公司交了五险，还需要买医疗险吗?

我们今天的社保，起源于1951年的《中华人民共和国劳工保险条例》，目的是为劳动人民提供保障。后来，认为社会主义制度已经建立起来了，大家吃饭、医疗、上学都是靠公社，不需要这么多保险制度了，就慢慢取消了。当时看病是“小病不出队，中病不出社，大病不出县”。

1978年，十一届三中全会召开，结束了文革动乱。这一年，安徽凤阳县小岗村的18位农民也召开了一个秘密会议，签下了包干保证书——这便是后来推广到全国的家庭联产承包责任制。

包吃、包学、包看病的集体不见了，怎么办呢?

于是又逐步恢复了社会保障体系，先从离退休制度开始，逐步完善到医疗、工伤、失业、残疾人福利等领域。20世纪80年代起，国企的保障也由“一管到底”过渡到国家、企业、个人各负担一部分。2003年，又开始试点新型农村合作医疗制度……于是就有了今天大家所熟知的两套社保制度：

一、上班的有职工社保，主要是五险：医疗险、生育险、养老险、工伤险、失业险。加上住房公积金，统称五险一金。

二、不上班的，医保+养老。城镇是居民医保，农村的是新农村合作医疗，附带一份养老保险。

新型的社保既不像原来那样大包大揽，从生管到死，每一分钱都给报;也不像资本主义社会那样，任由人民自由选择。它带有一定的强制性质，人人参保，但又不全包，个人要承担一部分。

我管它叫：半份保险。

以医疗险为例，它的特点是：三报、四不报。

四不报是：

1、起付线以下，不报。

2、封顶线以上，不报。

3、自费药、进口药，不报。

4、社保内用药，超比例的部分，不报。

三报是什么呢?

1、起付线以上、封顶线以下，能报。

2、纳入社保范围的，能报。

3、报销比例以内的，能报。

对大家影响最大的是两个。

第一是封顶线。超过封顶线，不予承担。这就留下了一个较大的风险口。

第二是社保外用药和自付比例。假设做了个手术花了40万，自费药2万，医保给报50%(38万的一半，即19万)，那么个人还要自费21万。

如果他有医疗险，这21万就可以由保险公司报销了。

又如生育，生产过程花了9000元，单位有生育险，给报了4000元。如果自己还购有生育保险，另外5000元也可以报销。

如上所述，社保是半份保险，商业险是另外半份保险。

社保的五险，也有一一对应的商业保险：

1、医疗险——商业医疗险

2、生育险——孕中险

3、养老险——养老年金

4、工伤险——雇主责任险、综合意外险、安全生产责任险、场地责任险

5、失业险——生存年金

此外，商业保险还能解决一般的社保不能抵御的风险，包括身故、重大疾病期间的收入损失。

保险，解决的就是个人难以独立承担的风险。对于个人有能力承担风险的，保险也能通过给付一笔资金，减少他的财富损失。

简单点说，保险是让穷人保命，富人守富。

今天重点讲医疗险。

选择医疗险，要关注什么呢?

1、有人说，我买重疾险就好了。重疾险管大病，医疗险管小病，小病也没多少钱，我自己负担吧。

这是对医疗险的误解，也是对重疾险的重大误解。

首先要说，医疗险不是只管小病。

小病是医疗，大病也是医疗，意外受伤也是医疗……只要到医院去，就叫医疗。

医疗险的保障范围包括门诊、急诊、住院，承保范围远比重疾险要广。

2、你有什么产品可以推荐?

在所有商业保险中，医疗险是种类最繁多的。

光是承保中国境内的医疗，医疗险的保费，最贵的一年3-4万，最便宜的一年一两百元。

为什么价格差别这么大呢?

有的人希望涵盖门诊，那就会贵一点。

有的人说，只要住院，那就会便宜点。

有的人希望去私立医院，就会贵一点。

有的人说，我只保公立医院就好——那也会便宜点。

还有特需部呢!

所以医疗险，一定是根据大家平时的就医习惯来定。

你平时看病多不多?去公立医院，还是私立医院?会不会去特需部、国际部，还是只去普通部?……一年在医药方面的支出大约是多少钱?

选医疗险，就像点菜，你本来有什么消费习惯、支出多少，现在用相近的支出，去覆盖你消费习惯所涉及的范围。这样的保险产品才是最适合，也是最经济的。

所以有人问我有什么医疗险推荐，在不了解委托人的就医习惯之前，我只能说：我也不知道~

3、选择医疗险还有什么注意点?

除了健康情况、就医习惯，还要重点关注：

一是起付线。很多人见惯了百万医疗，以为都是只包住院责任，1万以内免赔。

其实并不是。即便是基础款的医疗险，也有住院全赔，也有5000元免赔，还有1万元相对免赔。

什么叫做相对免赔呢?

就是你总花费只要超过1万元——至于你这1万元是否用社保报过，他们不管，只要总费用超过1万元即可——就开始理赔。

举个例子，就能看出区别。

比如，有个人做了个直肠瘤或子宫囊肿的切除手术，花费25000元，医保报销了12000元。

如果是绝对免赔1万元，就一定是要先自费1万元，然后报销3000元。

如果是相对免赔1万元，超出1万元的部分都可报销。考虑到医保已经报销了12000元，那么剩下的可报销13000元。

像这样的医疗保险，我能举出好几款，每一款都比目前大家看到的百万医疗要好。这个下期详细谈。

从稳定性和就医资源来说，我个人还是更推荐中端医疗。

一来绝对比百万医疗稳定，不用担心全国停售。

二来医疗资源更广泛，真遇上个大病，到处排队，找黄牛买号，花费的钱都不止投保的这点钱了。