怎么给孩子买合适的保险？这样买最合理，保证不会买错

贵当然不是问题，保障不足就是个大问题了。今天，小编想和大家聊一聊，在为孩子配置保险这件事上，需要遵循的规则，以及，一些必要的配置技巧。

孩子保险，配置原则

首先来看看，给孩子买保险需要遵循的原则：

1、先大人，后小孩

很多人买保险，都会先给孩子配置上，怕孩子出事，想给孩子先做好保障。

这样的做法是完全错误的，一个家庭的保险配置顺序，一定是先大人，后小孩。先给家庭的经济支柱配置最完善的保险方案，再来考虑其他家庭成员的保障。

2、先保障，后理财

还有一些家庭，在为孩子配置保险的时候，忽略了自己家庭的经济状况。

有的家庭预算并不宽裕，打肿脸充胖子给孩子配上了教育金，其他保障都没有。这就相当于带着孩子在“裸奔”，教育金再增值，也没法保障各类可能出险的风险。

3、先定期，后终身

家庭预算不足的，可以先为孩子配置定期的保险，比如重疾险，如果手头紧，那么就配置到成年。

几百块买一个保障，等到成年后再配一个终身保障。

4、不同保险，应对不同风险

在买保险的时候，家长们其实是很盲目的。

只要销售说一句，有一款保险既能保重疾、又能保医疗意外，到期后还能返钱做教育金。一半以上的家长肯定都心动了：一张保单保全部，划算。

世上没有这样的保险。

不同的保险，是用来抵御不同风险的：重疾险应对重大疾病对家庭带来的侵害，意外险在意外来临之时做出反抗……

各个险种的配置技巧

在遵循这两项原则的前提下，小编会为大家罗列一些必要的配置技巧。

孩子成长中遇到的风险，无非两种：

一种是重大风险，例如重大疾病、重大意外。

这种风险相对来说，发生的概率比较低，可一旦发生，后果就很严重。家庭的收入可能无法承担，需要通过重疾险、意外险等来帮助解决。

第二种是普通风险，例如小孩平时感冒发烧、或者走路磕磕碰碰。这种风险发生的概率比较高，但一般都在家庭可承受范围内，可以通过医保、小额门诊医疗等等来解决。

这两类风险，需要医保、意外险、重疾险、医疗险联合才能做到最好的保障。

接下来讲讲，这几个险种的配置技巧：

1、医保必不可少

医保不是商业保险，一般城市，孩子出生两个月之内，都可以拿着户口本上当地社保机构办理。

相对于商业保险的最大优点，就是：永远不会被拒保。

作为第一道保险屏障，基本居民医疗保险，绝对不能错过。

2、意外险：意外医疗是重点

小孩子天性比较好动、喜欢探索，可能很容易磕磕碰碰，比如走路不小心摔伤了腿，被狗咬伤了等等问题。

这些虽然社保不给赔，但都能由意外险来帮忙保障。

国家规定未成年人-9岁，身故赔付不能超过 2 万；1-17岁，身故赔付不能超过 5 万。

孩子们没有经济收入能力，但容易在平时生活中磕磕碰碰，因此对于意外医疗的需求更高频，也更实用。

在给孩子配置意外险的时候，选择有意外医疗，最好是不限社保报销的，同时保额比较高的产品。

3、医疗险：门诊报销要注意

那么医保不可报销的部分，怎么做处理呢？可以选择带有门诊报销的少儿医疗险。

市面上带有门诊报销的少儿医疗险产品非常少。

对于家有小孩的父母们来说，门诊报销的需求还是很大的，小孩感冒发烧，肠胃问题拉肚子，都需要门诊报销，因此少儿门诊报销的理赔概率比较高。

保险公司为了避免过高的理赔风险，很少会推出这一类产品。

但并不是没有的，华泰少儿暖宝保，就是一款带有门诊报销的少儿医疗险。

这款产品很神奇，不止包含了门诊医疗，也包含了意外医疗，还有住院保障。相当于一个产品顶了“意外险+医疗险”的作用。

具体产品分析，我们后面再看。

4、重疾险：保额比保障时长更重要

对于为孩子买重疾险，定期还是终身这件事，一直是个难题。

保定期保终身，各有各的优势与不足，小编一直以来都强调：对于经济普通、预算不足的家庭来说，定期一定比终身更有优势。

首先是价格方面，定期保障会比终身保障更实惠。

第二，成人的重疾患病率更高。

相比成人，小孩得大病的概率确实低。因此，孩子购买定期重疾，等到成年，再补充终身重疾险，更好。

第三，一定程度降低通货膨胀带来的保额贬值。

孩子年龄偏小，社会经过几十年的发展，会面临通货膨胀带来的货币贬值。

8年代家里有1万块钱非常富裕了，但三十多年后的今天，1万元钱对于每个家庭来说根本不算什么。

2年前1万的保额，现在肯定不够用。同样的，现在给孩子购买了8万、1万的保额，5年后还够不够用？

所以，如果预算实在不足，先为孩子配置定期重疾险就好。

无论是为谁配置重疾险，一定要明确：保额比保障时长更重要。

另外，孩子购买重疾险，可以注意少儿特定疾病。

少儿特定疾病之所以为少儿特定疾病，就是因为在青少年人群中发病率比较高。

所以，为孩子挑选重疾险，首先要考虑是否涵盖高发的少儿特定疾病，另外考虑的就是赔付比例。一款额外赔付1%的，一定会比额外赔付5%的要优秀些。

综上一些叙述，如果要为孩子配置一个比较全面的商业保险保障，可以用医疗险+意外险+重疾险的组合。

其中少儿暖宝保可以代替医疗险+意外险。

华泰少儿暖宝保的优势在于：

1、包含门诊、意外、住院三重保障；

2、疾病门诊1元免赔，住院和意外均为免赔，没有理赔次数限制。

暖宝保所包含的门诊医疗保障，是许多产品没有的。门诊医疗，再加意外医疗，对于孩子来说，非常有必要，这一点是暖宝保绝对的优势。

由于保障期限只有一年，因此无论是初次购买还是续保，暖宝保都需要进行身体情况的健康告知。并且不支持智能核保。

一般的小病比如感冒、发烧、肺炎等导致的门诊或住院情况，对于第二年的续保都不会有大的影响。除非一些严重的慢性病等等，会影响第二年的续保。

当然，因意外发生的理赔不影响续保。

暖宝保最大的缺陷，在于疾病住院医疗的等待期，需要9天，相对普通的疾病住院医疗3天的等待期来说，过于漫长。

所以如果是经济预算充足的朋友，可以再为孩子配置一份等待期为3天的百万医疗险。

如果对于保证续保期有质疑的，可以参考平安e生保（保证续保版）。

至于重疾险，少儿定期重疾险，小编的首选一定是妈咪保贝。

预算不足，可以先为孩子配置一份保障期限2年/3年的妈咪保贝；预算充足，那就买到7岁或终身。

总结：

给孩子买保险，其实不难。

明确孩子所面临的风险，所有问题都可以迎刃而解。

当然，上述的方案只是一个大致方案，没有确切到个人情况，如果想为孩子配置保险，要先要看产品是否适合孩子，孩子的健康状况是否可以通过健康告知，等等。