买了保险自杀也能赔是真的吗？自杀条款原来是这么设定的

“自杀保险都能赔？”朋友略感诧异，提出了很多小伙伴共同的疑问。

一、自杀保险能赔吗？

答案是：可以！但要看情况。

新《保险法》第四十四条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

以被保人身故为给付条件的保险有三种，分别是意外险、寿险以及带身故责任的长期重疾险。

· 如果买的是意外险，自杀是不赔的。

因为意外险对意外的定义是“非本意的、非疾病的、突发的、外来的”。而自杀属于本意为之，明显不符合要求。

更何况，大部分的意外险都是一年期的短期合同，满足不了“两年以后”这个自杀的限制条件，理所当然不会获赔。

· 如果买的是寿险或附带身故责任的长期重疾险，通常2年后自杀是可以赔的。

这一点，在保险的免责条款中已经白纸黑字地写明了~

2年内自杀不赔→2年后自杀可赔。

当然，还有一种情况，即便是2年内自杀也能赔。那就是自杀者为“无民事行为能力人”。

什么是无民事行为能力人呢？无民事行为能力人指不满 8 周岁的未成年人或不能辨认自己行为的精神病人。

开头提到的抑郁症患者也算是精神病人，但是否属于无民事行为能力人，还得看病情的严重性和具体的司法鉴定结果。

二、自杀条款背后的“考量”

为什么自杀条款中要设定“2年”这个时间限制呢？意义何在？

其实，自杀条款背后埋藏着别样的细心考量

01.规避风险

保险的本意是为了在不可预测的意外发生时，给被保人一个保障。但自杀不同，它是人为的、故意的行为，赔付概率远大于意外事件。

要是不给它设置一个限制条件的话，每个有自杀想法的人都跑来买份保险，那保险公司有再多的钱也不够赔。

所以，为了避免自杀条款被滥用，无限加大保险公司的赔付风险，设置一个“2年内”的赔付门槛还是很有必要的，可以将风险限制在可控范围内。

有人会说，既然自杀不符合保险的保障初衷，为什么不直接将其剔除保障行列呢？

因为出于人性化考量，一个人买保险之初，可能是没有自杀念头的。

若干年后因为生活的压力或者种种变故，产生了轻生的想法，直接拒赔多少有点不近人情，对辛辛苦苦交了好几年保费的逝者也不公平。

02.自杀“缓冲”

不得不说，“2年后自杀可赔保险金”的条件还是非常诱人的。

即便一个人是抱着自杀的念头而买的保险。可想到迟2年再死就能为自己的家人留下一笔50万甚至上百万的“遗产”，估计也会选择将自杀计划缓一缓吧？

这就给了自杀行为一个相对较长的“缓冲期”。

2年的时间，换算一下大约为730天。整整730天的时间，足够消磨掉很多东西，包括死亡的意志。

没结婚的人可能会碰到心仪的另一半；没孩子的人可能会意外地成为孩子的父亲；失业在家的人也可能会获得一份梦寐以求的工作

生活中任何一个美好的片段，都有可能让他们重拾对未来的信心，打消自杀的消极念头。

而这，也是自杀条款设置背后，暖人的小心机。

03.补偿家属

当然，如果2年时间过去了，被保人自杀的念头仍旧没变；或者打算自杀的时候，已经过了2年的“等待期”，毅然选择了结束自己的生命。

那么，保险公司会根据合同约定，给付这笔身故保险金。

需要注意的是，如果是18岁以下的未成年人自杀身故，根据很多寿险的保障条款，一般是只能赔付已交保费的。

“逝者已矣，生者如斯”。保险不能挽回逝去的生命，但可以用剩下的保险金抚慰家属心中的悲伤，帮被保人担负起未尽的家庭责任。