到期前出险，可以报销到期后30天内的费用。续保是没有等待期的。

2、续保

说到续保，目前的医疗险是没有终身保证续保的，包括高端医疗，最多的也就是5年保证续保。现在有几款产品会把这事说的比较绕，然后业务员宣传是保证续保，这一点还是保持警惕。大多数产品续保的时候不会重新审核身体情况，也不会因为理赔情况单独加费。这点还是比较人性化。

3、补偿原则

医疗险采取补偿原则。举个例子，如果有社保，公司的补充医疗险，自己买了十几份医疗险，在一次住院后能报销回来的金额以你的花费为限，不会多的。如果有多的，多的也就是住院津贴赔付的。

4、其他

一般正常就医是没有问题的，但还是要自己看下免责条款，如整容、不孕不育等是不报销的。

对于孕产责任，这是逆选择的重灾区，所以目前大部分医疗险都没有这块保障责任，只有部分高端医疗险有，但是有严格限制。

六、医疗险费率

医疗险是自然费率，会随着年龄的不同而价格不同。以30岁男性为例，某款百万医疗险的价格为371，而某款中端医疗险价格为779。

以上从几个方面介绍了一下医疗险，最后说一下配置建议：

1、根据自己或者家庭的实际情况来选择医疗险

主要是根据费率来定，但是要注意上述几个关键点。特别是医院等级，譬如你一般就医都是住特需的，那买个百万医疗险就没什么用。

2、尽量选择0免赔的医疗险

举个例子，某一次就医，花了一万，百万医疗一份不报，而中端医疗却全部报销了，这差额其实可以抵得上好几年保费了，这笔经济账还是要会算的。

3、特别注重续保的话

第一是看公司的资质，譬如有几家公司只经营高端医疗险，那么他肯定会一直做，除非公司关门；第二公司的意图，看他们是打算长久经营医疗险还是推出来获客；第三是看公司的历史产品，是否有停售历史，有“黑历史”的肯定要慎重一点。

4、配置问题

不管其他险种是否配置，最好买一份医疗险，价格便宜好接受，花了这点钱安心享受生活，这算是最便宜的安全感了吧。

最后祝大家能选到自己心仪的产品。