对于重疾险的这个误区，当你遇到会感到焦头烂额

很多朋友被问到重疾险是不是确诊即赔付这个问题？回答都是肯定的。

并且还会说：“卖给我保险的人就是这么说的。”“某某保险公司的业务员朋友圈里就是这么宣传的。”

其实，关于“重疾险确诊即赔”的话题，网上一搜，全是答案：重疾险并不完全是确诊即赔。

今天小编来谈谈这一个问题。

一、重疾险规定的疾病范围

虽然目前的很多重疾险产品，重疾的种类动不动就达到80种、100种，但实际只有行业规定的那25种才是最重要的。

因为这25种疾病囊括了最常见、最高发的重大疾病，合计占理赔比例的95%以上。

对于这25种疾病，无论哪家保险公司，他们的产品都是一个标准，理赔的条件也都是一个标准，没有例外。

其他多出来的，就是各家保险公司自定义的病种了，可以理解为是保险公司用来包装产品的噱头，或是让你掏钱掏得更安心的一种手段。

从赔付条件看，这25种重疾可划分为3类：

确诊即赔：3种

实施了某种手术才能赔：5种

达到某种状态或疾病经过约定时间才能赔付：17种

二、怎样配置保险才能让理赔更有保障

重疾险有些需要等到重疾达到一定程度或者采取手术之后才能赔，就像脑中风，需要过180天后带来严重后果保险公司才会赔偿。

那么，这180天内的治疗费用怎么办？如果脑中风损失较轻，治疗以后痊愈了不能理赔重疾险了怎么办？有两种方式：重疾险附加轻症，购买医疗险作为补充。

1、重疾附加轻症

说到轻症，有些人可能会以为是指我们平常会经常遇见的感冒发烧，肠胃炎等等。其实不然，这里的轻症并不是这么简单的疾病，而是很多重大疾病前期较轻的疾病，是重大疾病前期较轻或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。

举个例子，心机梗塞都是人类疾病死亡的最大原因之一。目前国内急性心肌梗塞的死亡率在10%左右，而非典型心肌梗塞因为症状不典型，病情隐蔽，死亡率可能会更高。这其中急性心肌梗塞属于重疾，而不典型的心机梗塞是轻症。

正如常见的25种重疾覆盖了基本90%的重疾理赔率，轻症中也有高发轻症。

如果在购买重疾险时附加了轻症，那一旦发生轻症保险公司就开始赔偿。

在选择重疾险附加轻症时，还可以额外注意下，轻症是否与重疾共享保额，是否含轻症豁免。最好是不共享保额，这样就不会占用重疾保额；最好含有轻症豁免，这样一旦患有轻症就会免交后续保费，极大减轻患病家庭的经济负担。

2、购买医疗险

我们会遇到的风险很多，想用一个险种就保障所有的风险是不太可能的，重疾险就是用来保障重大疾病的，可以搭配一份医疗险用来报销各种治疗费用，医疗险一般不会限定非要重疾达到严重程度时才能赔付。

三、推荐几款热门重疾险

不多说，直接上结论：

1、轻症保障方面国寿福至尊版因为分了3组，而稍处劣势。保障疾病病种是泰康健康百分百D比较多，有60种，而且不分组，赔付了5次。要说赔付金额泰康健康百分百D、华夏常青树多倍版、百年康惠保旗舰版这三款赔付比例都比较高的。

2、重疾方面华夏常青树多倍版虽然分了6组，但赔6次。平安福2019最高可赔170%保额。

3、中症方面只有华夏常青树多倍版和百年康惠保旗舰版有保障。其他的应该也有，只是没专门划分出来。

4、特定疾病这方面看个人需要。保费来说百年康惠保旗舰版会比较便宜点。

四、沃保小结

“重疾险确诊即赔”说法并不严谨，正确的应该是：重疾险是达到条款中约定的条件给予赔付。因此有很多人会说“保险这不赔、那不赔”，本质上是不同的重疾在理赔时有不同的理赔条件。我们无法要求一个险种保障非常全面，如果想风险覆盖全面，可以选择重疾险附加轻症，或者搭配一份医疗险来覆盖风险。